掠夺性贷款

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掠夺性贷款(predatory lending)

目录

掠夺性贷款概述

  掠夺性贷款是指以不了解信贷市场,且信用记录较低的购房者或借款者为目标,是一种有误导性或欺诈性的贷款行为。社会中的少数群体、外来移民以及老年群体是掠夺性贷款商的主要目标。掠夺性贷款商往往不考虑借款人的信用记录,直接向属于少数群体的贷款申请人收取更高的利率

掠夺性贷款的特点

  掠夺性贷款的特点可以归纳为:

  (1)贷款人向借款人恶意推销贷款;

  (2)贷款推销中有寻租行为,如从中获得佣金以外的其他收入

  (3)强行推销中有误导和欺诈行为;

  (4)以各种手段诱使借款人在对借款条件了解不充分的情况下被动接受贷款;

  (5)贷款合约条款含糊不清使借款人没有可诉诸法律把柄。

  由于许多次级贷款的借款人,受教育水平低、金融知识匮乏,信息不充分,搜寻最佳贷款意愿小、成本高的特点,因此,一些经纪人向他们推销了许多高成本、甚至一辈子还不清的贷款。

掠夺性贷款的防范

  知识是应对掠夺性贷款最好的武器。为了防止落入欺诈性质贷款的圈套,您首先要了解抵押贷款的术语和一些基本概念:

  • 您需要了解固定利率浮动利率之间的基本差别。
  • 您需要了解本金是如何计算的,以及只付利息的住房贷款(interest-only loans)的优劣之处。
  • 您应当了解合同提前还款罚金和强制仲裁(mandatory arbitration)等存在潜在危险的条款,比如强制仲裁规定借款人无权以贷款不公平为由将贷款商告上法庭。

  您也应当知道您作为借款者所拥有的权利。贷款商会说只有他们能向您提供这样优惠的贷款,千万不要相信这种话。您是顾客,有权货比三家,至少要咨询三家贷款机构,了解它们各自的贷款政策。千万不要相信贷款商的花言巧语而在贷款合同中填写虚假内容。这样做对您没有好处,比方说,如果把收入报高了,很可能最后月供就会上涨到您无法负担的水平。

  一切条款都要有书面凭据。俗语说得好,“空口无凭,立字为据”。毕竟,您要遵守贷款合同中的规定,并按照其中的利率还款,其他都是空话。有时合同中会留有空白,贷款商说他们会随后填上,那么千万不要签字。如果合同中的某些内容对您不适用,那就在合同中将其划掉。

  最后一条建议是千万不要接受您现在或两三年后都负担不起的贷款。如果您选择了浮动利率贷款,那么要看一下两三年后您的还款额会增长到多少。如果还款额太高,您可以修改贷款合同的条款。假如别人说两年后您的经济状况就会大为改观或您可以继续贷款偿还月供,您可千万不要相信这样的话。

参考文献

  【1】博闻网.掠夺性贷款是什么?

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