贷款方式

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　　贷款方式是指对信贷资金需求的供应方式。

　　银行对企业单位生产经营过程中的合理资金需要，是直接供应贷款，还是间接供应贷款?是向购贷方提供贷款，还是向销货提供贷款?采取怎样的资金供应方式，有利于协调产销关系；有利于保持银行信用的主导地位并将商业信用纳入银行信用轨道?这些问题的解决，需要对贷款方式进行选择。

　　目前我国信贷资金的供应方式可分为三种，即直接贷放，间接贷放以及买，卖方贷款。

　　(一)直接贷放方式

　　银行对企业单位经营过程中约合理资金需要直接发放贷款，便是直接贷放方式。这种贷款方式有以下三个特点：

　　第一，贷款用于现货交易中的支付。

　　第二，贷款供应随企业物资商品库存量的变化而变化，表现为库存增加，直接增加贷款，库存减少，直接减少贷款。

　　第三，开户银行直接向本地购货单位提供贷款。

　　我国银行贷款绝大部分采取这种方式供应。如工商企业生产、商品周转贷款，中短期设备贷款的供应即是如此。

　　(二)间接贷放方式

　　银行通过办理票据贴现业务向企业融通资金，是间接贷放方式。

　　这里的票据是指商业票据。商业票据是以商业信用方式出售商品的债权人，为了保证自己的债权，而掌握的一种具有一定格式的书面债务凭证。它载明一定金额，持有人可以无条件地要求出票人或承兑(承认付款)人到期付款。商业票据可分为商业期票和汇票。商业期票是债务人对债权人(出票人)发出的约定在一定时期支付款项的支付允诺书。商业汇票是债权人(出票人)对债务人(承兑人)发出的在一定时期支付款项给持票入的支付命令书。商业票据贴现是指企业单位在急需资金的情况下，将手中掌握的未到期的期票或汇票卖给银行，银行从票面额(本利和)中扣除自贴现日至票据到期日的利息，其余额以现款形式支付给企业。票据到期，银行凭票向出票人或承兑人(购货企业)收款。

　　显然，在这种资金融通行为中，表面上是银行向票据持有人融通资金，而实际上则是银行向出票人或承兑人融通资金。所以说这种资金融通方式是在直接融资(指企业单位间直接进行的融资行为)基础上的一种间接贷放方式。

　　银行通过办理票据业务进行间接放款，有利于商业信用票据化，从而将商业信用纳入银行信用轨道。贴现和再贴现业务的开展，有助于地区之间、银行同业之间，中央银行与专业银行之间的资金调剂和宏观控制，也有利于金融市场之形成、发展与完善。

　　(三)卖方信贷和买方信贷

　　卖方信贷和买方信贷是国际上通行的两种出口信贷方式。世界上许多国家为了支持和扩大出口，加强国际竞争，鼓励本国银行兴办出口信贷业务，以解决国外进口商支付货款的资金需要。其中，由本国银行向本国出口商(卖方)提供的贷款，称卖方信贷，本国银行向囱外进口商(买方)或进口国银行提供的贷款，称为买方信贷。

　　我国目前已经将国际贸易中通用的卖方信贷与买方信贷方式运用于国内银行信贷活动中。其中主要是卖方信贷方式。

　　国内的卖方信贷，是销货单位(卖方)销售商品采取赊销方式，购货单位(买方)采用延期、分期付款，银行向卖方提供贷款，待买方分期付清货款后，由卖方归还银行贷款的一种信贷方式。卖方信贷的特点是：银行为支持本地企业发展生产、扩大销售市场，向辖内卖方单位贷款；贷款发放与收回以购销双方的订货合同为依据；企业单位之间赊销、分期付款的商业信用被纳入银行信用。

　　银行采用卖方信贷方式供应资金的意义在于：

　　其一，银行信用与商业信用相互协调，有利于金融宏观控制、微观搞活：

　　其二，有利于充分发挥本地生产优势，扩大销路，发展和形成国内统一市场，

　　其三，卖方按订货要求生产，保证产品价值实现，避免发生积压，买方按期取得所需设备或产品，获得收益后再分期还款，产销衔接，买卖双方互利，

　　其四，有利于推动资金的横向调剂，促进国民经济的横向联系。