消費信貸保證保險

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　　消費信貸保證保險是指一種新興的保險業務，為了有效地規避和降低還貸風險，除了銀行加強對貸款人的資信調查和還貸操作外，保險公司提供消費信貸保證保險及消費標的物保險。

　　從理論上說，消費信貸保證保險是風險較小且易於控制的，因為消費信貸運行過程中，消費者在獲得消費信貸之前必須履行嚴格的申請程式，辦理相應的擔保、抵押、公證、保險手續，且必須交付消費總額一定比例的自有資金，再加上相關的費用和消費者個人出資逐年遞增的情況，所以一般情況下，消費者沒有必要承擔因拖延付款而失去消費標的物的風險。但實際操作中並非理論上講的如此簡單，消費信貸保證保險可以說是典型的管理效益險種，操作管理得好一般沒有什麼風險，操作管理不當仍將使保險公司而臨巨額虧損的風險。造成這種狀況的主要原因是:

　　(一)保險公司自身管理不嚴造成的風險由於國內保險公司缺乏信用保證保險管理經驗，把履約責任保險當成普通保險業務來做，手續上要求不嚴，工作做得不細，責任心不強，因而造成較多失誤。如有的公司在與銷售商簽定合作協議時，把消費信貸保證保險當成一項交換條件或服務項目來對待，一味滿足銷售商的要求，擅自修改、添加超出總頒條款的內容，增加了保證保險責任，增大了風險程度。有的公司不遵守授權經營規定，擅自超出上級公司授許可權額，負擔了過大的保證保險責任，因業務量過大，管理不善，一旦發生索賠事宜也無權迅速處理，極易造成法律訴訟案件。

　　(二)銀行、銷售、保險協調配合不力造成的風險消費信貸業務是一項新型的金融業務，必須十分重視銀行、銷售商、保險公司的協調行動，應該說銀行、銷售商、保險公司有著共同的利益，他們在協調一致的消費信貸業務中各有所得、相得益彰，忽視協調就會造成不必要的風險。有的保險公司在消費信貸過程中，只重視車險保費收入，不註重與銀行、銷售商的協調，造成較多的欠款賠償案件，如在客戶情況調查階段，未直接參与調查核實工作，使一些有不良嗜好者成為不適宜的消費者;在辦理手續階段，未能嚴格按規範程式辦理擔保、抵押、公證手續;在分期付款階段，未能與銀行、銷售商取得密切聯繫，隨時掌握消費者的付款情況及消費信貸標的物的最新狀況，致使問題積累，形成索賠事故

　　(三)未取得政府職能部門支持造成的風險通常情況下，消費信貸保證保險應取得政府有關部門的支持和配合，即住房消費信貸業務應到政府房管部門辦理住房抵押登記手續，汽車消費信貸業務應到政府車管部門辦理汽車抵押登記手續，這樣當消費者在分期付款期間非法處理抵押財產或因欠款發生法律糾紛時，政府有關部門就可以阻}卜其辦理過戶手續或通知銀行和保險公司及時採取法律保全手續。但實踐中，有的保險公司未認識到其重要性而未要求消費者辦理抵押登記，也有的政府部門認為不屬於自己的職能範圍而不予配合，更多的是銷售商為了簡化程式而省略了這一道重要手續，保險公司則因為不熟悉業務而未予堅持，因而使一些本可避免的風險發生。

　　(四)保險市場惡性競爭造成的風險由於保險公司開發消費信貸保證保險的一個重要因素是收取消費標的物保險費，如汽車消費信貸保證保險必須收取汽車主險及附加險保費，住房信貸保證保險必須收取商品房財產險保費

　　各家保險公司必然在消費信貸保證險的開辦上產生激烈競爭，競爭的好處是促進保險公司提高服務質量，弊端是迫使一些質量意識不強的公司降低承保質量，競相為銷售商提供額外的優惠服務。如有的保險公司應銷售商的要求減少了一些必要的擔保、抵押、公證手續使消費信貸保證險出現“先天不足”的現象，一旦發生保險責任事故，對保險公司的利益將造成較大損害。