家庭財產保險

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家庭財產保險（Family property insurance）

　　家庭財產保險（簡稱家財險）是以城鄉居民室內的有形財產為保險標的的保險。家庭財產保險為居民或家庭遭受的財產損失提供及時的經濟補償，有利於安定居民生活，保障社會穩定。我國目前開辦的家庭財產保險主要有普通家庭財產險和家庭財產兩全險。有些地區還有城鎮居民安全用電保險、家用電器超電壓責任特約險、家庭財產附加柴草火災險等險種。

　　根據保險責任的不同，普通家庭財產險又分為災害損失險和盜竊險兩種。

一、災害損失險

　　災害損失險的保險標的包括被保險人的自有財產、由被保險人代管的財產或被保險人與他人共有的財產。通常包括：1、日用口、床上用品；2、傢具、用具、室內裝修物；3、家用電器，文化、娛樂用品；4、農村家庭的農具、工具、已收穫入庫的農副產品等。有些家庭財產的實際價值很難確定，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、字畫等，這些財產必須由專業鑒定人員進行價值鑒定，經投保人與保險人特別約定後，才作為保險標的。

　　保險人通常對以下家庭財產不予承保：1、損失發生後無法確定具體價值的財產，如貨幣、票證、有價證券、郵票、文件、帳冊、圖表、技術資料等；2、日常生活所需的日用消費品，如食品、糧食、煙酒、藥品、化妝品等；3、法律規定不容許個人收藏、保管或擁有的財產，如槍支、彈葯、爆炸物品、毒品等；4、處於危險狀態下的財產； 5、保險人從風險管理的需要出發，聲明不予承保的財產。

　　家庭財產災害損失險規定的保險責任包括：火災、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流、暴風雨、空中運行物體墜落等一系列自然災害和意外事故。對於被保險人為預防災害事故而事先支出的預防費用，保險人原則上不予賠償；但對於在災害事故發生後，為防止災害損失擴大，積極搶救、施救、保護保險標的而支出的費用，保險人將按約定負責提供補償。

　　保險人對於家庭財產保險單項下所承保的財產由於下列原因造成的損失不承擔賠償責任：1、戰爭、軍事行動或暴力行為；2、核子輻射和污染；3、電機、電器、電器設備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發熱等原因造成的本身損毀；4、被保險人及其家庭成員、服務人員、寄居人員的故意行為，或勾結縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸，或窗外鉤物所致的損失等；5、其他不屬於家庭財產保險單列明的保險責任內的損失和費用。

　　家庭財產保險的保險金額由投保人依據投保財產的實際價值自行估計而定。若估價過低，會使保障不足；若估價過高，一方面，保費將隨之增加，另一方面，實際災害發生時，保險人將根據補償原則，以投保財產的實際價值作為賠償上限，因而被保險人也不可能靠此獲利.投保人明智的做法是，對投保財產作出客觀合理的估價，使保險金額儘可能接近所投保財產的實際價值。

　　普通家庭財產險的保險期限為1年，即從保單簽發日零時算起，到保險期滿日24時為止。

二、盜竊險

　　盜竊險的保險責任指在正常安全狀態下，留有明顯現場痕跡的盜竊行為，致使保險財產產生損失。除自行車、助動車以外，盜竊險規定的保險標的的範圍與家庭財產、災害損失險完全一樣。對於由被保險人及其家庭成員、家庭服務人員、寄居人員的盜竊或縱容行為造成的損失以及如房門未鎖、門窗未關等非正常安全狀態下的失竊損失，保險人均不承擔賠償責任。盜竊險保險金額的確定以及保險期限的規定，均與災害損失險相同。

　　家庭財產兩全險是一種具有經濟補償和到期還本性質的險種。它與普通家庭財產保險不同之處僅在於保險金額的確定方式上。家庭財產兩全險採用按份數確定保險金額的方式：城鎮居民每份1000元，農村居民每份2000元，至少投保1份，具體份數多少根據投保財產的實際價值而定。投保人根據保險金額一次性交納保險儲金，保險人將保險儲金的利息作為保費。保險期滿後，無論保險期內是否發生賠付，保險人都將如數退還全部保險儲金。

1、保險責任

　　（一）火災、爆炸；

　　（二）空中運行物體墜落、外界物體倒塌；

　　（三）颱風、暴風、暴雨、龍卷風、雷擊、洪水、冰雹、雪災、崖崩、冰凌、泥石流和自然災害引起地陷或下沉。

2、責任免除

　　（一）地震、海嘯；

　　（二）戰爭、軍事行為、敵對行為、恐怖活動、暴動、罷工、沒收、徵用；

　　（三）核反應、核輻射、放射性污染；

　　（四）被保險人及其家庭成員、寄居人、雇佣人員的故意行為；

　　（五）家用電器因使用過度或超電壓、碰線、漏電、自身發熱等原因所造成的自身損毀；

　　（六）保險財產本身缺陷、保管不善、變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損；

　　（七）未按要求施工導致建築物地基下陷下沉，建築物出現裂縫、倒塌的損失；

　　（八）置放於陽臺或露天的財產，或用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、桿、帆布等材料為外牆、棚頂的簡陋罩棚下的財產及罩棚，由於暴風、暴雨所造成的損失;

　　（九）其他不屬於保險責任範圍內的原因導致的損失。

3、保險金額

　　保險房屋、房屋裝修的保險金額由被保險人根據其購置價格或重置價值確定，併在保險單上列明。保險房屋、房屋裝修的保險價值分別為其出險時的重置價值。家用電器、服裝、傢具、床上用品的保險金額由被保險人根據其需要，按實際價值或其它估價方式確定。

4、賠償處理

　　被保險人索賠時，應當向本公司提供保險單、損失清單、發票、以及可以確認保險事故的性質、原因、損失程度等的其它有關單證、材料。保險房屋、房屋裝修發生保險責任範圍內損失時，本公司按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任，按以下方式計算賠償金額：

　　（一）全部損失

　　保險金額等於或高於保險價值時，其賠償金額以不超過保險價值為限；保險金額低於保險價值時，按保險金額賠償；

　　（二）部分損失

　　保險金額等於或高於保險價值時，其賠償金額按實際損失計算；保險金額低於保險價值時，其賠償金額按保險金額與保險價值比例計算。

　　保險的家用電器、床上用品、服裝、傢具遭受保險責任範圍內的損失時，保險公司按照出險當時保險財產的實際價值計算賠償，但最高不超過保險單分項列明的保險金額。

　　發生保險事故時，被保險人所支付的必要的、合理的施救費用的賠償金額在保險財產損失以外另行計算，最高不超過保險金額，若受損保險財產按比例賠償時，該項費用也按相同比例進行賠償。

　　發生保險責任範圍內的損失後，應由第三者賠償或牽涉到第三者責任的，被保險人可以向保險公司或第三者索賠。被保險人如向保險公司索賠，應自收到賠款之日起，向保險公司轉移向第三者代位索賠的權利。在保險公司行使代位索賠權利時，被保險人應積極協助，並向保險提供必要的文件及有關情況。

　　保險財產遭受部分損失經保險公司賠償後，保險合同繼續有效，但其保險金額相應減少。減少金額由保險公司出具批單批註。被保險人需恢復保險金額時，應補交保險費。

　　保險事故發生時，如另有其他保險對同一保險財產承保同一責任，不論該保險是否由被保險人或他人以其名義投保，本公司僅按比例承擔賠償責任。

5、被保險人義務

　　被保險人應遵守國家及有關部門關於消防、安全等方面的規定，採取合理的預防措施，防止保險事故的發生，對保險公司及有關部門提出的消除不安全因素和隱患的合理建議，應認真付諸實施。被保險人未履行其對保險標的安全管理應盡的責任的，保險公司有權要求增加保險費或者解除本保險合同。

　　在保險合同有效期內，保險地址如有變更，被保險人應當及時書面向保險人申請辦理批改手續。被保險人未履行本通知義務，因保險標的危險程度增加而發生的保險事故，保險公司不承擔賠償責任。

　　保險事故發生時，被保險人應儘力採取必要的措施，防止或減少損失，並立即通知保險公司。如果發生盜竊，應立即通知當地公安局。否則，對因此而擴大的損失或未及時通知導致保險公司無法對事故原因、經過、損失程度進行合理查勘的，保險險公司有權拒絕賠償。