商業銀行信貸文化

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　　商業銀行信貸文化是指在商業銀行信貸專業中構建實施的，在信貸政策、程式、審計和控制的設計、實施過程中逐步形成的，具有鮮明特色的組織架構、制度規定、思維方式、信貸語言、操作要求等，這些在信貸業務中占支配地位的行為準則、習慣與做法的總和。

　　1.股份制商業銀行信貸文化是指銀行信貸管理在企業的信貸投向和外部形象及信貸產品中銀行文化內涵在信貸外部環境中的凸現。

　　2.信貸文化作為一種特殊的銀行文化,它所追求的目標除了與銀行文化在根本上一致外,還呈現出銀行專業的特色。信貸文化在銀行的信貸投向方面是要倍養員工對銀行的認同感,主要表現在員工對本行要有強烈的責任感和為之甘願效力的精神力量,以及對本行的信貸發展目標,整體利益和命運興衰有著共同觀念,併在實現自我價值的過程中為本行的信貨發展而努力、奉獻。信貸文化氛圍是在銀行內部所形成的能夠反映出銀行的價值觀念、精神風貌的文化現象或具體文化手段。而銀行在信貸管理過程中往往是內涵的信貸文化氛圍在外部形象和信貸產品中的再實現。信貸文化在信貸管理活動中,要求把自身的企業文化貫穿於信貸產品之中,挖掘和創造信貸產品的文化內涵,打造以文化內涵為公眾認可的信貸品牌。

　　3.信貸文化中的知識信貸正在改變著信貸管理的法則。所謂知識信貸是指以信貸產品的科技創新和創新信貸產品的科普宣傳為突破口,從而牆育和創造嶄新的市場信貸行為。銀行信貸產品的科技含量在增加,信貸管理過程中知識含量也在增加。銀行信貸產品智力含量、科技含量的提高,意味對信貸客戶包括潛在信貸客戶的金融知識的普及和教育更有必要。沒有信貸客戶的參與市場,形不成信貸,也構不成市場。銀行的信貸文化是使銀行與客戶形成共鳴的價值觀念,使信貸產品與客戶之間在技術結構、知識結構、習慣結構上建立起穩固關係,從而使客戶成為信貸產品的長期、忠實的購買者,其效果是任何形式的產品遠遠達不到的。

　　1.銀行的環境。銀行所處的環境決定了它必須怎樣做才能達到成功的境界。銀行環境是形成信貸文化唯一的而且又是最大的影響因素。

　　2.價值。價值是一個組織的基本概念和信仰,因而價值就構成了信貸文化的核心。價值以具體的詞語給員工規定出成功之路,併在組織內製定出成功的標準。幾乎所有資產優良的銀行,不論銀行發生了什麼樣的變化,他們的信貸文化是基本不變的,或者說,信貸文化的核心價值是不變的。這是銀行賴以生存的基礎,因為價值為員工提供了共同的方向,銀行的成功是因為它們的員工對信貨介值的確認、信奉和實踐。

　　3.先進人物。銀行的改革和發展是需要先進人物的。銀行的文化是造就先進人物的土壤。如果說價值是信貸文化的靈魂,那麼先進人物就是這些價值的化身和信貸力量的集中體現。銀行需要先進人物向人們傳達的一個重要信息是,我們銀行提倡的是什麼,應該像誰一樣才是最好的,這就是銀行行為模式和行為標準。同時,這一先進人物的作用還在於,他在信貸管理中有一種持久的影晌力,給銀行今後的發展和所需剋服的困難起到了不可佑量的作用。

　　4.習俗和儀式。共同的價值觀念對信貸文化而言至關重要,這一點必須通過日常信貸管理活動向全體員工闡明。信貸管理層要明確指出對員工行為的具體要求,採取具體措施加強和保持員工的成就。禮儀、慶典和會議是重要的文化活動。這些活動的目的是展示信貸文化的實質,因此,關註信貸文化的精明信貸管理層絕對不應該忽視。具有濃厚信貸文化的銀行也應該尋找各種可能的機會慶祝、獎勵和表彰符合信貸文化的行為。

　　5.文化網路。在任何一個企業組織中,都有一個看不見的文化網路。這是一個非正式的網路,它是組織內部主要的溝通手段。文化網路是銀行價值和先進人物的載體,銀行內的一切信息都要在這個網路中傳遞。這是一個隱蔽的權力階層,網路有效運轉是做好信貸工作和瞭解信貸工作實際情況的唯一方法。

　　1.在信貸文化的建設過程中充分激發人的主觀能動性和積極性。而不是單純讓員工身著統一的行服,清早排列成行,參加晨會,聽晨訓、學制度,用鐵的紀律和嚴格規範來進行管理。這種管理的實質是人性化、程式化,體現出銀行“以人為本”的文化思想。

　　2.信貸文化至少應該包括兩個層面的內涵:一是作為內在形式存在的價值觀;二是作為外顯形式存在的規章制度。制度和價值觀,是銀行在信貸管理過程中必不可少的“兩個手”。如果只是簡單地把信貸文化看作是一種制度,用來保證正常的經營秩序,那麼就會違背信貸文化存在的價值,把它變成僵化、教條的東西,從而失去文化本身的活性和生命力。因而,信貸文化的實質就在於形成一種能夠被全體員工認同的思維理念,從而保證銀行員工能擁有相同的行為方式,能認同一致的信仰和價值觀。

　　3.能否形成信貸文化,取決於員工對銀行制定的信貸規章制度是否真心擁護。如果執行制度和被執行制度的人在內心是不贊成或反對這些制度的話,那麼再完善的信貸制度執行起來也會變味,難以形成優秀的信貸文化了。強化紀律並不是形成信貸文化的必要過程和手段。

　　4.文化與經濟和政治的相互交融中,文化因素推動經濟社會和銀行發展的作用越來越重要,經濟發展越來越依賴於科技創新和人才素質的提高。市場競爭,錶面上是產品、價格的競爭,實質上是人才的競爭。銀行的改革和發展也是為了人,而同樣又必須依靠人。我們深刻認識到,以人為本是科學發展觀的柳山,人力資源是企業發展的第一資源,我國商業銀行要做到可持續發展,就必須創建以人為本的信貸文化建設。

　　5.當前處於改革和發展時期的商業銀行,都要註重以人為本,以客戶為中心,努力服務於社會,同時,平等善待員工,平衡相關者利益,提倡團對精神,並鼓勵創新。建設良好的信貸文化既要有高瞻遠矚的設計者,還要有廣大員工的參與和認同。“以人為本”是保證信貸文化的重要原則。所以,只有當銀行真正“以人為本”的時候,才能適應未來的激烈競爭。