在途貨物質押融資

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　　在途貨物質押融資是指企業將處於運輸過程中的貨物作為質押物，向銀行申請貸款。首先企業需要提交在途貨物質押申請，並提供相關材料，包括在途貨物價值情況、目的地等。銀行在收到企業的申請後，對情況進行核實，根據市場情況，貨物價值及風險程度制定合適的質押率。隨後，銀行派專人進行提貨，並安排運輸。在整個運輸過程中，銀行需要全程監管，在貨物到達目的地後，貸款融資業務結束，企業歸還貸款；或者將貨物儲存在銀行指定倉庫，轉入倉單質押融資業務；如果貨物以賒賬的形式成功銷售則可以轉入應收賬款融資業務。

　　銀行開展在途貨物融資的風險可以大致分為人的風險和物的風險。具體來說，人的風險分為資信風險和人員操作風險。資信風險又分為兩部分，一是企業的信用狀況，還款履行能力以及其他各種欺詐行為；二是委托的第三方運輸企業，由於銀行不可能每次都派專人進行貨物的審查和追蹤，有時需要運輸企業對貨物的價值進行評定，在這種情況下，運輸企業的資信情況尤為重要。而人員操作風險主要為貨物價值評估失誤，高估質押物價值；運輸過程中由於人員失誤造成貨物的損失。

　　物的風險主要是指質押物面臨減值的風險，包括意外情況造成質押物本身的損失帶來價值的減少和因市場波動帶來整批質押物價值的下降。所以，銀行在開展在途業務融資將會面臨很大的風險，特別是對於貨物在途中的運輸更需要嚴格的監管，實時瞭解貨物情況，避免意外情況的發生。如何採取安全，便捷的監管方式，來保證在途融資的順利進行?

　　(一)從管理角度入手，完善監管機制

　　首先，銀行需要對企業建立客戶信用檔案，根據其營業能力，償債能力等進行評級，避免因客戶的資信問題帶來巨大的損失。對於委托的第三方運輸企業，要選擇那些信用良好，運輸實力強，車輛安全隱患小的企業。對於其作業人員，需要進行嚴格審查，以減少在途過程中欺詐行為的發生。同時提高相關人員的業務素質，避免對動產價值的評估造成差錯等其他人為操作帶來的損失。對質押物的選擇要根據其市場價值波動性，質量穩定性等進行合理判斷。同時，建立評估模型，例如採用神經剛絡的物流金融風險評估模型，設立預警線。一旦質押物的價值跌損超過預警線的值，採取追加保證金等相關措施。

　　(二)以物聯網技術為基礎，實現在途貨物的可視化和可追溯

　　銀行從提貨開始，便將RFID標簽置於單位貨物之中，標簽包含駕駛員的信息及聯繫方式，質押物的初始信息，包括始發地、目的地、貨物價值等。併在運輸載體上配備RFID閱讀器和感測器和GPS定位系統。

　　當貨物在途運輸時，RFID閱讀器每隔一段固定時問對標簽進行掃描，讀取標簽上的信息並將GPS接收到的定位信息，感測器探測到的物體信息一同由無線通訊網路傳入在途貨物監管平臺。平臺資料庫以GIS為基礎，對接收到的信息進行匹配，包括質押物情況，行駛線路情況等。如果發現異常現象，系統及時預警並採取緊急措施避免。如果一切正常，系統自動將信息進行儲存，以作貨物追蹤之用。同時，在途貨物監管系統與市場相連接，及時瞭解市場上質押物的價值變動情況，一旦出現質押物減值過大，系統生成預警信息，提出銀行做出相應措施，包括補交保證金，降低質押率等。

　　由於RFID標簽可以重覆使用，再加上RFID閱讀器，GPS定位系統和感測器都是移動裝置，也可以重覆使用，所以一旦建立了這套監管系統，相比於委托第三方物流企業進行監管，在安全性和成本節約性上都會有很大的提高。