EBPP

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EBPP(Electronic Bill Presentment And Payment，電子賬單呈遞與支付）

　　EBPP是ElectronicBillPresentmentAndPayment的簡稱，譯成中文即是電子賬單呈遞與支付，是目前在海外電子商務市場中比較流行的一種社會應用，是指通過電子方式實現傳統紙質賬單的製作、流轉和賬款支付與劃轉的電子化、無紙化。

　　EBPP(電子賬單處理及支付系統)是目前在海外電子商務市場中所流行的一種社會應用，即通過電子方式實現各種賬單的整合、處理、傳送與支付。這套系統可以包括各種電子處理方式，比如互聯網、電話、傳真、專有網路等，但目前以互聯網方式最為普遍。舉例來說，一個普通家庭(或個人)，加入EBPP項目後，即可以通過互聯網定時接收到自己的各種公用事業費用賬單(水、電、通信費用等)或其他賬單(如保險、教育等)，然後通過網上支付的方式，即時支付這些賬單，並可隨時查詢詳細情況。

　　目前EBPP在美國和中國香港特別行政區已經取得了相當成功的發展，並且其市場有進一步擴大的趨勢。在美國，僅一家電信公司2000年就投入了8.75億美元用於建設EBPP系統，而其中的一個EBPP系統就集中了AT&T無線部、英國石油、佛羅里達電力與照明公司、西南燃氣公司等數十家企業及銀行，市場影響極為廣泛。在香港，“理賬通”EBPP系統也集中了包括香港寬頻網路、安泰人壽、城市電訊、友邦保險等十餘家企業及其他金融機構，實力不俗。

　　根據美國billserv.com公司的《EBPP白皮書》，電子賬單呈現與支付方案主要有三種模式：直接模式（The Direct Model）、整合模式（The Aggregate Model）和推引技術（PushorInvitedPullTechnology）。

　　直接模式是指各賬單出具機構建立自己的網站或系統平臺直接為消費者提供賬單遞付服務。例如水電煤氣公司可以建立自己的賬單網路或系統平臺，消費者登陸出帳機構的賬單網路或系統平臺進行查詢，並通過各種可用的支付方式，如網銀、第三方支付、預付款帳戶或拉卡啦刷卡支付方式進行支付。

　　整合模式是指賬單出具機構將賬單資料傳輸給被稱作“賬單整合者”的第三方，由第三方通過與之合作的提供EBPP解決方案的ASP業者，將賬單資料整合成統一的格式，並集中呈現在整合方的網站或系統平臺上。在整合模式下，消費者只需登錄賬單整合業者的網站或系統平臺，即可查看所有已經整合的賬單並實現線上支付。根據整合賬單的多寡，整合模式又存在完整資料整合與部分資料整合兩種模式（Thick and Thin Consolidation Data Models）。他們之間最大的差別在於一是整合了所有出帳機構所有資料信息，另一個則只是整合了部分出帳機構的部分資料信息。北京拉卡啦公司（www.lakala.com）就是這種整合模式的典型代表，消費者可以通過拉卡啦的刷卡電話或CALL center進行多賬單、多方式、多渠道（互聯網、電話、自助終端）的電子化帳單支付。

　　所謂推引技術，是指消費者下載專門的軟體並經過設定後，可以直接接收帳單出具機構傳來的賬單，自行實現整合，安排繳費時間。這種方式目前還很少使用。

　　在國內還有一種以銀行為中心，通常與其他網上銀行業務共同提供的模式。消費者登陸網上銀行後可查詢與該行建立業務關係的公司帳單，如固話與行動電話帳單、公用事業帳單等，並直接利用網銀功能發出轉帳授權。由消費者許可、出帳機構定期發起的自動扣帳方式在一些網銀方案中也可以看到，尤其用於信用卡消費還款。該模式最大的障礙在於需要各銀行與出帳機構之間進行多對多的連接，消費者目前還很難通過一張銀行卡實現多帳單的支付。

　　除去互聯網無地域限制、快速和方便的優勢外，EBPP的一個特有優勢就是它可以為各方都帶來成本的節約和效率的提高。一份人們常見的紙質賬單，從製作、印刷到投遞，都需要額外的成本、勞力和時間，還可能產生多種差錯。如果這些工作利用EBPP系統來完成，那就是由系統自動從資料庫生成電子賬單，並根據資料庫中的用戶信息直接通過E-mail送達或上網發佈以供用戶隨時查閱。

　　這個過程不需要經過任何的人工操作及物理製作過程，因此不僅減少了錯誤產生率、節省了成本，更可以將信息溝通時的延誤減至最小，即電子賬單當時生成，自動校對無誤後即可送達消費者。消費者在收到電子賬單後，如果需要支付，也不需要步行到指定櫃臺，在EBPP網上即可以使用信用卡或其他銀行卡進行網上支付。任何EBPP用戶每個月只要花上不到5分鐘的時間就可以完成整個過程，既方便又安全，難怪一些發達國家EBPP的用戶數一直在以幾何倍數增長。

　　而對於企業和銀行，即時的電子賬單製作和送達節省了成本，也節約了時間，消費者的即時支付也在無形中加快了收款速度，光是收款加速帶來的利息收入就可以為企業增加許多額外的收入。AT&T的一項研究表明，使用EBPP後，單是賬單製作的成本就可以降低30%～40%，而通過網上支付節約的成本每月可以達到5000萬美元左右。對於商業銀行來說，EBPP則能帶來許多銀行卡的用戶，並通過增加銀行卡的功能來增加使用次數，同樣優勢明顯。

　　首先EBPP（即電子賬單呈遞與支付）變革了傳統的賬單遞送與支付方式，能夠給賬單出具者和消費者節約巨大的成本，減少現金積壓和壞賬損失，可以有效地提高賬務服務的工作效率，節約社會資源。

　　其次，由於從賬單出具到消費者網上繳費完全通過實時的網上支付，對賬單業者而言實際上是提前收款並增加了現金流量，可以減少現金積壓和壞賬損失。

　　第三，EBPP能幫助賬單出具機構更好地實現客戶關係管理。因為實現了EBPP，掌握了大量消費者的信息，對於移動通信等激烈競爭的行業，可以加強對現有客戶資源的管理，避免客戶流失，無疑具有十分重要的現實意義。

　　另外，對消費者來說，一站式的賬單支付將會減少大量的時間與精力的浪費。而對於商業銀行來說，EBPP則能帶來許多銀行卡的用戶，並通過增加銀行卡的功能來增加使用次數，同樣優勢明顯。

　　最後，賬單處理的無紙化還能大量減少紙張的使用，有利於對生態環境的保護。

　　EBPP潛在的巨大經濟效益催生了美國和歐洲一些國家的“EBPP產業”，涌現了一些如CheckFree、TransPoint、Quicken等著名的EBPP運營公司。在國內，上海付費通公司（http://www.shfft.com/ ）和北京拉卡啦公司（http://www.lakala.com/ ）都是EBPP產業的積極推動者。

　　EBPP這樣一種多贏局面的價值應用，人們是沒有理由來拒絕它的。