EBPP

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EBPP(Electronic Bill Presentment And Payment，电子账单呈递与支付）

　　EBPP是ElectronicBillPresentmentAndPayment的简称，译成中文即是电子账单呈递与支付，是目前在海外电子商务市场中比较流行的一种社会应用，是指通过电子方式实现传统纸质账单的制作、流转和账款支付与划转的电子化、无纸化。

　　EBPP(电子账单处理及支付系统)是目前在海外电子商务市场中所流行的一种社会应用，即通过电子方式实现各种账单的整合、处理、传送与支付。这套系统可以包括各种电子处理方式，比如互联网、电话、传真、专有网络等，但目前以互联网方式最为普遍。举例来说，一个普通家庭(或个人)，加入EBPP项目后，即可以通过互联网定时接收到自己的各种公用事业费用账单(水、电、通信费用等)或其他账单(如保险、教育等)，然后通过网上支付的方式，即时支付这些账单，并可随时查询详细情况。

　　目前EBPP在美国和中国香港特别行政区已经取得了相当成功的发展，并且其市场有进一步扩大的趋势。在美国，仅一家电信公司2000年就投入了8.75亿美元用于建设EBPP系统，而其中的一个EBPP系统就集中了AT&T无线部、英国石油、佛罗里达电力与照明公司、西南燃气公司等数十家企业及银行，市场影响极为广泛。在香港，“理账通”EBPP系统也集中了包括香港宽频网络、安泰人寿、城市电讯、友邦保险等十余家企业及其他金融机构，实力不俗。

　　根据美国billserv.com公司的《EBPP白皮书》，电子账单呈现与支付方案主要有三种模式：直接模式（The Direct Model）、整合模式（The Aggregate Model）和推引技术（PushorInvitedPullTechnology）。

　　直接模式是指各账单出具机构建立自己的网站或系统平台直接为消费者提供账单递付服务。例如水电煤气公司可以建立自己的账单网络或系统平台，消费者登陆出帐机构的账单网络或系统平台进行查询，并通过各种可用的支付方式，如网银、第三方支付、预付款帐户或拉卡啦刷卡支付方式进行支付。

　　整合模式是指账单出具机构将账单资料传输给被称作“账单整合者”的第三方，由第三方通过与之合作的提供EBPP解决方案的ASP业者，将账单资料整合成统一的格式，并集中呈现在整合方的网站或系统平台上。在整合模式下，消费者只需登录账单整合业者的网站或系统平台，即可查看所有已经整合的账单并实现在线支付。根据整合账单的多寡，整合模式又存在完整资料整合与部分资料整合两种模式（Thick and Thin Consolidation Data Models）。他们之间最大的差别在于一是整合了所有出帐机构所有资料信息，另一个则只是整合了部分出帐机构的部分资料信息。北京拉卡啦公司（www.lakala.com）就是这种整合模式的典型代表，消费者可以通过拉卡啦的刷卡电话或CALL center进行多账单、多方式、多渠道（互联网、电话、自助终端）的电子化帐单支付。

　　所谓推引技术，是指消费者下载专门的软件并经过设定后，可以直接接收帐单出具机构传来的账单，自行实现整合，安排缴费时间。这种方式目前还很少使用。

　　在国内还有一种以银行为中心，通常与其他网上银行业务共同提供的模式。消费者登陆网上银行后可查询与该行建立业务关系的公司帐单，如固话与移动电话帐单、公用事业帐单等，并直接利用网银功能发出转帐授权。由消费者许可、出帐机构定期发起的自动扣帐方式在一些网银方案中也可以看到，尤其用于信用卡消费还款。该模式最大的障碍在于需要各银行与出帐机构之间进行多对多的连接，消费者目前还很难通过一张银行卡实现多帐单的支付。

　　除去互联网无地域限制、快速和方便的优势外，EBPP的一个特有优势就是它可以为各方都带来成本的节约和效率的提高。一份人们常见的纸质账单，从制作、印刷到投递，都需要额外的成本、劳力和时间，还可能产生多种差错。如果这些工作利用EBPP系统来完成，那就是由系统自动从数据库生成电子账单，并根据数据库中的用户信息直接通过E-mail送达或上网发布以供用户随时查阅。

　　这个过程不需要经过任何的人工操作及物理制作过程，因此不仅减少了错误产生率、节省了成本，更可以将信息沟通时的延误减至最小，即电子账单当时生成，自动校对无误后即可送达消费者。消费者在收到电子账单后，如果需要支付，也不需要步行到指定柜台，在EBPP网上即可以使用信用卡或其他银行卡进行网上支付。任何EBPP用户每个月只要花上不到5分钟的时间就可以完成整个过程，既方便又安全，难怪一些发达国家EBPP的用户数一直在以几何倍数增长。

　　而对于企业和银行，即时的电子账单制作和送达节省了成本，也节约了时间，消费者的即时支付也在无形中加快了收款速度，光是收款加速带来的利息收入就可以为企业增加许多额外的收入。AT&T的一项研究表明，使用EBPP后，单是账单制作的成本就可以降低30%～40%，而通过网上支付节约的成本每月可以达到5000万美元左右。对于商业银行来说，EBPP则能带来许多银行卡的用户，并通过增加银行卡的功能来增加使用次数，同样优势明显。

　　首先EBPP（即电子账单呈递与支付）变革了传统的账单递送与支付方式，能够给账单出具者和消费者节约巨大的成本，减少现金积压和坏账损失，可以有效地提高账务服务的工作效率，节约社会资源。

　　其次，由于从账单出具到消费者网上缴费完全通过实时的网上支付，对账单业者而言实际上是提前收款并增加了现金流量，可以减少现金积压和坏账损失。

　　第三，EBPP能帮助账单出具机构更好地实现客户关系管理。因为实现了EBPP，掌握了大量消费者的信息，对于移动通信等激烈竞争的行业，可以加强对现有客户资源的管理，避免客户流失，无疑具有十分重要的现实意义。

　　另外，对消费者来说，一站式的账单支付将会减少大量的时间与精力的浪费。而对于商业银行来说，EBPP则能带来许多银行卡的用户，并通过增加银行卡的功能来增加使用次数，同样优势明显。

　　最后，账单处理的无纸化还能大量减少纸张的使用，有利于对生态环境的保护。

　　EBPP潜在的巨大经济效益催生了美国和欧洲一些国家的“EBPP产业”，涌现了一些如CheckFree、TransPoint、Quicken等著名的EBPP运营公司。在国内，上海付费通公司（http://www.shfft.com/ ）和北京拉卡啦公司（http://www.lakala.com/ ）都是EBPP产业的积极推动者。

　　EBPP这样一种多赢局面的价值应用，人们是没有理由来拒绝它的。