保額分紅

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　　保額分紅又稱英式分紅、增額紅利，是以保額為基礎進行分紅，將當期紅利增加到保單的現有保額之上。

　　每年所分的紅利，一經確定增加到保額上，就不能調整。這樣，保險公司可以增加長期資產的投資比例，在某種程度上也增加了投資收益，使被保險人能保持較高且穩定的投資收益率。投資人在發生保險事故、保險期滿或退保時，可拿到所分配的紅利。

　　保額分紅是英國壽險公司採用的一種紅利分配方法，這種分配方法必須在保險市場比較成熟的環境下運行。

　　保額分紅是以增加保單現有保額的形式分配紅利，保單持有人只有在發生保險事故、期滿或退保時才能真正拿到所分配的紅利。

　　保額紅利由定期增額紅利、特殊增額紅利和末期紅利三部分組成。定期增額紅利每年採用單利法、複利法或雙利率法將紅利以一定的比例增加保險金額；特殊增額紅利只在一些特殊情況下如政府稅收政策的變動時將紅利一次性地增加保險金額，末期紅利一般為已分配紅利或總保險金額的一定比例，將部分保單期間內產生的盈餘遞延至保單期末進行分配，減少了保單期間內紅利來源的不確定性，使每年的紅利水平趨於平穩。

　　保額紅利法是英國壽險公司採用的一種紅利分配方法，這種分配方法必須在保險市場比較成熟的環境下運行。在中國市場還不成熟，容易引起客戶誤解。

　　1、保額分紅的優點：

• 以保額為分紅的基礎，前期年度紅利可觀，保障高；
• 年度紅利複利積累，充分發揮複利威力；
• 終了紅利：在平滑年度紅利回報的同時，為提高投資回報預留了更大空間；
• 雙重分紅保障客戶利益最大化，對客戶最公平；
• 不作現金派送，減少了派送和管理費用，提高資金利用率。

　　2、保額分紅的缺點：

• 較複雜，客戶不易理解；
• 客戶不能馬上將分紅提出使用。

　　目前市場上有兩種分紅方式，保費分紅與保額分紅。但是，魚與熊掌不可兼得，一個分紅保險產品只有一種分紅方式。需要註意的是短期內各保險公司紅利並無較大差異，但長期內，由於各公司的經營狀況不同、盈利狀況不同，紅利差異就相當大了。

　　保額分紅產品的投資收益明顯高於保費分紅，存在的缺陷就是保額分紅並不是現金分紅，其紅利的領取方式不如保費分紅那麼靈活，只能通過退保或者減少保額的方式實際獲得紅利。但退保或減少保額都會給投保人帶來一定損失，短期內退保或減少保額並不划算。只有長期擁有保單，譬如四五十年後再退保或減少保額，才可能得到不菲的紅利累計。

　　在選擇分紅方式時，要結合自己的實際情況進行挑選。如果手中有閑錢，不急於將紅利取出，則可以選擇保額分紅的產品，在長期內獲得更好的收益。