消費者信用控制

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消費者信用控制(Consumer credit control)

　　中央銀行在一般性貨幣政策工具之外，尚有質的控制，或稱選擇性政策工具和其它政策工具，如直接信用控制和間接信用控制、消費者信用控制、證券信用控制、不動產信用控制、優惠利率等貨幣政策工具。

　　所謂消費者信用控制，是指中央銀行對消費者分期購買耐用消費品的貸款的管理措施，目的在於影響消費者對耐用消費品的有支付能力要求。在需求過旺及通貨膨脹時，中央銀行可以對消費者信用採取一些必要的管理措施，比如對各種耐用消費品規定付現的最低額，並對用於購買這些商品的貸款規定最長期限，使社會用於購買耐用品的支出減少，緩解通膨脹壓力。相反，在經濟衰退時期必須撤消或者放寬對消費者信用的限制條件，以提高消費者對耐用品的購買力，促使經濟回升。這種管理措施能夠有效地控制消費者信用的增長。

　　目前，隨著消費信貸的發展，這種選擇性貨幣工具通過廣泛的消費信貸參與者，傳導效果得以改善，特別是擴大了中央銀行貨幣政策作用的基礎面，最終有利於央行通過選擇性的貨幣政策影響特定市場。具體來說，在消費信貸領域，可以通過調整貸款利率和首付比例→影響居民借款總額→調節社會信貸總量→影響社會消費總量→ 作用於國民經濟總供給和總需求的均衡。其次，可以通過調整不同種類消費信貸貸款利率或首付比例→調整貨幣信貸使用結構→調整社會消費結構。

　　其主要內容包括：

　　(1)規定分期付款等消費信貸購買各種耐用消費品時，第一次付款的最低金額；

　　(2)規定用分期付款等消費信貸購買各種耐用消費品借款的最長期限；

　　(3)規定用分期付款等消費信貸方式購買耐用消費品的種類，並規定哪些耐用消費品可以分期付款購買；

　　(4)以分期付款等消費信用方式購買耐用消費品時，對不同的耐用消費品規定不同的放款期限。

　　中央銀行運用此項工具是為了規範和調整消費信貸信用。因為消費者信用是重要的信用形式，它的總量龐大並且與社會公眾緊密相連，如果聽之任之，往往會給經濟的穩定帶來干擾。中央銀行進行消費者信貸控制是經濟運行的客觀需求，適時適當地運用它可以抑制消費者信用的過度使用和通貨膨脹，對經濟的穩定發展，減輕經濟周期的震動有重要作用。

　　其調整方法：當經濟處於需求過旺或通貨膨脹時期，中央銀行可以通過提高首次付款的比例、縮短分期付款期限等措施加強對消費信用的控制；反之，當需求不足或經濟衰退時，可以放鬆管制以刺激消費量的增加。