備付金率

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備付金率（Cash reserve ratio）也稱超額準備金率（Excess reserves rate）、支付準備金比率、超儲率

　　備付金率是指保證存款支付和資金清算的貨幣資金占存款總額的比率。

　　銀行在同樣的資金運用的力度下，備付金率越來越低，說明其資金越來越緊張；從另外一個角度來看，也可能反映了銀行資金運用很充分，以至於把超額存款準備金降到最低。由於是時點數，也可能受短期因素影響。和其他資金運用相比，超額存款準備金的收益最低，僅為0.99%。因為法定存款準備金率不斷上調以後，銀行本身對超額存款準備金的需求也是下降的。^[1]

　　適當的備付金率應保持在2.5%－3%左右，金融機構降低備付金率的空間不大。

　　超額準備金率是指商業銀行超過法定存款準備金而保留的準備金占全部存款的比率。^[2]

　　超額準備金比率是指商業銀行持有的超額準備金（實際持有的r超過應當保留的r部分）與非銀行部門所持有的商業銀行的活期存款負債之間的比例關係。^[3]

　　金融機構為適應資金營運的需要，保證存款支付和資金清算時有隨時可調用的資金，按規定在中央銀行開設存款帳戶，存入一定數量的準備用於支付的款項。由於這個存款帳戶和法定存款準備金使用同一個存款帳戶，因此備付金就是超過法定存款準備金要求數量以外保留的準備金，其應達到的數額用占其存款總額的比率來衡量。其表達式為：

　　備付金率 ＝ 備付金總額 / 存款總額 × 100%
　　　　　　 ＝ (庫存現金＋在中央銀行存款－法定准備金) / 存款總額 × 100%

　　備付金相當於一些國家的超額準備。中國從1989年開始，中央銀行對國家專業銀行和其他金融機構核定了支付準備金比率。各專業銀行和其他金融機構的備付金包括庫存現金和在中央銀行往來帳戶的存款。適度保持備付金率的作用在於：

• 保證銀行體系的正常支付能力。銀行必須隨時保有一定比例的現金和流動性強的資產作准備以應付客戶提款。

• 限制貸款過度擴張。支付準備金是專業銀行具有現實擴張貸款派生存款力最活躍的部分,規定保留一定量的支付準備。

　　一方面減少了專業銀行用於貸款的資金數量，直接約束其貸款能力；

　　另一方面，專業銀行不能用降低支付準備水平的辦法繳存派生存款的法定准備金，從客觀上就限制了專業銀行擴張貸款、派生存款的能力。支付準備實際比率過高，在實施貨幣緊縮時期，專業銀行仍可動用自己存款，繼續擴張信貸，貨幣緊縮就達不到預期的效果。若備付金實際比率過低，就可能出現不能應付存款的支取，引發擠提存款風波，迫使中央銀行增加基礎貨幣的投放。因此，適度的備付金比率，是專業銀行避免出現支付困難和強化中央銀行巨集觀調控能力的必要條件。

　　確定合理的備付金率，應當考慮以下因素：

• 保證存款的正常支付和資金清算的需要。
• 專業銀行總行、分行和地市中心支行是三級管理行，具有資金調撥和清算的職能，支行和辦事處、分理處辦理存貸款業務，各級機構都應根據不同職責任務核定備付金。
• 基層銀行與上級行的地理距離、通信和交通狀況。1989年中國人民銀行總行規定，各家專業銀行按全國計算支付準備金占各項存款的比率，應逐步達到5～7％。