金融后台

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　　金融后台是指与金融机构直接经营活动（即前台：例如银行前台的存取款业务等）相对分离，并为其提供服务和支撑的功能模块和业务部门，如数据中心、清算中心、银行卡中心、呼叫中心、灾备中心等。近年来，随着金融机构管理流程再造理念的引入和信息技术的快速发展，越来越多的金融机构将后台服务部门从总部分离了出去，成立集中管理运营的专职机构，并在一些地区形成了现代服务业的新兴产业集群。

　　金融后台是与金融机构直接经营活动(即前台)相对分离，提供服务和支撑的功能模块和业务部门。金融机构基于现代信息技术对金融业务流程的再造，实现了金融前、中、后台服务在时间和空间上的完全分离，将票据支付和清算、金融资产管理、数据分析和处理、灾难备份和安全、人力资源培训和管理、客户服务、定损理赔、产品研发等服务环节或流程，交给集团内部专业子公司或外部专业机构实施集中统一处理。金融前后台业务分离是在金融自由化环境下，银行、证券、保险等金融企业出于战略规划、成本控制、增强核心竞争力等多种因素的考虑，以信息技术发展为基础进行的一项金融创新，与金融外包关系密切。

　　印度、爱尔兰、加拿大、中国等国家，通常都以产业园区的形式来接纳金融后台。金融后台产业园区的构成要素包括:专业化的信息技术服务机构、生态化的金融后台服务产业园区，以及健全的金融外包监管制度、完善的知识产权保护制度、优惠的政府扶持政策等黄育华等(2009)认为金融后台外包体系除了上述要素，还要包括各种社会和自然因素(稳健发展的区域经济，高速成长的银行、证券、保险等金融机构，便利的通讯和交通等基础设施，高度发达的教育体系和高素质的金融人才支持体系等)

　　随着我国大型金融机构“大总行、小分行，大后台、大集中”的管理模式日趋清晰，总行对分支机构的直接管理能力大大加强，随之风险控制能力也不断增强。与该大集中管理模式对应的是，后台业务范围扩大、操作权限增大，操作风险级别大大超过前台柜而业务处理系统。

　　为了配合后台集中，实现前后台分离，需要创造许多条件。主要应具备:运用国际上先进TT技术。内部管理会计体系对核心业务、产品、部门进行成本核算、赢利分析和业绩评价，作为对前台相关人员、部门的激励依据。搭建责权利统一的服务管理机制。建立后台集中风险控制机制。这些可概括为以技术为保障的风险与收益对称机制。金融机构在本部业务核算中心之外设立区域性业务集中处理中心，将原来在营业网点核算的部分业务上收至业务集中处理中心进行集中核算和处理，通过设计安全合理的工作流程，可以做到在业务效率提升的同时降低风险。

　　随着金融TT技术的发展，部分前台业务已归入后台。例如原来前台取款现在由八TM来完成，而ATM的相关服务可以由银行外包。再以贷款发放为例，我国早期信贷业务是前后台不分离的，现在已经细分为:客户寻找与信贷申请与资料准备、信贷审批、信贷收款三个阶段。第一阶段，银行通过广告、网站宣传等主动形式吸引客户上门，在客户经理协助下，客户提供相关工资存折流水、房产证、车证、工作证明、收入证明、职称证明等资料。第二阶段，银行后台根据客户提供的资料，结合人民银行的个人征信资料以及银行自身的信贷模型来决定是否发放贷款及贷款额度。这里，根据各种资料对客户进行信贷评级就成了后台业务。

　　通过前后台的分离，银行等分支机构主要承担客户管理职能，营业网点承担营销职能，保险、证券、基金行业甚至可以将销售外包出动。将来的趋势是，前台部门的主要职能是营销管理，而不是业务处理。后台为前台提供服务，把前台视为客户，致力于提高后台业务处理的专业化和标准化水平。将非实时处理的业务从现有的柜而业务中分离出来，实行批量非即时的业务处理;将一些风险性较高的业务逐步纳入后台集中处理中心。这是前后台分离的主要发展思路。

　　数据中心。

　　由于数据中心涉及到诸多技术和基础设施，如操作系统、数据库、服务器、通信、存贮等，专业的数据中心提供商同时为多家中小金融机构提供数据中心运营服务，可以实现规模效益。我国大型金融机构的数据中心往往采取自建形式，如中国农业银行数据中心于2007年于北京海淀稻香湖金融服务区举行了签约仪式，渣打银行也在天津滨海新区建立了数据中心，中银香港设于深圳罗湖区文锦路的数据中心服务其在内地20多个公司。数据中心外包是一种多年期或年金性的服务，在客户地点或非现场提供服务，其资产可由客户、数据中心或第三方所有。

　　清算中心。

　　全国资金清算系统包括中国人民银行组织的跨行同城清算和跨行异地清算，以及各银行内部的清算系统。清算系统极端重要，一旦出现问题将导致资金流动中断，后果十分严重。因此，我国各大金融机构都不惜重金构筑自己的行内清算系统。在我国清算中心外包的基本没有，即使农村信用社这样的小型金融机构，也由省联社牵头，组织了省内清算系统，

　　银行卡中心。

　　上海张江科技园区的信用卡园区，入驻了兴业银行信用卡中心、招商银行信用卡中心等(招商银行信用卡第二中心还落户成都)。信用卡发放(信用卡商户数据处理、零售企业与公司信用卡发放与处理)、客户资料的输入和对账单的投递等都可以外包。但是，我们在实际工作中发现，信用卡发放外包可能存在资料审核不严和资料造假等情况，

　　金融计算机系统服务及研发中心。

　　2007年，中国人寿研发中心与海淀稻香湖金融服务区举行了签约仪式。大型金融机构的系统服务和研发中心规模一般较大。呼叫中心。数米网主攻基金呼叫中心外包市场，他们把呼叫中心放到了人力成本低廉的无锡。客服人员同时为几家基金公司服务，人力资源得到有效利用。呼叫行业，设备是由信雅达等公司提供的。口前，随着我国通信、语音识别技术等的成熟，国产产品已经能够达到国外同类产品的质量，

　　容灾备份中心。

　　它要求:尽可能远离主数据中心(关联储要求灾备中心距离主数据中心320-480km以上);所在地区地质稳定，无地震、洪涝等自然灾害;周围无强电磁波源，无易燃易爆品，无军事口标;距离高速公路、铁路1.5km以上，并要靠近高速公路、机场等设施，以便既避免震动对主机的影响，又能够在主数据中心发生故障时，工作人员能及时赶到灾备中心;5km内至少2个lOkv以上变电站，以组成双冗余供电回路;要能保证充足油料供应;高速通讯网络，

　　技术开发。

　　技术人员的时间都很宝贵，创意需要好的心情和好的环境，这样研发人员的产出质量和数量才能提高其它可以集中的后台。建设银行开发的DCC账务系统下的票据影像子系统，除了票据影像系统的软、硬件开发由总行外包给相关的TT供应商外，还要求各省级分行机构在票据影像系统运营操作过程中，除保留核心部分的OCR识别和重点稽核业务外，其余的运营过程全部实施外包，包括省内纸质票据扫描、人工对票据影像的补录(即初级稽核)以及对纸质票据档案的制作等一系列业务操作流程，

　　其它后台业务。

　　部分精准外包商通过集中精力开发具有深度的专家型外包业务，如股票研究、市场建模、贸易流分析等特定项口，力图依靠工作流程改善来实现最佳效果，并配以高科技智能，借以大力减低成本。