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理财 理财是指 资金的筹措和使用，是一种 财务管理技巧，同时又是使 投资收益达到最大化所采取的方法和手段，是一种生财之道。
- 投资与理财的关系
- 投资是指经济行为主体的法人或自然人以获得未来收益为目的，预先垫付一定数量的资金或资源来经营某项事业的行为，是一种资本的形成和扩张的过程。
- 理财是资金的筹措和使用，使投资合理地规避风险、取得预期收益而增值的生财之道和管理技巧。
- 投资与理财的两者关系：投资就是经过决策，通过一定的投入来达到投资目的的投资行为，而理财是为使投资达到收益最大化所采取的方法和手段。理财活动包括投资行为，投资是理财的一个组成部分。
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| 早在15-16世纪，地中海沿岸城市成为欧洲重要的贸易中心。这些贸易中心大多是以邀请公众人股的形式建立的，其股份不能转让，但可以收回。这虽然不是现代意义上的股份制企业，但已开了资金的筹集、红利分配等理财行为的先河。
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| 19世纪50年代以后欧美产业革命进入完成期，企业规模不断扩大，股份制企业迅速建立起来。到19世纪后期，股份有限公司成为当时资本主义企业的主要组织形式。股份公司的发展，使企业必须面向广大的社会公众来筹集资金，这时在客观上就要求企业必须研究筹资成本、资金的合理使用和盈利的分配等问题。理财作为一种独立的职能从企业的管理职能中就分离出来。
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- 第一黄金定律是尽早投资，持之以恒。
- 如果财务目标：在60岁前积累300万元现金资产，假设年收益率是10%，我们从25岁开始平均每月只需要投入922元，但如果是从30岁开始，每月投入就要增加到1520元。这足以证明尽早投资并持之以恒的重要性。
- 第二黄金定律：在于宁可小赚，不要大赔。
- 对于长期理财来说，持续稳定的收益大大优于大涨大跌的收益。股神巴菲特的年平均投资收益率在26%左右，但通过40余年的积累，成为世界首富，充分证明这一点。
- 第三黄金定律就：科学投资，合理配置。
- 债券和股票投资为中长期的目标服务，其中债券投资的方式包括社保、企业年金或商业年金，股票投资的方式包括实业、股票和股票型基金。货币投资作为保本的工具为短期目标服务，具体方式包括储蓄存款和货币基金等。
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第一步，回顾自己的资产状况。包括 存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。
- 第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。
- 第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设。
- 第四步，进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。
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1.经常注意利率
趋势及金融情势 | 金融情势与市场景气密不可分。“银根宽松”意味着金
融情势缓和，也就是说资金充裕，工商企业也不需要太多的资金，以致连带利息下降；相反，“银根紧缩”意
味着各行各业都需要资金，各银行也缺乏放贷的资金，不仅借款困难，利息也会提高。事先预测出金融市场未
来情势变化，在资金筹措和运用上会有所帮助。
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| 2.精于安排存款余额 | 企业不仅要求助于银行解决资金的困难，同时银行有时也要求企业在存款方面给予银
行有效协助。在金融业有的银行希望增加月底存款余额，以表示企业业绩，也有个别银行希望增加平均余额。
所以企业若能事先把握这些微妙关系，在月中将重点放在重视平均余额的银行，到月底前就将钱存人重视月底
余额的银行，从而搞好与银行的关系。
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3.尽量查出支出增加
的原因，确保收支平衡 | 各项费用及资金的运用，在预算确定后就要严格按预算执
行，一旦发现超支就应迅速查明原因，明确责任，制定措施，杜绝不必要的开支。在出现销售下滑，不能实现其预
算收入时，应作为抑制支出的信号，也要相应地压缩相关的支出，以确保收支平衡。
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| 4.同多家银行处好关系 | 企业只同一家银行往来，不仅无法任意安排使用存款，甚至企业资金的出入也会被
这家银行了如指掌。另外不与其他银行往来，也就不了解其他银行的利息行情，一旦发生资金周转不灵，自然
不能向其申请贷款。因此，企业应维持与多家银行的良好关系，当遇到困难时，银行会协助解决。
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| 5.与税务部门搞好关系 | 依法缴纳各种税金依法纳税是企业的义务，但是在市场经济条件下，税种较多、征
收环节复杂，税率也不一样，企业应与税务部门保持联系，对不清楚的政策，请税务部门给予指导，能缓交的尽量
缓交，能免交的尽量争取免交。对一些优惠政策要争取充分享受。
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6.与主要客户维持
良好关系，争取客
户的支持与协助 | 在经营活动中企业购买材料要同供应商发生往来，推销产品要同销售商发生往来，这些往来均要通
过结算。在结算中必须坚守信用，提高信誉度，在互利的基础上，与他们搞好关系。
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7.做好资金调度，
充分运用剩余资金 | 企业财务部门要按月编制切实可行的资金周转表，通过该表了解资金从哪来，又流向何处，资金不足的原因等。
要掌握剩余资金究竟有多少，可运用的时间有多长，从而想办法加速资金周转。
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8.提高员工的理财意
识，发动员工理财 | 材料采购、产品设计、工艺流程、生产状况、产品推销、贷款回收等都与资金周转息息相关，应动员每一位员工结
合自己的岗位参与资金周转，对每一个部门及岗位应制定资金使用计划，做到事前有计划、事中有控制、事后有考核，
根据完成优劣给予奖惩，从而提高资金利用效率。
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理财规划是指针对个人或家庭发展的不同时期，依据 收入、 支出状况的变化，制定 财务管理的具体方案。
- 理财规划策略：
- 1.保本型理财策略
- 2.稳定一增长型理财策略
- 3.高收益型理财策略
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技巧一：“知己知彼法则”
- “知己”是指理财者要对自己家庭的财务状况进行全面了解，包括资产和欠债，每年的收入、支出及理财目标等。“知彼”指通过银行、证券公司、媒体等了解各种不同理财产品的风险和收益水平。在知己知彼的情况下，选择适合自己的理财种类。
- 技巧二：“KISS法则”
- 意为家庭理财不要复杂化，要选择简便易行的方式。比如股票投资，对于一个35岁的中年男子来说，用我国男性的平均寿命76岁减去35岁，得出41。那么该男子就可拿出41%的资产投资高风险的股票，其风险是他这个年龄段可以承受的。
- 技巧三：“72法则”
- 对于理财者来说，72法则十分适用，据此可以算出经过多少年收益才能翻倍。拿比较保守的国债投资者来说，年收益水平为3%。那么，用72除以3得24，就可推算出投资国债要经过24年收益才能翻番。
- 技巧四：“个性化法则”
- 不同收入、年龄段和不同职业的人由于抗风险能力各不相同，家庭财产状况有差别，选择适合自己的理财方案尤为重要。
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| 国际财务管理师 | 是国际财经管理专业领域的一套职业资格认证体系，由国际财务管理协会创建并在全球推行。
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| 个人理财规划师 | 是CIFM协会个人理财领域的基础性和标准性认证，PFP认证的推出为包括美国在内的许多
国家监管、民间协会团体、金融机构的理财服务提供的标准化的知识体系和执行标准。
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| 特许财富管理师 | 是由美国金融管理学会(AAFM)推出。AAFM是美国比较受欢迎的金融从业人员资格认证机构，
CWM已经获得了全球100多个国家及800多所大学、美国证券交易商协会、
美国政府劳工部一级皇家学会联盟等国际知名组织的认可。
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| 特许人寿理财师 | 是美国人寿保险管理学会(LOMA)推出的，是美国三大理财认证之一。
作为公认的寿险专业领域最高级别的资格认证。
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| 注册金融策划师 | 最初是由国际金融理财协会于1972年开始推出的。目前，CFP的考试认证机构是CFP标准委员会，
中国于2005年8月26日正式成为CFP成员。在所有的理财认证证书中，
CFP无疑是最权威、最流行的个人理财水平证书。
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| 注册金融理财师 | 和特许财富管理师一样，也是由AAFM推出的认证考试。注册金融理财师是针对金融
行业一线人员设计的，注重于资产配置和投资建议。
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| 注册特许财务策划师 | 是亚太财务策划联会（APFinSA）为理财专业人士所颁发的国际权威认证，代表国际财务策划标准协会（IFFSA）
各个成员国及地区包括英、法、瑞士、澳大利亚、中国、日本、新西兰、马来西亚、
新加坡等39个国家和地区的行业标准和最高头衔。
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