抵押借贷

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抵押借贷(Mortgage Lending)

目录

什么是抵押借贷[1]

  抵押借贷是指以借款人的各种财物如土地、宅屋、衣物、珍贵日用品等作抵押而成立的借贷关系。

抵押借贷的特点[2]

  抵押借贷的利率:约为银行基准贷款利率的2-3倍,年利率一般10%-15%之间;

  抵押借贷的速度:1-5个工作日可以完成,比银行贷款速度快很多。

  抵押借贷的期限:一般为一个季度至一年之间;AAA级抵押贷款可自由展期。

抵押借贷的产生

  2003年,五色土在国内率先创建不动产抵押借贷服务模式。通过五色土的风险控制,来保障民间借贷的稳健。一方面,通过不动产做抵押,快速解决借款人的资金难题;另一方面,通过五色土的风险评级,切实化解投资人的放贷风险。既是一种规范化、阳光化、合法化的民间借贷模式,亦是一种的严谨的投资理财产品;借款人以不动产抵押作为财富流通手段,证明财力信用;放贷人以不动产抵押作为财富的贮藏手段,确保安全和收益;五色土以风险评级作为财富的保护手段,承担责任和道义;因其规范化和阳光化,抵押借贷被业内称为“五色土模式”。

  1.适用范围

拥有闲置资金的个人、企业;急需资金的个人、企业,且可以提供不动产抵押担保。

  2.抵押登记

  抵押当事人到房地产所在地的房地产登记机关办理抵押登记。

  登记效力:经过抵押登记的债权,具有优先的受偿权,可以对抗其他的债权。只要抵押权没有注销,抵押的房地产不能转让过户,不能分家析产,不能继承更名,房屋动迁也不得领取补偿款。

  3.借贷展期

借贷合同可以展期,相应的抵押登记无需变更。抵押权随债权的消灭而消灭。

抵押借贷的法律基础[3]

  民间抵押借贷作为一种直接融资行为,是对国家政策号召的积极响应。

  1、中华人民共和国国务院二○○五年二月十九日国发(2005)3号《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中提出:“个体、私营等非公有制经济是促进我国社会生产力发展的重要力量。清理和修订限制非公有制经济发展的法律法规和政策,消除体制性障碍。放宽市场准入,允许非公有资本进入法律法规未禁入的基础设施、公用事业及其他行业和领域。”还有“大力发展资本和其他要素市场。积极推进资本市场的改革开放和稳定发展,扩大直接融资。建立多层次资本市场体系,完善资本市场结构,丰富资本市场产品。”

  2、依据2002年6月29日第九届全国人民代表大会常务委员会第二十八次会议通过2003年1月1日起施行的《中华人民共和国中小企业促进法》中第40条:“国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供信息咨询、投资融资、贷款担保和法律咨询等服务。”

抵押借贷合同[4]

  抵押借贷合同的内容主要包括:借款企业的名称、地址和法人代表,贷款金额、用途、期限、利率、支付方式、归还本息的方法,抵押品情况及所投保的险种和赔偿方法,违约责任及争议解决的方式,签约日期、地点及其他约定事宜等。

抵押借贷的关键点[2]

  在借贷过程中,一定要注意民间借贷抵押的中的三个关键点:

  (一)抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同。民间借贷的双方当事人在借款时不签订借款合同,仅仅有借条,而借条内容过于简单。如果以房产作为抵押,不签订房地产抵押合同,仅以口头约定,极易产生纠纷。一旦发生法律纠纷,当事人的主张存在法律上的举证困难,即便到了法院诉讼,有时也很难保护自己的合法权益。

  (二)保证人以自己所有的住房为债务人的借款做担保的,不签订抵押合同。要注意,保证人为债务人提供担保,为保障自己的权益,约束债务人及时履行义务,最好要求债务人向自己提供反担保。在这种情况下,不仅要签订书面的抵押合同,而且应当签订书面的反担保合同,这样,才能敦促债务人及时还款,保障自己的抵押物不至于被冻结、执行。

  (三)在办理房地产抵押担保时,要到房管部门办理抵押合同登记手续。如果仅仅将自己的房产证交付债权人而不办理抵押登记,有可能导致抵押无效。根据我国《担保法》规定房地产抵押应当办理抵押物登记,抵押合同自登记之日起生效。同时,在民间个人借贷中,不办理抵押登记手续可能遭遇制作假房产证交付债权人作为担保的情形。

抵押借贷风险评级

  穆迪(Moody)于1909年首次在证券市场上对债券进行风险评级,开创了利用简单的评级符号来分辨各种债券的做法,因此后人普遍认为风险评级最早始于穆迪。  

  五色土于2003年开创抵押借贷服务模式,2011年6月首次在抵押借贷市场上对每笔抵押贷款进行风险评级。利用了八年积累的借贷数据,创立了“五色土五W要素分析法”,用以测量每笔抵押贷款的风险大小;利用简单的评级符号来分辨每笔抵押贷款的风险,符号标识为:AAA级五色土 、AA级五色土、A级五色土;

  国内知名的评级机构如大公国际、中诚信、联合资信等,都没有开展不动产抵押贷款的风险评级业务。五色土是中国国内唯一一家提供不动产抵押贷款风险评级服务的机构。

参考文献

  1. 黄启臣著.广东商帮.黄山书社,2007.6.
  2. 2.0 2.1 民间借贷抵押要注意的三个关键点.
  3. 抵押借贷的法律基础.
  4. 张跃庆主编.房地产经营管理.辽宁大学出版社,2001.04.
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