掠奪性貸款

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掠奪性貸款(predatory lending)

　　掠奪性貸款是指以不瞭解信貸市場，且信用記錄較低的購房者或借款者為目標，是一種有誤導性或欺詐性的貸款行為。社會中的少數群體、外來移民以及老年群體是掠奪性貸款商的主要目標。掠奪性貸款商往往不考慮借款人的信用記錄，直接向屬於少數群體的貸款申請人收取更高的利率。

　　掠奪性貸款的特點可以歸納為：

　　（1）貸款人向借款人惡意推銷貸款；

　　（2）貸款推銷中有尋租行為，如從中獲得佣金以外的其他收入；

　　（3）強行推銷中有誤導和欺詐行為；

　　（4）以各種手段誘使借款人在對借款條件瞭解不充分的情況下被動接受貸款；

　　（5）貸款合約條款含糊不清使借款人沒有可訴諸法律把柄。

　　由於許多次級貸款的借款人，受教育水平低、金融知識匱乏，信息不充分，搜尋最佳貸款意願小、成本高的特點，因此，一些經紀人向他們推銷了許多高成本、甚至一輩子還不清的貸款。

　　知識是應對掠奪性貸款最好的武器。為了防止落入欺詐性質貸款的圈套，您首先要瞭解抵押貸款的術語和一些基本概念：

• 您需要瞭解固定利率和浮動利率之間的基本差別。
• 您需要瞭解本金是如何計算的，以及只付利息的住房貸款（interest-only loans）的優劣之處。
• 您應當瞭解合同中提前還款罰金和強制仲裁（mandatory arbitration）等存在潛在危險的條款，比如強制仲裁規定借款人無權以貸款不公平為由將貸款商告上法庭。

　　您也應當知道您作為借款者所擁有的權利。貸款商會說只有他們能向您提供這樣優惠的貸款，千萬不要相信這種話。您是顧客，有權貨比三家，至少要咨詢三家貸款機構，瞭解它們各自的貸款政策。千萬不要相信貸款商的花言巧語而在貸款合同中填寫虛假內容。這樣做對您沒有好處，比方說，如果把收入報高了，很可能最後月供就會上漲到您無法負擔的水平。

　　一切條款都要有書面憑據。俗語說得好，“空口無憑，立字為據”。畢竟，您要遵守貸款合同中的規定，並按照其中的利率還款，其他都是空話。有時合同中會留有空白，貸款商說他們會隨後填上，那麼千萬不要簽字。如果合同中的某些內容對您不適用，那就在合同中將其劃掉。

　　最後一條建議是千萬不要接受您現在或兩三年後都負擔不起的貸款。如果您選擇了浮動利率貸款，那麼要看一下兩三年後您的還款額會增長到多少。如果還款額太高，您可以修改貸款合同的條款。假如別人說兩年後您的經濟狀況就會大為改觀或您可以繼續貸款償還月供，您可千萬不要相信這樣的話。

　　【1】博聞網.掠奪性貸款是什麼？