商业银行业务创新
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商业银行业务创新是指商业银行运用新思维，新方式和新技术，通过在金融产品或服务，交易方式以及金融市场等方面的创造性活动，实现经营利润最大化的一系列经济行为和过程。
目前，商业银行为适应监管部门严格的监管压力，将降低经营成本、增强资金流动性放在首位，由于创新业务一方面多集中在交易费用较低，不运用或较少运用银行资金的业务，且多数业务不列入资产负债表之内，不必为此类活动提取风险准备金，一定程度上降低了银行的经营成本和管理成本；另一方面创新业务中的金融产品多具备可转让性，具备较强的银行资产流动性。因此，银行创新业务，既可以节约成本，增加收入，又增强资产流动性，银行的经济效益和效率会大大提高。
2、提高业务竞争力的需要。
在目前日趋严格的监管压力下，商业银行之间的业务竞争更加激烈，加之，面对国内、国际金融激烈的竞争，尤其是面对产品众多、服务全面的全能制外资银行的挑战，传统的存贷业务存在成本高，利润低，风险大等问题，而创新业务多数具备成本低，利润高，风险小的特点，因此，我国商业银行从完善自身功能，提高竞争力出发，商业银行业务创新就成为各家竞争的切入点。
3、应对监管压力的需要。
一是随着经济发展和金融环境的变化，金融机构为了求得自身的自由发展，绕开金融监管，创新业务创造了许多新的金融工具，这些新的金融工具一定程度地提高了金融机构应对金融监管的能力。二是监管压力本身对金融创新的刺激作用。监管压力也可以导致创新的产生，外汇和资本管制的废除就是导致银行创新海外发展和拓展国际业务的一个明显例证。三是我国金融监管长期以来是以行政监管为主，在监管立法方面存在诸多不足，特别是对有关金融业务产品的准入政策，对很多产品既无明确准入许可，又无明确的禁止法规，这使得商业银行业务创新的冲动不断增加。
1、资本业务创新。
在“巴塞尔协议”公布以前，各国的资本充足条件大不相同，一般在2%-7%之间波动。1988年，“巴塞尔协议”要求核心资本和附属资本与风险资产的比率分别为4%和8%，这逐步为世界各国所接受。而我国商业银行资本充足率普遍较低。因此，可以采取两种方式和措施。一是增加资本投入扩张股本规模来增加核心资本，具体可以鼓励那些效益好、经营稳健、规模较大的商业银行公开发行A股、H股、红筹股等，通过上市来募集股本金。二是发行中长期金融债券增加附属资本，具体可以发行7-10年的债券来筹集资本。
2、存款业务创新。
各种新型存款有共同的特点：科技含量日益增加，功能趋于多元化；可以在限额内透支；存取无一定期限；活期与中长期可以互相转换。一是开发新存款业务品种，使存款在安全性、流动性、效益性的前提下更具灵活性。加大科技投入，不断提高存款业务的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。例如：自动转账服务、货币市场存款账户、货币市场存单、可转让定期存单、定活两便存款，通知存款、礼仪存款、住宅存款、个人退休存款等。另外，可以开发使用个人支票、旅行支票、多功能的银行卡，大力发展自助银行、电话银行、网上银行等服务手段。二是注重存款的可转化性。既增加客户的收益又增强流动性，推行存款证券化，发行大额可转让定期存单。存款证券化是将银行的存款凭证变成能够在金融市场上流通交易的有价证券，对于商业银行来讲，这是银行的主动性负债，其中大额可转让定期存单、银行本票和回购协议都属于存款证券化的内容。
3、贷款业务创新。
一是大力发展消费信贷和住宅放款。消费信贷是70年代以来发展最快的贷款业务，住宅放款虽然是一项老的传统业务，但近年来出现了新的创新，这两项信贷是我国金融政策的导向。消费信贷在金融工具上必须不断创新，更加适应消费者的需求。主要有几种方式：采取活期透支形式的一次性偿还的消费信贷；以非抵抵为基础，分期偿还的消费信贷，如医疗和教育费用贷款；信用卡透支信贷。住宅放款创新主要有：流动利率抵押放款和可调整抵押放款等。二是推广票据贴现业务和并购贷款。人民银行公开市场业务进一步加强后，商业银行应将票据贴现贷款作为工商企业流动资金贷款的主要形式。并购贷款是为企业兼并收购等资本营运活动提供的贷款，这种贷款用于企业资本重组，实现企业规模的低成本扩张。在我国企业的转制转轨时期，发展并购贷款前景广阔。三是试行贷款证券化和证券抵押贷款。在现阶段，商业银行可将一部分贷款转为证券投资、购买国家建设债券、企业债券等或试行债权转股权、不良资产证券化等形式。证券抵押贷款则又是我国政策所允许和导向的一项业务创新。另外，商业银行可发展和创新的业务还有投资于资产支持的证券等投资业务创新；租赁业务、信托业务、担保业务、代理业务等中间业务的创新；自动出纳机、电子付款系统、销售点电子转账等支付方式创新；互换业务、期货业务、期权业务等衍生金融工具创新以及离岸银行业务的创新。
业务创新在帮助银行提高效率、盈利能力、服务水平的同时，也会带来政府监管弱化、银行自身经营风险和市场风险增加等诸多风险，需要严加防范。
1、金融监管弱化风险增加。
一是商业银行业务创新打破了传统金融分业经营模式和各种业务的分离状况，各种金融创新工具使得各种业务越来越难以区分，对当前的“分业经营、分业监管”体制形成冲击，从而增加了金融监管的复杂性和多样性，增加了监管的难度，弱化了金融监管有效性。二是商业银行金融创新促使金融监管制度的变革，但由于目前监管制度的创新涉及面较广，时间较长，因此，多滞后于业务创新，加之，创新业务的品种和速度均相对较快，金融监管部门人员无法及时、全面、完备地掌握新产品、新业务的技术要点和风险特征，于是难免出现监管“真空”，加剧了金融监管弱化的风险。
2、银行自身经营风险增加。
在严格的监管压力下，商业银行为规避政府有效监管，多为创新而创新、重数量轻质量、重包装轻内涵，缺少系统性和针对性；从目前来看，在现代科技支持下，银行信用卡、电子转账系统、网上银行等成为业务创新重点，其创新业务风险具有隐蔽性强、多样化和估算难度高的特点，商业银行对创新业务潜在的风险很难做出完全正确和全面的认识和判断，因此，商业银行自身经营的风险增加。
3、市场风险增加。
商业银行市场风险是由于利率、汇率、股票、商品等价格变化导致银行损失的风险。中国银监会于2004年12月底，颁布了《商业银行市场风险管理指引》，对创新业务实行比较严格的准入管理，但目前，商业银行的风险管理和内部控制普遍比较薄弱，尚未建立和实施有效的新业务审批程序，商业银行在开展新业务之前，缺乏有效识别和评估创新业务的市场风险机制，加之，随着我国银行业改革开放不断深化，我国汇率、利率体制改革不断推进，金融市场的广度和深度不断发展，商业银行创新越来越多地涉足外汇、有价证券及其衍生产品的交易，因此，商业银行所面临的市场风险增加。
