保额分红

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　　保额分红又称英式分红、增额红利，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。

　　每年所分的红利，一经确定增加到保额上，就不能调整。这样，保险公司可以增加长期资产的投资比例，在某种程度上也增加了投资收益，使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。投资人在发生保险事故、保险期满或退保时，可拿到所分配的红利。

　　保额分红是英国寿险公司采用的一种红利分配方法，这种分配方法必须在保险市场比较成熟的环境下运行。

　　保额分红是以增加保单现有保额的形式分配红利，保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。

　　保额红利由定期增额红利、特殊增额红利和末期红利三部分组成。定期增额红利每年采用单利法、复利法或双利率法将红利以一定的比例增加保险金额；特殊增额红利只在一些特殊情况下如政府税收政策的变动时将红利一次性地增加保险金额，末期红利一般为已分配红利或总保险金额的一定比例，将部分保单期间内产生的盈余递延至保单期末进行分配，减少了保单期间内红利来源的不确定性，使每年的红利水平趋于平稳。

　　保额红利法是英国寿险公司采用的一种红利分配方法，这种分配方法必须在保险市场比较成熟的环境下运行。在中国市场还不成熟，容易引起客户误解。

　　1、保额分红的优点：

• 以保额为分红的基础，前期年度红利可观，保障高；
• 年度红利复利积累，充分发挥复利威力；
• 终了红利：在平滑年度红利回报的同时，为提高投资回报预留了更大空间；
• 双重分红保障客户利益最大化，对客户最公平；
• 不作现金派送，减少了派送和管理费用，提高资金利用率。

　　2、保额分红的缺点：

• 较复杂，客户不易理解；
• 客户不能马上将分红提出使用。

　　目前市场上有两种分红方式，保费分红与保额分红。但是，鱼与熊掌不可兼得，一个分红保险产品只有一种分红方式。需要注意的是短期内各保险公司红利并无较大差异，但长期内，由于各公司的经营状况不同、盈利状况不同，红利差异就相当大了。

　　保额分红产品的投资收益明显高于保费分红，存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利的领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失，短期内退保或减少保额并不划算。只有长期拥有保单，譬如四五十年后再退保或减少保额，才可能得到不菲的红利累计。

　　在选择分红方式时，要结合自己的实际情况进行挑选。如果手中有闲钱，不急于将红利取出，则可以选择保额分红的产品，在长期内获得更好的收益。