银行抽贷

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　　银行抽贷也称“抽贷”，是指银行贷款给企业，在还未到协议规定的还款期限期间，银行认为企业经营出现问题了，要提前收回贷款的行为。

　　受经济下行周期的影响，中小型商业银行对企业“抽贷”现象越来越明显。

　　2008年初，中小型商业银行在企业贷款到期时向企业口头承诺，只要企业按时把贷款还掉，银行就能续贷。企业为了维持资金链千方百计地筹款还贷，甚至借高利贷。年末，中小型商业银行考虑到资金安全就以各种理由不再续贷了，这导致企业资金链断裂甚至倒闭。

　　值得注意的是，中小银行先是满足企业的扩张欲望，在经济环境好日寸鼓励其投入到陌生行业，或者产能过剩的行业，当经济萧条时又半途抽贷，这等于釜底抽薪。在扩张上一贯比较“保守”的企业较少出现资金链断裂的情况，相反，“大胆”的企业则因部分银行抽贷而吃尽苦头。

　　有专家认为，“很多企业其实是被中小型商业银行给撑死的，”不能银行“给钱就要”，更不应盲目扩张或进入不熟悉的领域，应专注于主营业务的发展和核心生产力的提升，并发展多种融资渠道，从而分散银行信贷资金“断血 的风险。^[1]

　　对银行来说，信贷业务是主要的利润来源，贷款能够“放出去，收回来”至关重要。管理和控制好信贷风险，不仅是银行必做的一门重要功课，也是现代商业银行核心竞争能力的体现。然而，在实际操作中，银行的一些做法并没有真正起到化解和防范风险的作用，有些做法甚至加剧或扩大了风险，导致企业和银行“两败俱伤”。^[2]

　　银行抽贷压贷加重企业成本

　　受国内金融环境影响，个别银行不顾企业实际情况，抽贷、压贷，极大影响了企业正常运行。虽然中央三令五申金融服务要向中小企业倾斜，但少数银行仍以减少风险为由，对企业进行抽贷、压贷。"一家银行抽贷，往往会引发其他银行跟风，导致企业资金链断裂，陷入绝境。"

　　“不向困难企业开第一枪。”但在现实中，特别是在当下经济下行阶段，个别银行以抽贷、压贷为手段向困难企业打出“第一枪”的案例却不在少数。一些暂时遭遇困难、尚能维持运转的优质中小企业，正是被银行打出的子弹置于死地。在2015年江苏省两会上，省政府工作报告明确提出要“有针对性地缓解企业融资成本高问题”。报告背后，则是近年来企业特别是中小企业融资难、融资贵的现实。

　　银行不向困难企业开第一枪，是广大企业的热切期盼；但如何不让银行开一枪，却是值得所有人深思的问题。

　　不少企业为了按时还款续贷、维持信誉，往往需要提前筹资，无形中增加了成本。现实中，一些企业由于资金周转不灵等原因，暂时无法归还银行贷款或贷款本息，利用一种称为“倒贷”或“过桥”的资金提供短期借款，待银行发放新贷款时，再把本金、利息支付给“倒贷”方。而这种所谓的“倒贷”资金，有不少属于高利贷。

　　更为恶劣的是，一些银行客户经理为了完成收贷，或者知道企业遭遇到了困难，唯恐企业还不上贷款本息，会假装承诺续贷，引入第三方提供“倒贷”资金。客户经理完成收贷任务后，却不再续贷，活生生将企业逼入绝境。

　　在经济下行阶段，金融机构和政府部门对于中小微企业往往是谨慎有余、支持不足。特别是企业遇到困难的时候，各家银行往往争先恐后的从中小微企业抽贷。这样一来，就把原来一些还能够正常运转的企业一下子抽垮了。而对于企业通过利用高利贷来缓解资金链压力的做法，只会让企业走向垮台。^[3]

　　一损俱损

　　防范风险不能只顾眼前利益，企业好，银行才能发展得好。

　　银行是顺周期行业，在当前经济下行压力增大的情况下，银行风险偏好下降，经营必然比较谨慎。但是银行现有的绩效考核标准、风险评价标准以及监管要求会放大这种风险。银行自身的管理考核过于强调短期经营绩效，利润考核和风险控制流于短期化，而不考虑长期经营效益，这会加剧企业经营波动。给整个社会带来的影响是，企业不需要贷款时，利润考核压力之下，银行会促使企业多贷款，甚至超需求贷款；而一旦有风险，在眼前的风险考核压力之下，银行又会“跑得快”。

　　在现行监管要求之下，银行与实体经济结合不紧密，导致银行经营时常偏离企业的生产经营特点和真实风险状况，信贷、金融产品与企业的实际需求脱节。^[2]

　　金融体系与企业需求存在脱节

　　中小企业之所以融资难、融资贵，受到多方面因素的影响。总体来说，我国的金融体系和实体经济、中小企业的需要存在着比较大的脱节。过去金融机构也提出，为了帮助中小企业融资，银行应当要设立专门的事业部。但实际上，如果不解决相关利益问题，这样的构想很难实现。

　　一方面，我们的金融业态发展的比较早、比较快，并且自身要求高，很多的制度方法设计都是围绕着自身可持续发展来进行的，一些上市银行更是围绕着自己的利益来设计制度。另一方面，我国的实体经济正处于一个起步的阶段，不少企业的信用条件、融资能力和创新能力都还比较弱，很难适应银行业的高要求。现在虽然有一些银行也打着支持中小企业的旗号，但实际上不少大银行、大机构根本不愿意去做较分散、成本高、风险大的中小企业融资业务。

　　除了银行的融资门槛较高以外，一些中小微企业的不诚信行为也是导致当下融资难、融资贵的原因之一。在这样的背景下，监管部门要对失信的行为加大惩戒，要他们付出应有成本。除了逐步完善社会征信体系，还要针对企业的不守信行为建立黑名单制度。^[3]

　　建立风险分担和风险补偿机制

　　1、可以考虑引入公共政策应对这种周期性的变化。地方政府可以建立风险分担和风险补偿机制，比如设立风险分担基金、转贷基金，给一些遇到困难的企业提供转贷资金，释放银行的恐慌情绪，稳定市场。这样银行之间就不会过度夸大风险，破解银行和企业互不信任的恶劣信用环境。

　　2、银行最根本的是要了解企业，这才是风险控制的最有效方法。特别是当企业出现经营困难时，银行不能‘见风就是雨’。银行应该统一认识，对于因对外投资造成资金紧张的企业，要充分考虑投资情况，给企业充足的时间，让企业逐步收回对外投资资金，达到各行有计划逐步压缩退出的目的。

　　3、要建立银行和企业之间互相信任的关系。如果企业的主业经营情况健康，有发展前景，那就不能抽贷、断贷，而是要帮助企业渡过难关。银行的信心会感染企业；企业有信心，也会让银行更有信心，这是相辅相成的。

　　4、对于企业来说，出现资金链断裂很多情况下是因为过度融资。银行服务企业不能追求短期效益，而是要为企业长远发展做打算。银行赚快钱是不健康的，在信贷上要为企业量体裁衣，避免过度融资。^[2]

　　对待企业贷款勿一刀切

　　1、要想从根本上破解企业融资难、融资贵这一难题，需要金融机构、政府部门以及企业三方合力。首先，国家必须要有明确的支持金融产业发展的政策性措施，不能够仅仅依靠市场手段。其次，要打破现在银行业在金融机构中的垄断地位，大力发展适应中小企业的社会化融资机构，包括小贷公司、地方商业银行、民营银行等。

　　2、政府要建设一个推动全社会的信用体系。这能够解决过去信息不对称的局面，使银行能够进一步了解企业的运转情况。对于遇到困难的企业，银行需要区别对待，从产品是否优质、销路是否畅通、法人代表是否存在不良嗜好等各方面对企业进行考量。通过考察，对于优质的中小微企业，银行千万不要轻易抽贷；对于信誉较差、产品有问题的企业，则要坚决抽贷。要做到这些，建立征信体系势在必行。

　　3、目前银行业同质化竞争多，大家都围绕存款、贷款开展业务，只愿意做大生意，不愿意做小生意。政府可以利用地方银行、民营银行，面向中小微企业、科技型企业，设立专门银行，专门解决他们的融资难题。企业不守信用要受罚，对违反规定、不讲诚信的银行同样要实行问责制。同时，对于到期符合续贷条件的企业，可以考虑实行续贷审核制，不必还贷，以减少企业负担。

　　4、金融贷款不能一刀切，要区别对待。现在中小企业的担保区、担保链问题很凸显，一个企业出问题，会牵出一大串企业。对待企业融资，银行一定要做到细化细分，不能搞简单化的方式。要在精准施策上动脑筋。^[3]越是在经济下行的时候，金融机构越要更多地关注实体经济、实体企业。在企业真正遇到困难的时候，金融机构和政府部门都应该帮助他们渡过难关，而不是简单的抽贷。对于那些原本发展较好、短时间遇到困难的企业，可以适当缓一缓。 在经济下行期，可以适当提高对银行的风险容忍度，放松对一些风险指标的过度关注。比如对风险企业分类，对那些实际经营不存在问题的企业，可以放开转贷续贷的条件。