理財產品開發

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　　理財產品開發是指依據客戶的理財需求，對理財產品進行研究並更新或者開發，增加理財產品的覆蓋面和功能，從而滿足客戶的多樣性需求，更好地實現服務。

　　理財產品開發目標具有多重性，客戶需求是理財產品開發的出發點，但僅有客戶需求難以形成實際的產品開發動力。從商業銀行角度出發，理財產品開發在滿足客戶理財需求的同時，還具有以下幾個個功能：

　　首先，增加業務收入，改善業務結構；

　　其次，擴大客戶基礎，提升客戶質量；

　　最後，增強業務影響，樹立品牌形象。

　　商業銀行在進行理財產品開發時往往會綜合考慮理財產品的各種功能，理財產品開發目標具有多重性。

　　商業銀行應本著符合客戶利益和風險承受能力的原則，審慎、合規地開發設計理財產品理財產品的風險和收益應該匹配。在設計理財產品過程中，商業銀行應該對理財產品的風險和收益進行科學的測算，對客戶資金的安全性進行嚴格管理。

　　理財產品應該易於解釋，從而容易被客戶所認知。在理財產品命名時，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂和蘊涵潛在風險或易引發爭議的模糊性語言。

　　理財產品開發管理有以下幾個重點：

　　（1）商業銀行研發新的投資產品，應當制定產品開發審批程式與規範、在進行任何新的投資產品開發之前，都應當就產品開發的背景、可行性、擬銷售的潛在目標客戶群等進行分析，並報董事會或高級管理層批准。

　　（2）商業銀行根據理財業務發展需要研發的新投資產品的介紹和宣傳材料，應當按照內部管理有關規定經相關部門審核批准。

　　（3）新產品的開發應當編製產品開發報告，並經各相關部門審核簽字。產品開發報告應詳細說明新產品的定義、性質與特征，目標客戶及銷售方式，主要風險及其測算和控制方法，風險限額，風險控制部門對相關風險的管理權力與責任，會計核算與財務管理方法，後續服務，應急計劃等。

　　（4）商業銀行應當建立新產品風險的跟蹤評估制度，在新產品推出後，對新產品的風險狀況進行定期評估。