非利息收入

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非利息收入（Non-Interest / Non-Interest Income）

　　非利息收入指商業銀行除利差收入之外的營業收入，主要是中間業務收入和咨詢、投資等活動產生的收入。

　　不同商業銀行的收入構成都有所不同。就中國的銀行目前收入結構來看，利息收入仍占據主體，一般都占主營收入80％以上。然而，利息收入由於受利率變動和經濟周期影響很大，具有不穩定的周期性特征，而且壞賬風險較大。

　　因此近些年來，國內銀行開始加大對非利息收入業務的投入，這塊業務相對穩定，安全，且利潤率通常更高。對於中國銀行股的投資者而言，非常看中銀行非利息收入占比的提升速度，這不僅可以降低銀行的運營風險，也是重要的業績驅動力量。

　　目前國內銀行非利息收入主要來自於信用卡業務和結算業務，非利息收入占比較高的銀行有招商銀行（600036）和中國銀行（601988），都在15％左右，而且還在提升。(2009年中國銀行非利息收入占營業收入的比重達到31.7％)

　　非利息收入具體項目有：存款賬戶的服務費用，主要指對存款人開立銀行賬戶，不能保持要求的最低金額以及根據簽發支票收取的人工費、保管費；其它服務費和佣金收入，包括代買賣證券、貴重物品保管、信息咨詢、辦理信用卡、承銷國債等收入；其它收入，指銀行所得信托收入、融資租賃收入、表外業務收入等非利息收入。

　　非利息收入業務一般主要由三部分構成：一是加工業務，是客戶從事各種交易後，銀行幫助其完成資金收付以及銀行代替客戶從事某些交易的業務；二是交易業務，是銀行從事金融市場各種交易的業務s三是咨詢業務，是指銀行對客戶的各種金融交易活動提供指導的業務。目前我國銀行非利息收入業務主要存在以下問題：

　　業務品種少，種類單一

　　我國各家銀行目前從事的非利息收入業務主要集中於加工業務，如支票加工、資金轉移、信用證托收、經紀代理等，其他類型的業務辦理得很少。加工業務是淺層次、較低級的非利息收入業務，銀行力、理此類業務耗費的成本較高但回報較少。我國銀行非利息收入業務是在借鑒發達國家經驗的基礎上起步的，應有較高的起點。雖然銀行辦理非利息收入業務目前受到一些主客觀條件的限制，但應在可能的情況下儘力實現業務種類的多元化。

　　經營範圍窄，業務深度不夠

　　我國銀行開辦的非利息收入業務絕大部分範圍有限，社會公眾中的很大一部分人沒有參與進來，很多業務只是在較低程度上進行。例如，銀行的支票加工業務只對企業，個人支票業務始終沒能大規模開展起來；經紀業務主要是代理收付各種費用，交易代理等較高層次的業務幾乎完全是空白的。由於以上缺陷的存在，使得銀行非利息收入業務的吸引力不強，很多社會公眾對此類業務不感興趣。

　　收入有限，對銀行的貢獻不大

　　目前非利息收入在銀行總收入中所占比重較低，沒有成為銀行收入的重要來源。例如， 2005年，作為非利息收入最重要構成部分的中間業務收入，在工商銀行全部收入中僅占5.4%，建設銀行為6.6%，遠遠低於西方發達國家銀行的水平，對於銀行收入的增長沒有起到應有的作用。

　　人員素質差，難以滿足業務發展的需要

　　非利息收入業務很少動用銀行的資金，主要靠銀行從業人員自身的努力來完成。因此，銀行從事非利息收入業務人員的素質和能力對於此種業務的開展具有決定性的作用。從目前我國銀行從業人員的總體情況來看，其素質和能力難以滿足非利息收入業務開展的需要，很多從業人員對於非利息收入業務並不熟悉，特別是在交易業務和咨詢業務方面，存在著更大的差距。

　　長期以來，我國商業銀行的收入主要來自於存貸款利差，非利息收入比重很低。隨著我國銀行業對外開放步伐的不斷加快，銀行業競爭日趨激烈，存貸款利差將不斷縮小。在此種情況下，商業銀行要想保持和增加收入，在競爭中取勝，必須尋找新的收入來源，非利息收入業務即是一個重要的選擇。如何拓展非利息收入業務，是當前我國各家銀行亟待解決的一個緊迫問題。

　　目前非利息收入業務的重要性已被我國銀行逐漸接受，各家銀行紛紛採取多種措施努力開拓此種業務。為了使非利息收入業務能夠順利地開展，銀行必須制定和實施恰當的策略。借鑒發達國家的經驗，結合中國實際，今後我國銀行非利息收入業務應從以下幾方面進行創新：

　　我國銀行非利息收入業務在種類創新上應採取以加工業務為主，咨詢業務為輔，創造條件逐漸從事交易業務，使非利息收入業務種類多樣化的策略。

加工業務

　　是銀行最基本的非利息收入業務，目前在我國，絕大部分業務在法律和政策上允許銀行力、理。此外，這些業務從總體上看辦理程式簡單，不需要過多的設備和複雜的技術，對銀行從業人員知識和能力的要求也不是太高。實際上，加工業務中的一些業務，如支票加工、信用證托收等，我國銀行已經辦理多年，積累了豐富的經驗。

咨詢業務

　　辦理起來較為複雜，要求銀行從業人員具有淵博的知識，瞭解金融及非金融領域各方面情況，綜合能力較強，熟悉各種操作技術。目前很多銀行的從業人員還不具備這些條件，應儘快進行培養和引進。此外，這些業務目前在某些方面還受到一定的限制，大規模開展尚需一些時間，因而短期內還難以為銀行提供大量的收入。銀行目前應著手從事一些力所能及的業務，如個人金融咨詢、企業融資咨詢等，而不應等待條件完全具備時再開展。

交易業務

　　交易業務中的絕大部分目前我國銀行還不能從事，如股票買賣、風險資產交易等，因而這些業務不能成為我國銀行非利息收入業務的主要構成部分。然而，此類業務是銀行為自己從事的交易活動，如果操作得當，其收入相當可觀，大大超過其他兩項業務。因此，銀行應對此類業務予以充分的關註，積極創造條件，努力爭取。有些業務，如資產證券化業務等，現在即可進行嘗試。

存、放、匯是銀行從事的最傳統業務，通過這些業務，銀行與眾多客戶建立起了聯繫，客戶對這些業務的依賴度較高。在非利息收入業務拓展過程中，銀行應充分利用此種資源。在企業和個人存款業務辦理過程中，銀行可以將信用卡、商業借記、經紀業務、代保管、資產服務、各種咨詢業務等進行大力推介，以使客戶熟悉和接受這些業務；在向企業和個人發放貸款過程中，銀行具有較大的主動性和影響力，可以藉助此種有利地位推銷非利息收入業務。如在發放貸款時，同時向客戶介紹信用卡、經紀業務、企業投資咨詢、個人金融計劃等業務。