智慧银行

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　　智慧银行是指运用先进科技成果和银行经营管理经验．高效配置资源，敏锐洞察引领客户需求，并做出灵活快速反应的一种高度智能化的金融商业形态。

　　商业银行要实现从后台环境到前台服务进化到智慧银行阶段，为全球客户提供统一高效的服务和崭新的客户体验，不但需要对传统主机重新设计整合，还需要银行洞悉企业商务活动中各流程环节的金融需求，在新的更加智能化的核心银行系统平台上加载适用于该平台和适应市场环境变化的新技术，充分应用云计算、大数据等全新技术提供移动的、跨行的、智能的、全球化的综合系统，来提供更加高效便捷风险可控的企业财资管理解决方案。

　　智慧银行的财资管理解决方案可根据企业商务往来和业务流程定义资金动向并提供决策咨询：整合企业财务、内部ERP系统、银行渠道、证券支付、物流信息等多领域、全球性服务资源：同时延伸至B2B、供应链及更广泛的社会经济资源．实现集多种商业运营模式为一体的金融服务。为了避免银行合作的单一性．要求银行提供跨行查询和交易平台的接口也成为一种趋势。这里列举包括核心银行系统在内的其他智慧银行相关适用技术，提出一些基于智慧银行视角的财资管理解决方案：

　　(一)差别定价的套餐服务解决方案

　　构建整合的核心银行业务之后，可以改变现有的独立的产品系统中提供数据源的方式，基于新系统方便地做多种数据源的横向平滑集成，集成一家银行所有产品的不同类型组合套餐，例如结算产品组合、单位结算卡、功能菜单全面的财资管理平台、手机银行、短信通知等服务，便可集成一个中型企业电子化财务管理所需的银行服务，其中结算汇兑收费可根据系统分析企业的结算量大小或企业自己选择一个预估的结算量等级给予优惠。作为一个整体单元进行推广和销售的打包产品，从客户的角度看带来流畅的易用陛，而差别定价能给客户带来实惠。从银行的角度，采用打包产品可以增加销售额和降低运营成本。

　　(二)云服务基础上的财资管理系统

　　云计算是指通过网络动态提供计算资源，使得计算资源作为一种商品进行流通，具有共享、按需使用、灵活、低成本、服务可度量的特点。在云时代，用户无需主机只需一台终端即可使用云端的所有服务，付费也是按需支付。根据企业的不同应用，云服务主要包括三种模式，分别是：基础设置即服务(1aaS)、软件即服务(SaaS)和平台即服务(Paa$)。对于大量中小型客户而言，企业自行采购财资管理软件的成本较高，因此希望银行提供既具有基本财资管理功能、又能提供专业银行服务的电子化操作平台。未来，为中小企业开发的专属产品，应当是一套功能实际、界面友好、操作简单、价格低廉的管理软件．能够帮助中小企业更好地经营，提升信息化管理水平，降低成本。

　　基于云服务面向中小集团企业提供现金管理系统，可依靠虚拟化技术和网络技术，帮助企业在标准配置的系统平台上，开展账户管理、资金结算、票据管理、融资管理、流动性管理、报表统计分析等资金管理活动。企业无须购买大量硬件和软件，并管理后续系统，可以减少IT投入成本和后续管理。

　　云服务也可能改变传统产业格局。银行和第三方机构，都可能通过云整合多家银行及产业链相关参与方的资源，使客户通过一个统一的界面查询到所有银行及其他金融机构发布的金融产品。

　　(三)集合账户解决方案

　　大多数具有一定规模的企业客户为了方便交易和平衡与不同银行的关系，都拥有多家银行的账户，企业有需求在同一视图下看到自己持有的所有银行账户明细，并进行统一调拨。人民银行超级网银的推出，一定程度上解决了集合各加入行网上银行账户的问题。一些强大的第三方支付公司也提出了自己的集合账户解决方案。尽管有话语权的大银行对此持有抵触态度，各行都力争成为客户的首选银行，并且具有排他意图，但如果多账户解决方案流行，某个银行若是不参与这种多账户集成．将处于竞争劣势。

　　除银行账户外，客户在本行的其他产品，例如结算卡、多级账簿、理财产品等，以及证券、期货等外部账户，也需整合，以方便客户统一管理。

　　解决方案一是客户端渠道：利用云服务建设云端服务器整合金融机构资源，在客户端界面提供统一视图：二是网上银行渠道：公开账户信息作为可被集成的web2．Ofeed，然后通过银行自己实现的多账户解决方案处理feed，账户feed只能由账户持有者访问。

　　(四)基于大数据分析技术的服务推送和风险控制方案

　　大数据分析技术是指从各种结构化和非结构化的数据中快速获取有价值信息的技术。核心银行系统的建立使得针对客户合同的主数据集中处理成为可能，通过海量数据的分析和挖掘可以产生巨大的效益，提供更具价值的服务。

　　一是主动推送服务。大数据技术可实现根据企业商务往来、业务流程定义资金动向并提供决策咨询。通过发出业务事件来横向收集和关联客户行为，用事件处理系统建立发出事件的过滤器和规则．跟踪客户对产品的点击和对渠道的使用，或大额交易的发生，主动推送服务和营销信息，变被动提供产品和服务为根据需求主动推送和升级服务。

　　二是提供账户保护。系统数据通过对交易时间、地点、额度和交易习惯的比较分析，检测不寻常的行为模式．银行可以评估例如卡支付渠道对企业欺诈带来的风险。对企业做出风险预警或实时阻止该交易。

　　(五)全球一体的现金管理服务方案

　　很多有境外业务的企业要求商业银行的财资管理服务能够帮助其整合境内外的运营，并提供涵括境外账户信息、实时的全球资产平衡报告、电子支付渠道、外汇买卖、单证中心、信贷管理等覆盖企业对外业务全流程的财资管理平台，加强境外端的一体化协同服务。

　　基于新核心银行系统建设全球统一的多币种电子化综合业务处理系统，通过与各国当地银行主机直联．与SWIFT组织对接，与授权合作银行之间的多种渠道联接，并通过标准化客户端、银行端数据接口，实现客户账户服务信息的归集、分发、整合和统计，从而完成客户遍布境内外各家银行账户的收支及信息管理。协助客户及时准确获得海内外资金信息，统一调配境内外资金，统筹管理全球账户，满足客户跨境、跨银行、多币种资金集约化管理和规避跨国经营风险的需求。

　　(六)自然用户界面和智能终端技术

　　自然用户界面是指使用者不借助鼠标、键盘等传统设备，而通过语言、触摸、动作等自然、直观的智能化交互方式与各类设备进行互动的技术。支持多点触控屏幕的智能终端设备便是典型的自然用户界面。智能终端设备能提高设备间的互联互通和信息共享。基于这种技术，一方面未来，银行的营业网点将更加智能化，增加远程授权服务和人机交互互动，减少客户等待时间和柜台服务的压力。另一方面，财资管理平台等软件需要开发适合各种操作系统的版本，利用越来越多的财务人员所使用的智能手机等智能终端，开发适用的apP程序．应用这种程序，财务人员可以方便地查看账户实时明细，接受预警通知，甚至可以开发将某笔交易分类归入某笔综合预算的功能。

• 陈晓京.智慧银行：财资管理服务新起航(A).当代金融家.2013,4