銀行經營風險

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銀行經營風險(Bank Management Risks)

目錄

什麼是銀行經營風險

  銀行經營風險是指銀行自身辦理貸款業務時,由於決策失誤、管理不善等原因而引起貸款蒙受損失的可能性。

銀行經營風險的內容[1]

  (1)抵押貸款比例風險

  抵押貸款比例越高,借款人的壓力就越大,也就意味著借款人違約的可能性越大;在高抵押貸款比例下,一旦借款人違約,銀行處分抵押房產的所得在扣除各項支出後,有可能不足以彌補銀行的支出。因此,在此比例相對較高的情況下,銀行要承擔較大的風險

  (2)還款方式風險

  不同的還款方式的風險不同。目前,應用最廣泛的還款方式是等額還款方式。這種還款方式有助於借貸雙方瞭解各自的收益和支出,以便制定長期的資金使用計劃。但採用這種還款方式時,忽略了對資金的時間價值和借款人未來還款能力的考慮,因此,銀行需承擔更大的借款人違約風險。

  (3)還款期限風險

  一般說來,還款期長,抵押房產價值的變動就難預料,銀行需承擔的抵押違約風險就相應較高。正因為如此,多數銀行都對抵押貸款的最長還款期限做了規定,以便在吸引客戶的同時,提高未來資金運用和回收的有效性。

  (4)利率變動風險

  當市場利率上升時,銀行吸收短期存款的利率也會隨之上升。這就壓縮了銀行的獲利空間,使銀行獲利減少。而市場利率下降時,借款人可以以較低的利率進行籌資,並提前償還抵押貸款。這樣,銀行就會因為不能獲得原先約定的較為可觀的貸款利息回報而遭受損失。

銀行經營風險的產生原因[2]

  (一)主觀原因

  與銀行的經營業務活動直接相關。包括:決策失誤、缺乏工作責任心信息不靈敏、對風險沒有充分認識等。

  (二)客觀原因

  可以稱為環境風險,包含政治的、經濟的、社會的諸種條件和情況,是銀行經營者面臨的一種外在壓力,具有可能性與不確定性,但人們也並非完全處於束手無策的狀態。

銀行經營風險的管理[2]

  一、經營風險管理方法

  在充分認識經營風險的存莊以及風險程度的基礎上,採取適當的方法防止風險。

  (一)避免風險

  即在業務經營過程中,銀行拒絕或退出有風險的經營活動。權據自身經濟利益及心理上、信譽上的比較和決策做出選擇。

  (二)防止風險

  取決於對客觀情況的瞭解和掌握,取決於銀行工作人員理論上的通曉和技術上的熟練。主要對象是因經營管理不善而造成的經濟損失。

  (三)轉移風險

  面對風險程度不同,收益各異的經營項目,可採取轉移或分散的方法,將風險控制在最小限度內。

  (四)風險的保留與補償

  風險保留是銀行準備承受一定的風險,是在進行了風險測甙之聽決策自己承擔的風險程度。風險保留要採取積極措施,設立風險損失準備金,以保證信貸資金的安全。

  二、列為經營風險的標準

  在業務經營過程中出現導致風險的因素,共在萌芽狀態即應列入風險管理以加強控制

  (一)列為貸款風險管理標準

  銀行的貸款風險來源於企業風險。貸款風險管理範圍:

  (1)企業總負債大於總資產

  (2)企業嚴重違紀和違章經營;

  (3)企業生產和財務方面有嚴重的弄虛作假行為;

  (4)企業某項決策有重大失誤,嚴重影響財務狀況

  (5)企業有嚴重潛在虧損因素,而表現為盈餘,即虛盈實虧的;

  (6)擔保單位撤回擔保,或不願續保

  (7)企業即將招標拍賣或改變經葭方式。

  (二)列為票據承兌和貼現業務風險管理的標準

  (1)申清票據承免的企業,在票據到期日存款帳戶資金不足,或無籌資能力迅速兌付票據款項;

  (2)貼現的商業票據到期,票據付款單位無資金支付,貼現企業的存款戶無資金。

  (三)列為有價證券風險管理的標準

  股票、債券發行單位經營管理不善,財務狀況不良,信譽下降,股票、債券價格有下跌趨勢時,均應列入風險管理。

  三、經營風險管理的措施

  (1)發佈風險信號;

  (2)設置風險管理記錄;

  (3)研究風險的產生和應變措施;

  (4)抓緊催收;

  (5)建立風險基金制度。

參考文獻

  1. 張紅,殷紅編著.房地產金融學.清華大學出版社,2007
  2. 2.0 2.1 吳慎之,陳穎.銀行經營管理學學習指導.中信出版社,1989
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