抵押借貸

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抵押借貸(Mortgage Lending)

目錄

什麼是抵押借貸[1]

  抵押借貸是指以借款人的各種財物如土地、宅屋、衣物、珍貴日用品等作抵押而成立的借貸關係。

抵押借貸的特點[2]

  抵押借貸的利率:約為銀行基準貸款利率的2-3倍,年利率一般10%-15%之間;

  抵押借貸的速度:1-5個工作日可以完成,比銀行貸款速度快很多。

  抵押借貸的期限:一般為一個季度至一年之間;AAA級抵押貸款可自由展期。

抵押借貸的產生

  2003年,五色土在國內率先創建不動產抵押借貸服務模式。通過五色土的風險控制,來保障民間借貸的穩健。一方面,通過不動產做抵押,快速解決借款人的資金難題;另一方面,通過五色土的風險評級,切實化解投資人的放貸風險。既是一種規範化、陽光化、合法化的民間借貸模式,亦是一種的嚴謹的投資理財產品;借款人以不動產抵押作為財富流通手段,證明財力信用;放貸人以不動產抵押作為財富的貯藏手段,確保全全和收益;五色土以風險評級作為財富的保護手段,承擔責任和道義;因其規範化和陽光化,抵押借貸被業內稱為“五色土模式”。

  1.適用範圍

擁有閑置資金的個人、企業;急需資金的個人、企業,且可以提供不動產抵押擔保。

  2.抵押登記

  抵押當事人到房地產所在地的房地產登記機關辦理抵押登記。

  登記效力:經過抵押登記的債權,具有優先的受償權,可以對抗其他的債權。只要抵押權沒有註銷,抵押的房地產不能轉讓過戶,不能分家析產,不能繼承更名,房屋動遷也不得領取補償款。

  3.借貸展期

借貸合同可以展期,相應的抵押登記無需變更。抵押權隨債權的消滅而消滅。

抵押借貸的法律基礎[3]

  民間抵押借貸作為一種直接融資行為,是對國家政策號召的積極響應。

  1、中華人民共和國國務院二○○五年二月十九日國發(2005)3號《中共中央關於完善社會主義市場經濟體制若幹問題的決定》中提出:“個體、私營等非公有制經濟是促進我國社會生產力發展的重要力量。清理和修訂限制非公有制經濟發展的法律法規和政策,消除體制性障礙。放寬市場準入,允許非公有資本進入法律法規未禁入的基礎設施、公用事業及其他行業和領域。”還有“大力發展資本和其他要素市場。積極推進資本市場的改革開放和穩定發展,擴大直接融資。建立多層次資本市場體系,完善資本市場結構,豐富資本市場產品。”

  2、依據2002年6月29日第九屆全國人民代表大會常務委員會第二十八次會議通過2003年1月1日起施行的《中華人民共和國中小企業促進法》中第40條:“國家鼓勵各類社會中介機構為中小企業提供信息咨詢、投資融資、貸款擔保和法律咨詢等服務。”

抵押借貸合同[4]

  抵押借貸合同的內容主要包括:借款企業的名稱、地址和法人代表,貸款金額、用途、期限、利率、支付方式、歸還本息的方法,抵押品情況及所投保的險種和賠償方法,違約責任及爭議解決的方式,簽約日期、地點及其他約定事宜等。

抵押借貸的關鍵點[2]

  在借貸過程中,一定要註意民間借貸抵押的中的三個關鍵點:

  (一)抵押人和抵押權人應當簽訂書面抵押合同。民間借貸的雙方當事人在借款時不簽訂借款合同,僅僅有借條,而借條內容過於簡單。如果以房產作為抵押,不簽訂房地產抵押合同,僅以口頭約定,極易產生糾紛。一旦發生法律糾紛,當事人的主張存在法律上的舉證困難,即便到了法院訴訟,有時也很難保護自己的合法權益。

  (二)保證人以自己所有的住房為債務人的借款做擔保的,不簽訂抵押合同。要註意,保證人為債務人提供擔保,為保障自己的權益,約束債務人及時履行義務,最好要求債務人向自己提供反擔保。在這種情況下,不僅要簽訂書面的抵押合同,而且應當簽訂書面的反擔保合同,這樣,才能敦促債務人及時還款,保障自己的抵押物不至於被凍結、執行。

  (三)在辦理房地產抵押擔保時,要到房管部門辦理抵押合同登記手續。如果僅僅將自己的房產證交付債權人而不辦理抵押登記,有可能導致抵押無效。根據我國《擔保法》規定房地產抵押應當辦理抵押物登記,抵押合同自登記之日起生效。同時,在民間個人借貸中,不辦理抵押登記手續可能遭遇製作假房產證交付債權人作為擔保的情形。

抵押借貸風險評級

  穆迪(Moody)於1909年首次在證券市場上對債券進行風險評級,開創了利用簡單的評級符號來分辨各種債券的做法,因此後人普遍認為風險評級最早始於穆迪。  

  五色土於2003年開創抵押借貸服務模式,2011年6月首次在抵押借貸市場上對每筆抵押貸款進行風險評級。利用了八年積累的借貸數據,創立了“五色土五W要素分析法”,用以測量每筆抵押貸款的風險大小;利用簡單的評級符號來分辨每筆抵押貸款的風險,符號標識為:AAA級五色土 、AA級五色土、A級五色土;

  國內知名的評級機構如大公國際、中誠信、聯合資信等,都沒有開展不動產抵押貸款的風險評級業務。五色土是中國國內唯一一家提供不動產抵押貸款風險評級服務的機構。

參考文獻

  1. 黃啟臣著.廣東商幫.黃山書社,2007.6.
  2. 2.0 2.1 民間借貸抵押要註意的三個關鍵點.
  3. 抵押借貸的法律基礎.
  4. 張躍慶主編.房地產經營管理.遼寧大學出版社,2001.04.
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