智慧銀行

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　　智慧銀行是指運用先進科技成果和銀行經營管理經驗．高效配置資源，敏銳洞察引領客戶需求，並做出靈活快速反應的一種高度智能化的金融商業形態。

　　商業銀行要實現從後臺環境到前臺服務進化到智慧銀行階段，為全球客戶提供統一高效的服務和嶄新的客戶體驗，不但需要對傳統主機重新設計整合，還需要銀行洞悉企業商務活動中各流程環節的金融需求，在新的更加智能化的核心銀行系統平臺上載入適用於該平臺和適應市場環境變化的新技術，充分應用雲計算、大數據等全新技術提供移動的、跨行的、智能的、全球化的綜合系統，來提供更加高效便捷風險可控的企業財資管理解決方案。

　　智慧銀行的財資管理解決方案可根據企業商務往來和業務流程定義資金動向並提供決策咨詢：整合企業財務、內部ERP系統、銀行渠道、證券支付、物流信息等多領域、全球性服務資源：同時延伸至B2B、供應鏈及更廣泛的社會經濟資源．實現集多種商業運營模式為一體的金融服務。為了避免銀行合作的單一性．要求銀行提供跨行查詢和交易平臺的介面也成為一種趨勢。這裡列舉包括核心銀行系統在內的其他智慧銀行相關適用技術，提出一些基於智慧銀行視角的財資管理解決方案：

　　(一)差別定價的套餐服務解決方案

　　構建整合的核心銀行業務之後，可以改變現有的獨立的產品系統中提供數據源的方式，基於新系統方便地做多種數據源的橫向平滑集成，集成一家銀行所有產品的不同類型組合套餐，例如結算產品組合、單位結算卡、功能菜單全面的財資管理平臺、手機銀行、簡訊通知等服務，便可集成一個中型企業電子化財務管理所需的銀行服務，其中結算匯兌收費可根據系統分析企業的結算量大小或企業自己選擇一個預估的結算量等級給予優惠。作為一個整體單元進行推廣和銷售的打包產品，從客戶的角度看帶來流暢的易用陛，而差別定價能給客戶帶來實惠。從銀行的角度，採用打包產品可以增加銷售額和降低運營成本。

　　(二)雲服務基礎上的財資管理系統

　　雲計算是指通過網路動態提供計算資源，使得計算資源作為一種商品進行流通，具有共用、按需使用、靈活、低成本、服務可度量的特點。在雲時代，用戶無需主機只需一臺終端即可使用雲端的所有服務，付費也是按需支付。根據企業的不同應用，雲服務主要包括三種模式，分別是：基礎設置即服務(1aaS)、軟體即服務(SaaS)和平臺即服務(Paa$)。對於大量中小型客戶而言，企業自行採購財資管理軟體的成本較高，因此希望銀行提供既具有基本財資管理功能、又能提供專業銀行服務的電子化操作平臺。未來，為中小企業開發的專屬產品，應當是一套功能實際、界面友好、操作簡單、價格低廉的管理軟體．能夠幫助中小企業更好地經營，提升信息化管理水平，降低成本。

　　基於雲服務面向中小集團企業提供現金管理系統，可依靠虛擬化技術和網路技術，幫助企業在標準配置的系統平臺上，開展賬戶管理、資金結算、票據管理、融資管理、流動性管理、報表統計分析等資金管理活動。企業無須購買大量硬體和軟體，並管理後續系統，可以減少IT投入成本和後續管理。

　　雲服務也可能改變傳統產業格局。銀行和第三方機構，都可能通過雲整合多家銀行及產業鏈相關參與方的資源，使客戶通過一個統一的界面查詢到所有銀行及其他金融機構發佈的金融產品。

　　(三)集合賬戶解決方案

　　大多數具有一定規模的企業客戶為了方便交易和平衡與不同銀行的關係，都擁有多家銀行的賬戶，企業有需求在同一視圖下看到自己持有的所有銀行賬戶明細，併進行統一調撥。人民銀行超級網銀的推出，一定程度上解決了集合各加入行網上銀行賬戶的問題。一些強大的第三方支付公司也提出了自己的集合賬戶解決方案。儘管有話語權的大銀行對此持有抵觸態度，各行都力爭成為客戶的首選銀行，並且具有排他意圖，但如果多賬戶解決方案流行，某個銀行若是不參與這種多賬戶集成．將處於競爭劣勢。

　　除銀行賬戶外，客戶在本行的其他產品，例如結算卡、多級賬簿、理財產品等，以及證券、期貨等外部賬戶，也需整合，以方便客戶統一管理。

　　解決方案一是客戶端渠道：利用雲服務建設雲端伺服器整合金融機構資源，在客戶端界面提供統一視圖：二是網上銀行渠道：公開賬戶信息作為可被集成的web2．Ofeed，然後通過銀行自己實現的多賬戶解決方案處理feed，賬戶feed只能由賬戶持有者訪問。

　　(四)基於大數據分析技術的服務推送和風險控制方案

　　大數據分析技術是指從各種結構化和非結構化的數據中快速獲取有價值信息的技術。核心銀行系統的建立使得針對客戶合同的主數據集中處理成為可能，通過海量數據的分析和挖掘可以產生巨大的效益，提供更具價值的服務。

　　一是主動推送服務。大數據技術可實現根據企業商務往來、業務流程定義資金動向並提供決策咨詢。通過發出業務事件來橫向收集和關聯客戶行為，用事件處理系統建立發出事件的過濾器和規則．跟蹤客戶對產品的點擊和對渠道的使用，或大額交易的發生，主動推送服務和營銷信息，變被動提供產品和服務為根據需求主動推送和升級服務。

　　二是提供賬戶保護。系統數據通過對交易時間、地點、額度和交易習慣的比較分析，檢測不尋常的行為模式．銀行可以評估例如卡支付渠道對企業欺詐帶來的風險。對企業做出風險預警或實時阻止該交易。

　　(五)全球一體的現金管理服務方案

　　很多有境外業務的企業要求商業銀行的財資管理服務能夠幫助其整合境內外的運營，並提供涵括境外賬戶信息、實時的全球資產平衡報告、電子支付渠道、外匯買賣、單證中心、信貸管理等覆蓋企業對外業務全流程的財資管理平臺，加強境外端的一體化協同服務。

　　基於新核心銀行系統建設全球統一的多幣種電子化綜合業務處理系統，通過與各國當地銀行主機直聯．與SWIFT組織對接，與授權合作銀行之間的多種渠道聯接，並通過標準化客戶端、銀行端數據介面，實現客戶賬戶服務信息的歸集、分發、整合和統計，從而完成客戶遍佈境內外各家銀行賬戶的收支及信息管理。協助客戶及時準確獲得海內外資金信息，統一調配境內外資金，統籌管理全球賬戶，滿足客戶跨境、跨銀行、多幣種資金集約化管理和規避跨國經營風險的需求。

　　(六)自然用戶界面和智能終端技術

　　自然用戶界面是指使用者不藉助滑鼠、鍵盤等傳統設備，而通過語言、觸摸、動作等自然、直觀的智能化交互方式與各類設備進行互動的技術。支持多點觸控屏幕的智能終端設備便是典型的自然用戶界面。智能終端設備能提高設備間的互聯互通和信息共用。基於這種技術，一方面未來，銀行的營業網點將更加智能化，增加遠程授權服務和人機交互互動，減少客戶等待時間和櫃臺服務的壓力。另一方面，財資管理平臺等軟體需要開發適合各種操作系統的版本，利用越來越多的財務人員所使用的智能手機等智能終端，開發適用的apP程式．應用這種程式，財務人員可以方便地查看賬戶實時明細，接受預警通知，甚至可以開發將某筆交易分類歸入某筆綜合預算的功能。

• 陳曉京.智慧銀行：財資管理服務新起航(A).當代金融家.2013,4