預付款消費

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　　預付款消費從具體的表現形式講，就是“預付式消費卡”；從經營角度講，應稱作“收預付款式經營”，含義可以界定為經營者先向消費者收取商品價款或者服務費用的全部或者一部分，在之後約定的一定期限內，再由經營者按預先約定向消費者提供全部的商品或者服務。^[1]

　　陷阱一：以極優惠的條件吸引消費者購買消費卡後，以營業場所變更、撤銷等為由攜款逃跑捲錢走人，坑你沒商量。使消費者蒙受經濟損失。

　　陷阱二：以免費贈送誘導消費者辦卡，在辦卡之前經營者將服務內容和服務承諾說得天花亂墜，一旦辦好卡，消費者得到的卻是另一種待遇。

　　陷阱三：以讓利的方式向消費者推銷辦卡，當消費者在接受服務時經營者趁機向消費者推銷一些質價不符的產品，巧立名目收取各種額外費用。

　　陷阱四：以甜言蜜語誘騙消費者購買消費卡，但消費者持卡消費的金額比現金付款方式還要高，消費者並沒有得到實惠。

　　陷阱五：以連鎖店的形式推銷消費卡，消費者在其不同分店持卡消費時卻另外加收費用。

　　陷阱六：以第一次感受價來吸引消費者購買消費卡，消費者在持卡消費後，價格與第一次感受價相差極大。

　　縱觀近年來的預付款消費糾紛，可以將其歸納為以下幾類：

　　(1)辦卡後經營者不按約定標準提供商品或服務；

　　(2)辦卡後經營者單方提高收費標準或減少商品種類、降低質量或者服務標準；

　　(3)辦卡容易退卡難，當消費者想要退卡時，經營者會以各種理由拒絕；

　　(4)經營者還會約定預付款資金的有效期限，期滿後單方規定消費卡作廢，餘款概不返還；

　　(5)分店關門後，消費者只能到其他分店消費，甚至可能遭到其他分店的拒絕；

　　(6)經營者捲款潛逃；

　　(7)更換經營者，新經營者單方宣告預付卡作廢，餘款不返還，而消費者又找不到原來的經營者；

　　(8)經營者由於經營不善、違法經營等原因關門、破產等。以上這些問題均侵害了消費者的財產權利。

　　1．現行法律中缺乏預付款消費的相關條款及措施。預付款消費問題多，主要是由於現行法律中缺乏相關條款及措施，預付款支付這種商業模式目前還沒有完全納入法律軌道。公開資料顯示，目前針對預付款消費的法律法規中，在國家法律層面，《中華人民共和國消費者權益保護法》規定：經營者以預收款方式提供商品或者服務的，應當按照約定提供。未按照約定提供的，應當按照消費者的要求履行約定或者退回預付款；並應當承擔預付款的利息、消費者必須支付的合理費用。但是，對經營者發放預付款消費卡的資格、預付款資金的使用及監管等方面並沒有具體的規定。

　　2．預付款消費尚存監管漏洞。商務、工商、稅務等監管部門應聯合起來制訂相關標準，對這類消費模式中商家與消費者雙方的權利與責任進行規範，堵住監管漏洞。

　　3．發行會員卡所需的門檻太低。發行會員卡所需的門檻太低，幾乎任何企業都能做。目前對從事預付款消費的經營者資質、發行規模、違法行為定性、處罰等未做明確規定，商家無論大小均可發卡。一旦出現糾紛，消費者想要維權，就要投入大量時間和經濟成本，至於維權的效果也是不盡人意。

　　4．消費者自身缺乏防範意識。除了以上因素之外，消費者自身也存在缺乏防範意識的問題。不少消費者在還沒有完全瞭解清楚預付款消費中的種種條款以及經營者的信用情況時，就輕易決定辦卡，對自己享有的權益應如何維護、商家負有的義務如何落實並不清楚，這樣就很容易落入預付款消費的“陷阱”。消費者進行預付款消費時，一般沒有簽訂合同，僅憑消費者持有的一張消費卡來說明雙方具有的關係，消費的記錄也只有經營者進行書面登記或在經營者的電腦中登記，而消費者並不掌握消費情況。消費者對商家的服務內容、服務質量缺乏明確衡量標準，對其所作的虛假承諾缺乏證據。

　　(一)消費者自身提高風險防範意識

　　在辦理消費卡時，首先看規模驗資質。看規模，規模大的商家，尤其是一些全國連鎖商家，風險相對較小；看資質，在決定預付款消費之前務必仔細查驗經營者的營業執照等資質，一旦店家易主或玩“蒸發”，還可以通過營業執照等找到一些商家的信息；要與經營者簽訂書面協議，對雙方權利、義務、履約時間及違約責任等進行詳細約定，發生違約行為，消費者可根據協議追索賠償。要選擇那些自己比較熟悉、有實力有信譽的商家，特別是要有營業執照等合法證照的商家。其次要弄清自己是否真的長期需要此類服務，按照自己的實際需要量來購買，不要一下子大量購買金額過大的卡，以避免承擔過多風險；對消費卡的使用範圍、期限、功能、退款條件等細節要瞭解清楚，不要輕信商家的口頭承諾，最好簽訂書面合同，在合同中詳細規定卡的有效期、違約責任等相關條款，要特別關註終止服務、轉讓等限制性約定，保存好票據及合同，以便日後維權；一旦選擇了預付式消費，應該按照約定條款及時消費，發現異常情況要及時向有關部門咨詢或投訴舉報。

　　(二)政府建立監管制度

　　1、建立第三方監管制度

　　預付費卡引發的問題頻頻出現，愈發暴露出該行業的監管漏洞。目前對於預付款方面的監管還很不完善，因此非常有必要建立一個由第三方負責的預付款監管機構或者保管機構，可以由銀行來專門負責管理，商家對預付款並沒有完全的支配權，他們不能一次性地提走全款肆意揮霍；消費者在特殊情況下也可隨時退卡，取回他們自己的資金。同時還應當確立監管部門。最經濟、最有效的方法是由各級工商行政管理部門對不分行業、不分種類的收預付費式經營進行統一監管，其次還應建立預付費式經營準入制度。

　　《消法》修訂案中，對預付式消費追加規定，“經營者向消費者收取預付款的，應當由商業銀行設立專款賬戶實施托管，專款專用，分期支取；經營者若確需提前支取預付款的，應當向托管商業銀行提供擔保。“市消保委的法律援助律師褚麗娜對此分析認為，如果預付式消費者有了第三方代管，消費者的預付款將不會先落到商家手中，而是先交給第三方“管家”，如此一來，就不用再擔心商家會在不告知消費者的情況下玩“蒸發”了。

　　2、實施第三方發卡制度

　　一是實施服務業消費充值卡。消費者辦理的應是服務業充值卡，消費者不接受服務，不購買產品，卡內金額就儲存在商業銀行設置的中間賬戶中。一旦企業逃逸，消費者可以向該商業銀行申請退卡，並將中間賬戶中的卡內餘額退還給消費者。

　　二是實行第三方發卡制度。由行業協會指定一家商業銀行統一發行服務業預付款消費卡，商業銀行應設置專門的電腦伺服器，統一管理全市美容美髮、健身等預付卡的信息，各家服務企業如需使用預付卡，只需在其營業網點安裝相應的終端機即可。

　　三是倡導理智消費。消費者要儘量選擇信譽度好、知名度高的企業；不要相信商家的“終身服務”；卡上不要存放太多資金；辦卡時，最好與辦卡單位簽訂協議，以書面方式確定雙方的權利義務。

　　(三)建立預付款消費方式經營的準入機制，提高準入門檻

　　目前，採用預付款結算模式的經營者如美容店、健身中心等，在公司最初註冊時和一般公司無異，並沒有因為其採用預付款模式而受額外限制。這導致了潛在劣等經營者成本較低。要防止市場惡化，提高“差”的經營者的成本才是關鍵。建立較為完善的準入機制，需要區分不同性質、種類和行業設定從事收預付費式經營的最低註冊資本和最低保證金繳納標準，依據企業註冊資本額和能否繳納最低保證金確定該經營者是否能從事預付費式經營，不符合條件的一律不得從事預付費式經營。經營預付款消費的企業應當由監管部門依照經營性質、種類、行業和規模的不同，確定經營者應繳納保證金的最低數額，對符合準入條件的經營者一次性收取保證金，以後可根據情況追加。對收取的保證金由監管部門在商業銀行開立專門賬戶存儲，監管部門可從存款利息中提取最低限度的管理費。一旦發生類似“青鳥健身”這樣的問題或企業破產、關閉、解散等，用保證金和利息對持卡人先行償付，保證金不足的，以托管資金償付。

　　(四)建立有效、簡便的追索機制，保證消費者受到侵害後能獲得賠償

　　首先，立法機構要在法律法規中明確追索機制。其次，司法機構在執法的過程中，要簡化造索環節，比如建立一種快速的訴訟程式。同時，各類消費者協會組織也要積極發揮其作用，通過調解、仲裁等較為簡便的方法幫助消費者以低成本、高效率地獲得索賠。最後，執法機關要切實執行各類判決，該拍賣的拍賣、該處罰的處罰，保證消費者追索的效果。如在企業要消費者預付款消費購買消費卡時要向協會交納一定數量的售卡保障金。按實際經營規模交納保證金1- 2 萬元不等。消費者在這些企業遭遇消費糾紛時，明確是商家責任但商家不履行退款賠款業務的，行業協會可以啟用保證金向消費者退賠。

　　該措施實質上使消費者的得益情況發生了改變。一旦消費者遇到差的經營者，能通過追索保證自己的部分利益。從而消費者買的期望得益得到提高，能促進購買的積極性，有利市場發展。這其實也是間接地增加了差的經營者的成本，讓他為自己欺詐行為的後果負責，是一種有效約束。