預付費卡

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什麼是預付費卡

  預付費卡是指可以中國境內外張貼有銀聯標識的POSATM機具上消費、取現;可依據領用合約享有中國銀聯及發卡機構提供的持卡人服務;持卡人可向卡內重覆充值,享受退還卡內餘額等服務。

  預付費卡適用於虛擬社區網路游戲以及網路電話網路電視等數字服務的付費,由服務的提供商發行預付費卡,經由各分銷點發售。客戶可在終端銷售點購買到一定面值的預付費卡。預付費卡一般只包含賬號、密碼等信息,客戶登錄到服務提供商的繳費或充值頁面,輸入卡片上的信息,一旦繳費成功,就可享受到相應價值的服務。通過支付頁面進行線上付費。

預付費卡的發展歷史及簡要回顧

  在美國,封閉式的預付費卡系統最早在70年代早期伴隨著大學校園項目和交通卡的出現而誕生。早期最著名的案例,也就是現在仍在不斷沿用的舊金山BART(Bay Area Rapid Transit System)系統 (舊金山海灣地區快速運輸系統),客戶預先支付旅游費用,支付記錄被保存到卡裡面。每次卡被使用的時候,費用將通過卡上的磁條將其從卡餘額中扣除。BART系統負責整個系統的運作,從卡片製作到客戶服務,當然卡片只能夠在該系統的機具中使用。該項目的成功使得預付費卡順利推廣到主題公園、電信業及零售業

  在80年代後期,電話預付費卡開始在美國出現。90年代初期,電費轉賬卡開始逐漸代替紙質的食品郵票向福利接收者發放。接著在90年代中期,封閉式的禮品卡開始醞釀。這時市場開始轉向新的發展方向,開放式的預付費卡系統開始發展起來。開放式系統促進了支付方式的多樣化,充分利用ATM網路,並且給予顧客更多支付的地點。許多儲值卡交易處理商在90年代後期進入這個市場。除了提供工資卡,他們還改造自身的儲值卡交易平臺來發展其它的商業應用,例如公司“激勵”卡,員工費用卡等。公司直接與處理商合作來避開分銷鏈條中的中間商。許多交易處理商還是傳統的信用卡交易處理商,他們還為銀行提供各種解決方案。現在,許多美國主要商業銀行都開發了預付費的產品,這些銀行包括美洲銀行花旗銀行摩根大通銀行

  此外,卡組織所推廣的預付費卡項目從一開始就支持開放式的網路系統,他們的加入很大程度上拓寬了預付費卡的範圍,因為卡片上只要帶有他們的標識就能夠被任何能夠處理維薩和萬事達卡的商戶接收。顧客現在可以在他們消費這種預付費卡的時候有更廣泛的選擇。這種卡計劃還在市場拓展的時候占有優勢,他們能夠利用較大的市場拓展預算去促銷他們的品牌卡。維薩與萬事達卡都將預付費卡當作他們的首選戰略。

  而在歐洲,預付費卡的最早使用領域是在電信市場。早在1975年,因為當時廣泛流行的故意破壞藝術行為,一家義大利公司於是想出了在公用付費電話上面使用電話卡的主意。很快,奧地利、瑞典、法國以及英國都採取了相同的磁條技術運用到他們的國際電話卡上。差不多10年後,法國通過改造成晶元卡將此技術又推進了一步。

  e-Purse initiatives項目裡面,卡的價值被儲存到一張晶元裡面,通常用作小額的零售支付,曾經一度取得了成功。Mondex 項目1995年在英國被幾家大型零售銀行聯合開發,據說當時該項目投入了1億歐元。項目在全國推廣的費用,由一些銀行以及一定數量的參與到試驗中的零售商分擔,因此也註定了該項目的失敗。

  另一方面,Proton electronic purse 1996在比利時被Banksys成功開發。Datamonitor的成功歸功於幾方面的因素:全國銀行業的支持,比利時市場的規模及緊密度,比利時支票使用的限制,ATM邊上布放的充值終端,浩大的市場造勢以及大量參與的零售商與卡的可用性。

  在過去的2到3年裡,預付費禮品卡在英國封閉式系統中被許多主要的零售商使用,來取代紙質的禮券。然而歐洲發行預付費卡銀行的數量還是保持相對的低量。一些早期的發卡行包括義大利的Banca Lombarda,它的預付費卡是在“SEMPRE”品牌下發行,可作為國內或國際萬事達卡使用。它在2002年開始發行的時候,前6個月就發出了7000張。SEMPRE由SSB技術平臺支持,該平臺是主要的借記卡貸記卡交易處理商。Banca Lombarda定位利基市場,例如青少年,老年人和無法申請到義大利信用卡的非居民。一年後,SEMPRE擁有了20000名顧客,約是該銀行總卡量的5%。

  在西班牙,La Caixa和Banco Bilbao Vizcaya Argenteria都發行預付費卡。La Caixa產品分為2個種類——可充值和可任意使用。由於卡片設計多樣且能夠隨顧客需要進行個性化定製,因此大受歡迎。在一些特殊的時候,新卡片也會出現,例如情人節。到2003年,La Caixa已經在短短4年時間里擁有了40000名顧客。

  在英國,現在最有發展前景的是封閉式禮品卡。在該文章寫作的時候,已有超過30家零售商提供或計劃開發禮品卡項目。其間,eFunds Prepaid Solution開發了英國首個開放式禮品卡項目。

預付費卡類別

  預付費卡大致可以分為封閉式和開放式兩種類別。

封閉式預付費卡

  封閉式預付費卡問世已超過30年,且被證明是某種特定支付形式下(如替代單個商戶的紙質禮品券)的理想支付方式。封閉式預付費卡使用專有的硬體和網路,且卡片只能在特定商戶內使用。發卡機構在這種卡上的潛在收入低於開放式預付費卡。根據卡片的特定商戶使用數量,封閉式預付費卡又可分為封閉式單一商戶卡和封閉式複合商戶卡。

  1、封閉式單一商戶卡

  這種卡片是傳統商戶禮品券的典型卡基形式。該卡由單一商戶發行、出售並僅在該商戶內使用。大部分這些卡片都使用專有的硬體和/或軟體,並對預付費卡的授權使用主機到主機的專用聯接。

  舉例:目前支付行業中存在很多預付費解決方案,比如歐洲EFD電子資金公司提供的電子資金預付解決方案(eFunds Prepaid Solutions)。這種解決方案使用現存的VISA/萬事達的基礎設施和網路,支持本質上是封閉式,且只能在有限的商戶內消費的預付費卡片。萬豪酒店(Marriott Hotels)和ACE硬體(ACE Hardware)公司的封閉式、單一商戶禮品卡。這種禮品卡只需要用特有的,快速安裝的方法,而不需要對POS硬體或軟體做改變。這些卡片不顯示VISA品牌,但是交易授權和結算都通過VISA系統路由。該解決方案僅授權那些由萬豪酒店和ACE公司發起的交易

  2、封閉式複合商戶卡

  這些預付費卡可能用於在指定的一種或幾種商戶網點使用支付。與封閉式單一商戶卡的運營相同,大部分封閉式複合商戶卡也都使用專有的硬體和/或軟體,以及主機到主機專門的私有聯接。

  舉例:針對封閉式複合商戶預付費卡,如前所提到的電子資金預付解決方案提供複合式電子錢包,以及支持封閉式複合商戶卡的目標授權容量的專門應用。這種解決方案全部依靠現存的VISA和萬事達的POS終端和支付的基礎設施,可以消除因專門的私有硬體和軟體引起的成本和麻煩。封閉式複合商戶預付費卡的特定應用包括晉升激勵財產和事故理賠,禮品券、靈活消費帳戶以及其他形式的員工福利項目。

  另外,由電子資金預付解決方案支持的封閉式複合商戶卡的案例包括用於政府福利發放的Benny™卡和UTIX高爾夫球票項目。

開放式預付費卡

  最初對儲值概念的應用起源於封閉式系統,但是由於其發展的局限性、不兼容性與市場飽和性,使其很快遷移到了開放式系統。開放式預付費系統更加靈活,並能隨著支付行業的發展承載更多的新應用。

  開放式預付費卡又可稱為開放式的預付費“品牌”卡,是最流行的以及增長最迅速的預付費卡種是開放式的或者品牌卡。這些卡印有主要卡品牌(如VISA和萬事達)的標識,並可用於所屬卡組織網路的世界各地ATM及POS終端的交易。對品牌卡的普遍受理使它們非常地通用:可以用於多種創新性應用,如禮品卡、工資卡以及保險理賠。品牌預付費卡始終是由金融機構發行的,但通常與一個雇主相關聯;或保險理賠卡與一家保險公司相關聯。品牌預付費卡使用現存的Visa/萬事達/發現卡或其他卡組織的支付基礎設施,因此商戶能參與利用現存的終端、軟體和通用的網路。作為日常處理工作的一部分,卡組織每天都要對預付費卡進行結算。它們從中獲取交換費、浮動費、匯兌費等收入。

  目前,歐洲EFD電子資金公司通過與發卡機構、處理商以及商業組織的合作,在超過36個國家提供開放式電子資金預付費解決方案,共同支持開放式預付費卡的運營

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