銀行卡犯罪

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　　銀行卡犯罪是指偽造或者利用貸記卡、借記卡等銀行卡實旆犯罪，侵犯銀行卡管理秩序以及公私財產所有權的犯罪行為。包括銀行卡詐騙、偽造銀行卡及盜竊銀行卡等行為。

　　(1)銀行卡所涉及的犯罪是與我國銀行卡業務的發展而產生的一種以依托銀行卡為載體的特定的犯罪，這種犯罪發展的速度是與我國銀行卡業務的發展速度成正比的。目前，我國的銀行卡業務增長迅猛，與此同時，2011年，根據不完全統計，全國公安經偵機關共立案偵查涉及銀行卡犯罪的案件達2.4萬起，犯罪金額接近20億元人民幣，這兩個數據和2010年同期相比翻了一番。

　　(2)我國銀行卡犯罪的地域區劃更能體現出我國經濟發展的特點，在北京、天津、上海、浙江、江蘇、廣東等沿海經濟相對發達的地區，涉及銀行卡犯罪的案件占到全國的一半以上，而相對經濟欠發達的地區，像西北等地，則只占到了10%左右。但是，銀行卡犯罪案件在沿海經濟相對發達的省市的高發，對這些地區的經濟發展產生了嚴重的破壞性，極大地破壞著這些省份的金融秩序，也對當地民眾的正常生活產生了影響。

　　由於銀行卡是商業金融機構面向社會發行的具有消費、信貸、儲蓄等功能的載體，那麼一旦掌握了某人的銀行卡信息，則意味著掌握了這個人的資金，犯罪分子獲得了某張銀行卡的信息和交易密碼，則完全可以利用這些信息在持卡人毫不知情的情況下，隨意的使用、支配銀行卡內的資金。正是出於這個目的，犯罪分子才會千方百計的針對銀行卡實施各種各樣的犯罪，其目的就是盜取持卡人的資產。除此之外，對於銀行卡犯罪的產生，還有以下幾個影響因素：

　　第一，銀行內部審批和銀行工作人員自身素質的不足，有時為了提高業績，往往向一些不具備申領信用卡條件的人員發放信用卡；內部人員與外部的犯罪分子相勾結，肆意的泄露信用卡的信息；一些申領了POS機的商戶，為了自己的利益，私下以套現的方式向持卡人支付現金。

　　第二，持卡人本身的防範意識不強，比如在使用銀行卡的時候不註意使用自己的密碼，造成密碼被不法分子獲得；將銀行卡和身份證放在一起，丟失之後便給了他人可乘之機；為了便於使用，將銀行卡的密碼直接寫在了銀行卡上或將密碼設置成與自己生日、電話號碼等相同的數字；持卡人輕易的將自己的銀行卡轉借給別人等等。

　　第三，磁卡條作為銀行卡本身中最為重要的信息載體，同時也是犯罪分子的最主要的目標，但現在我國一些防範的技術還是相對落後，那麼就給了犯罪分子可乘之機，他們往往可以通過花費少量資金購置一些專門的設備，就可以通過盜取、複製磁卡條獲得巨大的不法牟利。

　　(1)犯罪載體相對集中

　　銀行卡犯罪的載體主要集中在ATM機和POS機，針對ATM機的犯罪已經成為銀行卡罪案中的主要犯罪類型，數量多，涉案金額最大，同時值得警惕的是POS機上的犯罪雖然在數量上不是很多，但涉案金額都比較大。由於ATM屬於無人值守設備，成為各種新型犯罪手法的試驗場，另外ATM機本身設計上的缺陷也是導致案發高企的原因之一。針對POS機上的犯罪高發的原因更多的是因為管理上的漏洞，從目前已發案件來看，只要抓好POS機具的管理就可大量減少此類犯罪的發生。

　　(2)犯罪時間短，流動性強

　　在大多數涉及銀行卡犯罪的案件中，犯罪分子都是採用在單次限額內進行最大限度的消費和取現，同時依靠現代快速的交通工具，在很短的時間內，流竄到各個不同的地點進行作案，而且由於銀行卡在使用上的便捷性，此類的犯罪行為時間非常短，消費、取款往往在在一兩分鐘就完成了，持卡人根本沒有反應，犯罪分子的作案過程就已經結束了。

　　(3)犯罪類型多樣化，團夥性強

　　大量的案件表明，如今的銀行卡犯罪作案主體已從過去的單打獨鬥模式轉變為集團作戰模式，從開始的竊取資料到隨後偽造銀行卡，再到最後的盜取資金或消費，有時甚至包括了作案後的銷贓，每個環節都有專人負責。而且，犯罪團夥之間的直接聯繫變得鬆散化，各個環節相對的獨立，上下家之間都是單線聯繫，即使某一個環節出現了問題，其他的各環節仍然能不受影響。

　　(4)犯罪技術含量非常高

　　很多案件呈現出專業化特點。在上海等地，曾經出現過犯罪嫌疑人使用儀器24小時監控銀行取款機，還有的犯罪分子將取款機接上了可記憶的外掛鍵盤，用來竊取用戶的卡號和密碼。還有犯罪嫌疑人製作了一個偽裝成音樂和圖片的盜碼軟體用電子郵件群發，一旦群眾打開這個郵件，盜碼軟體就會自動搜尋用戶在電腦中曾經使用過的個人情況、密碼等重要信息，並且能夠自動發送給軟體製作人。

　　(5)犯罪跨地區、跨國性強

　　銀行卡能夠跨縣、跨省、甚至跨國使用，持卡人使用具有該功能的信用卡在國內，甚至境外任何一個與具有相應資質的的商戶和ATM機上消費或取現。與之相應的是，犯罪分子針對該張信用卡的犯罪行為也有可能發生在不同的地區，甚至是不同的國家。

　　(1)案件數量、涉案金額持續增加

　　銀行卡犯罪是伴隨著銀行卡的業務發展而產生的一種犯罪。伴隨著我國銀行卡業務的快速發展，銀行卡持卡人的人數迅速增加，截至2011年，我國各商業銀行發放各類銀行卡的總數已超過28億張，POS機的發放數量也越來越多，使用信用卡進行交易的行為已經擺脫了地域的限制，犯罪分子比以前更加容易找到犯罪目標，在犯罪地的選擇面也越來越廣，而各商業銀行的監控手段相比還比較落後，這就給了犯罪分子提供了可乘之機。

　　(2)犯罪技術更先進、手段傳播更快

　　銀行卡犯罪是一種犯罪分子使用高科技手段進行的犯罪，使用偽卡進行犯罪就是一種使用高科技進行犯罪的行為。我國的信息產業是在快速的發展著，但因此而帶來的涉及銀行卡犯罪的高科技手段將更加明顯。網路的應用也日益廣泛和便利，犯罪分子製作偽卡和竊取信用卡信息的技術也不斷翻新，而互聯網則為這些信息的傳播提供的更快的傳播平臺。同時，由於專業技術的水平不斷升級，相關在犯罪行為使用的設備也更加容易獲得，而付出的成本則越來越少，這些會使公安機關在打擊涉及銀行卡犯罪的戰鬥中越來越艱難。

　　(3)進行互聯網犯罪數量會越來越多

　　互聯網技術及相關的網上交易在方便人們日常生活的同時，也為犯罪分子實施犯罪提供了便利。比如，犯罪分子使用黑客技術進入銀行相關係統，獲取持卡人的卡號和密碼，並使用互聯網上的電子交易系統將持卡人銀行卡裡的資金劃至犯罪分子自己掌控的銀行卡內。或者以網上出售商品為名義，騙取購買者的卡號和密碼，然後盜劃資金。

　　(4)跨國跨境模式變化，持卡人被瞄準

　　過去在我國發生的一些外籍犯罪嫌疑人實施銀行卡犯罪的案件，其犯罪手法大致有兩類：一是到我國境內來製造偽卡，二是攜帶境外偽卡來我國進行盜刷。在這些案件中，我國的角色是偽卡的製作地或境外偽卡犯罪行為的發生地，但是犯罪活動中遭受損失的主要是境外的機構和個人，對我國的危害相對較小。但是近年來，境外的銀行卡犯罪集團已開始將我國的機構和個人作為犯罪的目標，給我國的持卡人造成了損失，這直接危害著我國銀行和持卡人的資金安全，並將對我國的金融秩序和金融安全造成重大隱患。

　　(5)ATM機或終端成犯罪分子攻擊目標

　　由於不需要直接的面對銀行工作人員，犯罪分子對ATM機等自助設備來進行作案時被髮現的風險較低，也容易逃脫。因此，ATM機等自助設備或終端設備成為犯罪分子的主要攻擊目標。而利用這些設備竊取而來的持卡人賬戶和密碼等信息，往往又伴隨著下一步侵害能力更大的銀行卡詐騙犯罪，給銀行持卡人造成更大的損失，危害我國銀行卡產業的健康發展。

　　1、對監管部門的建議

　　(1)完善相關法律體系，營造良好的制度環境，保障銀行卡安全。目前，在我國關於銀行卡市場監督和管理的法律法規建設還很不完善，在一定程度上給銀行卡犯罪留下了漏洞。為此，國家應儘快完善相關法律法規，尤其是儘快出台信用卡違規套現等相關司法解釋，為打擊銀行卡犯罪提供更加充分的法律支持。

　　(2)規範發卡機構的發卡行為，有效控制發卡風險。目前，為了規模發展和在銀行卡業務競爭中贏得先機，我國的發卡機構普遍存在無節制、甚至盲目發卡的問題，比如一些發卡業務員在大街上擺個攤，就敢隨便拉一個人辦理信用卡。這就為我國銀行卡業務帶來較高的風險。

　　(3)認真落實銀行卡賬戶實名制，建立企業和個人徵信體系。目前，一些銀行機構對銀行卡實名制的落實和監管不夠嚴格，不時還有諸如利用假身份證辦卡、冒名提款、轉賬之類的新聞見諸報端，對此需要嚴抓嚴打。同時，借鑒外國成功經驗，在全網範圍建立企業和個人徵信體系，提高對金融市場的誠信風險管理，有效防範銀行卡犯罪。

　　(4)建立和健全風險管理體系，加強外部監督與監管。銀行卡系統作為一個互動聯絡通信的電腦信息網路，需要相關的專業技術來維護和支持。如系統升級和更新換代、日常管理和維護等，都可能會因系統設備的內在因素或人為的外來因素而發生故障、網路通信不暢等問題，並可能因此造成巨大的損失。為此，應從長遠考慮，建立和健全相應的銀行卡技術風險管理體系。

　　(5)加強對信用卡廣告的審核，打擊非法的信用卡貸款業務，規範企業經營範圍，嚴防違規咨詢類中介。如今，各大城市裡打著辦理信用卡業務甚至明目張膽地以“信用卡套現”為名目的中介小廣告遍佈大街小巷，越發助長了非法套現的違規犯罪行為，也一定程度上使得非法獲取持卡人信息、製作假卡竊取現金、銀行卡詐騙等犯罪案件的猖獗，已經極大地擾亂了正常的銀行卡市場和金融秩序，亟需嚴厲打擊，予以遏制。

　　2、對發卡銀行的建議

　　(1)提高風險防範和管理意識，規範競爭、保證銀行卡客戶質量，杜絕盲目發展。銀行在發卡過程中，儘量做到合理規劃、嚴格管控，有節制、有步驟，不盲目追求數量，發展自身銀行卡的特色業務，提高服務水平和銀行卡效益。

　　(2)完善銀行卡業務內部監督機制，加強銀行卡交易監測和使用管理，保護持卡人信息安全，完善交易信息的動態監測和報送，防範銀行卡業務風險。完善銀行卡交易信息後臺管理，對信用卡惡意透支、銀行卡交易異常、非常規資金轉移等業務信息進行監測和報送，一旦發現涉及銀行卡資金詐騙、竊取等犯罪行為，應立即停止該銀行卡交易功能。

　　(3)加強對自助銀行、離行式ATM等自助設備的日常監控和管理。銀行要與安保、通訊等相關部門密切聯動起來，不斷提升持卡人在ATM等設備的用卡安全。

　　(4)優化銀行卡服務流程。特別是服務熱線電話的管理環節，對於銀行卡掛失、停卡、重新制卡等關鍵點要快速反應、重點管控。

　　3、對特約商戶的建議

　　(1)加強對消費環節的監督和管理，嚴拒、遏制盜刷信用卡、非法套現等銀行卡違規犯罪行為，規範企業自身經營。這不僅是對顧客負責，也是對企業自身利益和日常經營的持續健康發展負責。

　　(2)提高對銀行卡交易的風險防範意識，強化對收銀員的業務培訓，嚴格規範POS終端消費的確認手續。這不僅能有效阻止信用卡盜刷、消費套現等銀行卡犯罪，也能有效降低銀行卡消費交易帶來的風險、減少與顧客之間的消費糾紛。

　　4、對設備廠商的建議

　　(1)提高銀行卡產業的技術創新，提出銀行卡和相關設備的安全解決方案，從技術性方面為保護銀行卡安全提供基本的保障。

　　(2)著眼未來，加快技術升級和更新，以符合國際行業技術標準。目前，我國智能卡支付標準即將與國際接軌，相關設備廠商應時刻關註未來可能實施的EMV計劃，積極準備，加快相關技術的改進和更新，以適應未來銀行卡從IC磁條卡向EMV智能晶元卡的遷移潮流。

　　5、對持卡大眾的建議

　　(1)提高銀行卡風險防範意識，養成安全用卡習慣。特別是在自助銀行、戶外ATM的銀行卡交易時，更需要提高警惕、多留神，檢查鍵盤插卡口、操作之前先看清、交易回單不亂扔，等等都是安全用卡的良好習慣。

　　(2)切實保護個人信息和銀行卡密碼，防範個人信息和卡密碼泄露。保護密碼是安全使用銀行卡的核心所在，絕大多銀行卡犯罪的中心都是圍繞著銀行卡密碼而進行的。輸入密碼要遮掩、他人靠近要當心、鈔票被堵莫慌神、出現異常速報警、取款完畢莫忘卡等，都是在進行銀行交易操作時應該留心的註意事項。