商业银行信贷文化

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　　商业银行信贷文化是指在商业银行信贷专业中构建实施的，在信贷政策、程序、审计和控制的设计、实施过程中逐步形成的，具有鲜明特色的组织架构、制度规定、思维方式、信贷语言、操作要求等，这些在信贷业务中占支配地位的行为准则、习惯与做法的总和。

　　1.股份制商业银行信贷文化是指银行信贷管理在企业的信贷投向和外部形象及信贷产品中银行文化内涵在信贷外部环境中的凸现。

　　2.信贷文化作为一种特殊的银行文化,它所追求的目标除了与银行文化在根本上一致外,还呈现出银行专业的特色。信贷文化在银行的信贷投向方面是要倍养员工对银行的认同感,主要表现在员工对本行要有强烈的责任感和为之甘愿效力的精神力量,以及对本行的信贷发展目标,整体利益和命运兴衰有着共同观念,并在实现自我价值的过程中为本行的信货发展而努力、奉献。信贷文化氛围是在银行内部所形成的能够反映出银行的价值观念、精神风貌的文化现象或具体文化手段。而银行在信贷管理过程中往往是内涵的信贷文化氛围在外部形象和信贷产品中的再实现。信贷文化在信贷管理活动中,要求把自身的企业文化贯穿于信贷产品之中,挖掘和创造信贷产品的文化内涵,打造以文化内涵为公众认可的信贷品牌。

　　3.信贷文化中的知识信贷正在改变着信贷管理的法则。所谓知识信贷是指以信贷产品的科技创新和创新信贷产品的科普宣传为突破口,从而墙育和创造崭新的市场信贷行为。银行信贷产品的科技含量在增加,信贷管理过程中知识含量也在增加。银行信贷产品智力含量、科技含量的提高,意味对信贷客户包括潜在信贷客户的金融知识的普及和教育更有必要。没有信贷客户的参与市场,形不成信贷,也构不成市场。银行的信贷文化是使银行与客户形成共鸣的价值观念,使信贷产品与客户之间在技术结构、知识结构、习惯结构上建立起稳固关系,从而使客户成为信贷产品的长期、忠实的购买者,其效果是任何形式的产品远远达不到的。

　　1.银行的环境。银行所处的环境决定了它必须怎样做才能达到成功的境界。银行环境是形成信贷文化唯一的而且又是最大的影响因素。

　　2.价值。价值是一个组织的基本概念和信仰,因而价值就构成了信贷文化的核心。价值以具体的词语给员工规定出成功之路,并在组织内制定出成功的标准。几乎所有资产优良的银行,不论银行发生了什么样的变化,他们的信贷文化是基本不变的,或者说,信贷文化的核心价值是不变的。这是银行赖以生存的基础,因为价值为员工提供了共同的方向,银行的成功是因为它们的员工对信货介值的确认、信奉和实践。

　　3.先进人物。银行的改革和发展是需要先进人物的。银行的文化是造就先进人物的土壤。如果说价值是信贷文化的灵魂,那么先进人物就是这些价值的化身和信贷力量的集中体现。银行需要先进人物向人们传达的一个重要信息是,我们银行提倡的是什么,应该像谁一样才是最好的,这就是银行行为模式和行为标准。同时,这一先进人物的作用还在于,他在信贷管理中有一种持久的影晌力,给银行今后的发展和所需克服的困难起到了不可佑量的作用。

　　4.习俗和仪式。共同的价值观念对信贷文化而言至关重要,这一点必须通过日常信贷管理活动向全体员工阐明。信贷管理层要明确指出对员工行为的具体要求,采取具体措施加强和保持员工的成就。礼仪、庆典和会议是重要的文化活动。这些活动的目的是展示信贷文化的实质,因此,关注信贷文化的精明信贷管理层绝对不应该忽视。具有浓厚信贷文化的银行也应该寻找各种可能的机会庆祝、奖励和表彰符合信贷文化的行为。

　　5.文化网络。在任何一个企业组织中,都有一个看不见的文化网络。这是一个非正式的网络,它是组织内部主要的沟通手段。文化网络是银行价值和先进人物的载体,银行内的一切信息都要在这个网络中传递。这是一个隐蔽的权力阶层,网络有效运转是做好信贷工作和了解信贷工作实际情况的唯一方法。

　　1.在信贷文化的建设过程中充分激发人的主观能动性和积极性。而不是单纯让员工身着统一的行服,清早排列成行,参加晨会,听晨训、学制度,用铁的纪律和严格规范来进行管理。这种管理的实质是人性化、程序化,体现出银行“以人为本”的文化思想。

　　2.信贷文化至少应该包括两个层面的内涵:一是作为内在形式存在的价值观;二是作为外显形式存在的规章制度。制度和价值观,是银行在信贷管理过程中必不可少的“两个手”。如果只是简单地把信贷文化看作是一种制度,用来保证正常的经营秩序,那么就会违背信贷文化存在的价值,把它变成僵化、教条的东西,从而失去文化本身的活性和生命力。因而,信贷文化的实质就在于形成一种能够被全体员工认同的思维理念,从而保证银行员工能拥有相同的行为方式,能认同一致的信仰和价值观。

　　3.能否形成信贷文化,取决于员工对银行制定的信贷规章制度是否真心拥护。如果执行制度和被执行制度的人在内心是不赞成或反对这些制度的话,那么再完善的信贷制度执行起来也会变味,难以形成优秀的信贷文化了。强化纪律并不是形成信贷文化的必要过程和手段。

　　4.文化与经济和政治的相互交融中,文化因素推动经济社会和银行发展的作用越来越重要,经济发展越来越依赖于科技创新和人才素质的提高。市场竞争,表面上是产品、价格的竞争,实质上是人才的竞争。银行的改革和发展也是为了人,而同样又必须依靠人。我们深刻认识到,以人为本是科学发展观的柳山,人力资源是企业发展的第一资源,我国商业银行要做到可持续发展,就必须创建以人为本的信贷文化建设。

　　5.当前处于改革和发展时期的商业银行,都要注重以人为本,以客户为中心,努力服务于社会,同时,平等善待员工,平衡相关者利益,提倡团对精神,并鼓励创新。建设良好的信贷文化既要有高瞻远瞩的设计者,还要有广大员工的参与和认同。“以人为本”是保证信贷文化的重要原则。所以,只有当银行真正“以人为本”的时候,才能适应未来的激烈竞争。