拿鐵因數

出自 MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)

拿鐵因數（latte factor），非必要開銷

　　拿鐵因數一詞是由作家兼金融顧問大衛·巴赫（David Bach）首先提出的，源於一個故事：一對夫妻，每天早上必定要喝一杯拿鐵咖啡，看似很小的花費，30年累積算下來花錢竟達到了70萬元。^[1]

　　拿鐵因數是指人們每天生活中如買杯咖啡般可有可無的習慣性支出，例如每天中午飯後的一杯拿鐵咖啡、跨行提款的7元手續費、租DVD逾期一天的二十元、看到商場促銷就買的兩條牛仔褲、在網上淘的三款眼影、付了錢卻未真正使用的健身卡……而這些被浪費的錢財聚集起來可能使他們成為富翁。

　　有人做過這樣的計算：以星巴克為基準，拿鐵一杯30元，一周三杯90元，一年下來就是4320元，10年就是4萬3千多元，這樣的花費足夠去很多地方旅游。而中國一網路調查更指出，42%的網民表示自己有“拿鐵因數”，其中女性的比例要高於男性，主要花費都在飲料與雜誌上面。難怪大衛曾一針見血地指出：“錢的問題通常不在於收入太少，而在於開銷太多！” ^[2]

　　拿鐵因數其實是在提醒大家，給生活做一些減法，讓消費回歸理性和內心，不要為了潮流和麵子，把自己的生活過程了“為別人活的樣子”，要我們都應該更加理性的判斷，合理支配我們的荷包，計劃好未來的生活。

　　人與人之間的價值觀和需求有著巨大差異，如果以統一的標準去認定“拿鐵因數”，那麼會有很多人覺得放棄太多，人生沒了樂趣。所以，找對自己的“拿鐵因數”，然後毫不猶豫地將其削減，才有現實意義。

　　你不妨觀察一下身邊的同事或朋友，你會發現，每個人在乎的事都各不相同，每個人需要捨棄的“拿鐵因數”也千差萬別。

　　A先生，他可能對許多精英男人很註重的車和表不感興趣，但作為音響發燒友，他每年會花上數十萬元在追逐頂級音響功放上。

　　B小姐，她可以穿著網上淘來的幾十元T恤，穿一條N年沒換過的牛仔褲上街閑逛或參加閨蜜聚會，但每年必須花上幾萬元飛到國外瀟灑一番。

　　C女士，從年輕時候就有追逐名牌的喜好，她可以對旅游無感，但每年在奢侈品消費上會有一筆不小的開銷。

　　從心理學上講，每個人的興趣點、關註點不同，只有關註到的事物才會成為需要。好比有人給你送禮物，送的禮物哪怕再貴，卻不合你心意，就無法滿足需要。所以，找出自己不那麼需要的“拿鐵因數”，又不妨礙你享受人生，何樂不為？

　　如果能善用記賬這個“老掉牙”的方法,不僅可以幫你把“拿鐵因數”找出來,甚至還能進一步找出更多的“拿鐵因數”,提前實現自己的財富夢想。

　　及時掌握財務動態

　　曾經有人以“人有兩隻腳，錢有四條腿”來形容花錢的速度。欲望是無限的，要想節制自己的消費衝動，客觀上創造一些阻撓消費的條件，有時候也能夠起到一些積極的作用。

　　養成每天記賬的好習慣，每天抽出十分鐘時間，瀏覽一下自己的賬本，我們會慢慢發現記賬的好處。首現，通過記賬能全面反映家庭在一定時期內的經濟收入、支出以及結餘情況，自己可以清楚每天、每月所花費的錢都跑到哪裡，可以知道哪些項目可以節省。小小舉動就能省去不必要的開支，何樂而不為呢？

　　其次，記賬能對家庭中各項經濟收支進行分類反映，起到鼓勵人們積極計劃家庭收支的作用。每個家庭時時都在自覺或不自覺地做一些家庭開支計劃，如下月將增添置些什麼東西，這就是家庭開支計劃中的一部分。要使這個開支計劃切實可行，就必須瞭解家庭每月的固定收入及日常生活支出情況。這些只要通過一段時間的記賬就可以掌握其規律，使日常生活條理化，為家庭的開支提供一些科學依據，讓所有家庭人員本著先收後支、量入為出的原則，合理地安排開支，節省費用。

　　最重要的是，無論是每日記賬或是做年度預算表，主要的目的都在於瞭解自己的現金流狀況。我們可以從記賬記錄中得知道個人日常生活資金運作的狀況，當發現現金流動有異常狀況時，可以隨時知道並及時做出應變，找出消費中的漏洞，把家庭的財務狀況調整到健康有序的軌道上來。

　　領悟記賬的意義

　　儘管很多人都清楚地知道記賬的重要性，但在普通人的家庭生活中，記賬的比例卻遠不如想像中的高，就算一時真的有“雄心壯志”，通常也是“三大捕魚、兩天曬網”，沒幾天就放棄了除了感覺麻煩外，最大的問題就在於不知道記賬的意義在哪裡。

　　其實記賬的意義並非記一兩天流水賬就能夠顯現出來，只有至少持續記賬兩三個月，才能發現自己的開銷究竟在哪方面多一些，如穿衣、吃飯、交際應酬等各項費用支出，這樣就能清楚看到自己的哪些開支是可以省的，哪些開支可能省不下來，才能夠為白己制訂更合理的財務計劃。

　　然而，僅僅記兩三個月的賬還是遠遠不夠。消費中的漏洞，就如同網路中攻擊電腦的病毒一般，並非在每個月或每個周期中以同樣的形態出現，只有適時更新、適時修複，才能保證系統運轉的健康安全。

　　當記賬已經成為一種習慣時，原來一直困擾你揮之不去的那種“麻煩”感，已經被一種稱為“理所當然”的慣性所代替。進而，你又會發現，記賬其實只是個模式，改變的卻是自己對金錢負責的態度。

　　需要著重指出的是，光有堅持的記賬只能說成功了一半，而另外一半則在於監視和執行很多記賬人雖然每天在賬本上留下“印記”，當這些“印記”依然停留在符號階段，並沒有對此進行監視，在日常消費中照舊我行我素，更不用說將發現問題並解決問題這一執行落實的過程。以嚴格的紀律約束自己，定期檢視，並確實執行，才能避免功虧一簣。

　　找到適合的記賬方式

　　在零零總總的記賬方式中，手工記賬是最為原始的方法，至今依然為不少人所使用但是這種傳統的記賬力一法，要買個賬本一筆一筆記錄，每過一段時問後還要一筆一筆統計，工作實在比較繁雜。

　　現在市面上推出了不少適合家庭記賬使用的網站和電腦軟體，在相關程式里已經列入了家庭的各項開支，每個家庭也都可以根據實際的需要創建新的開支項月，這樣只需要花幾分鐘的時間，錄入一些發生的費用，而計算、統計這樣的事情都可以留給電腦自己完成，一些軟體還會分析出侮個月各項支出的比例，生成餅狀圖，並和上一期的財務情況進行比較，讓你也品嘗到做CFO的滋味，讓記賬這種無趣的事情變得有趣起來。

　　但是有些人不會使用這些網站和軟體，或者認為這些軟體的某些設計並不適合白己家庭收支的實際情況。那麼，不妨也可以用Excel表格製作自己賬本這樣做的好處在於可以自助的設計一本“合身”的賬本，用表格中的一些五具功能計算希望得到的分析數據，拋開一些不實際的功能，讓資金和財務狀況一目瞭然當然，這種半手動的記賬方式較之專門網站和軟體會略微煩瑣。

　　基本上，如何記賬是因人而異的。例如年輕和年老，有投資和沒投資的，有貸款壓力和無債一身輕的，這些財務狀況的不同最終會影響到選擇記賬方式的差異。

　　走出記賬的誤區

　　你可不要小瞧了這記賬的魔力。一本詳細的賬本個家庭的生活指南，所有的明細讓你瞭解你的錢到了那兒，然後再去盤算這其中有哪些是必須要花的，哪些是可花可不花的，哪些又是完全沒必要花進而合理安排家庭的收入支出。

　　不過，也有一些人在記賬過程中走進了一個誤區，認為記賬的唯一目的就是省錢因此，在每每要消費時，想到在賬本上即將記上這一筆，在心理上就有了負擔。這樣的後果是，在消費欲望積聚到一定程度便形成大規模的爆發。如果造成減肥失敗之後的大肆反彈，不僅使得之前的節約努力付諸流水，甚至還會花費更多;或者，消費欲望雖然成功壓抑，但是對生活質量造成了負面的影響。

　　其實，無論是“拿鐵因數”，還是記賬都只是一種提醒，但這並不是要我們變得一毛不拔真正的財富的自由是在有計劃的“每月盈餘”之下，仍有自由消費，不會因為追求財富自由，而失去生活的自由。