雲支付

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　　雲支付指的是基於雲計算架構，依托互聯網和移動互聯網，以雲支付終端為載體，為包括個人、家庭、商戶、企業在內的客戶提供以安全支付為基礎的結算、金融業務、信息、電子商務、垂直行業應用、大數據等各種雲服務的新一代支付模式。

　　自銀行卡誕生後，傳統的現金支付逐漸被方便快捷的卡支付代替，卡支付發展到雲支付階段具體的發展過程可分為如下三個階段：

　　第一階段：傳統POS形態單一，業務功能僅限於收單

　　本階段支付產品主要是基於NAC通訊技術的非自主pos工具，功能較為單一，採用點對點人工維護升級，應用場景多為商戶/商場收單，代表性產品如銀聯商務收單POS。

　　第二階段：傳統POS持續發展，電話POS誕生促進了銀行收單客戶群迅速擴大

　　該階段電話POS（即固網支付終端）誕生，它是一種針對批發市場中小商戶的可以受理借記卡刷卡結算、轉賬付款、查詢餘額等業務的銀行卡受理終端。它將非現金業務範圍從單一的商戶擴展到批發市場及個人用戶、便利店及家庭，收單範圍有了較大的橫向擴充。在業務功能上，增加了自助類的金融支付服務，如信用卡還款、手機充值、水電煤繳費等，促進了銀行在存款、理財及其他中收業務規模的提升。典型產品如交通銀行家易通、郵儲商易通等。

　　第三階段：支付雲-管-端一體化架構形成，雲支付商業模式潛力待放

　　從市場終端方面看，其採納雲計算、移動互聯網技術，基於MTMS系統實現升級，從而使用戶可根據遠程下載和遠程信息需要對系統能力進行均衡，能夠支持幾乎所有“金融+商業”等非現金服務，在用戶群體上實現了全民覆蓋。代表產品如有升騰資訊2013年推出的智能多媒體雲POSC960E。在傳輸技術及雲服務平臺等方面也獲得突破，基於3G、4G、LAN、WIFI、PSTN等多管道通訊技術，對終端實現遠程智能監控，保證了終端運行以及數據交互的安全穩定。而在雲端則實現了應用的無限拓展，基於從終端採集的客戶數據，可以向用戶推送針對性的服務以及後臺開展大數據業務。

　　雲支付時代，支付服務商從單一收單清算服務向客戶綜合金融服務商轉型，其支付終端、系統數據傳輸和平臺服務能力三方面都將出現重組升級，其中雲支付架構主要包括“端-管-雲“三個層面：

　　1.雲支付終端——隨時隨地提供安全的服務

　　雲支付終端有多種形態，包括與智能手機、平板電腦配合使用的支付設備，也包括採用了安卓等智能操作系統的其他智能多媒體雲POS，如拉卡拉開店寶，銀聯雲POS終端。與傳統支付終端相比，雲支付終端具有四大特點：1.基於開放性更好的智能操作系統2.基於互聯網和移動互聯網3.支持觸摸、大屏幕彩屏，更好的體驗4.更強的業務展現能力和交互能力，支持更複雜的業務。

　　2.雲支付管端——遠程智能監控管理終端，保證終端運行以及數據交互的安全穩定

　　雲支付管端涵蓋了3G、4G、LAN、WIFI等基於寬頻通訊的包括互聯網、移動互聯網在內的各種多管道通訊技術，保證了終端交易以及數據傳輸的安全；同時能夠主動式監控到每台終端的運行情況、故障診斷以及預警功能，提升服務的及時性和精準性，降低運維成本；雲支付管端能夠遠程智能更新應用程式、數據、參數，快速滿足新業務上線需求

　　3.雲支付雲端——實現應用可無限拓展的雲平臺

　　雲端基於從終端採集各種客戶數據，通過後臺大數據分析，幫助銀行/第三方運營商進行數據整合和實現精準營銷；新應用的不斷推出，使得交易雲平臺可無限拓展，隨時可以主動推送或者客戶按需下載各種應用服務。

　　雲支付業務模式在保證安全性的同時，具有更好的用戶體驗、更強的業務聚合能力和擴展性，是商業銀行/第三方支付運營商進行資源與渠道整合，打造金融及非金融服務銷售生態系統的重要手段與趨勢。

　　1.探索期（1993年-2006年）

　　1993年以銀行卡聯網通用為標誌，銀行卡收單市場起步，隨後出現銀行委托專業化服務機構單一收單模式，即各發卡行通過委托專業化服務機構實現商戶開發簽約與終端設備布放及維護工作。在2001年央行發佈規範文件後，銀行卡聯網通用和專業化服務工作取得突飛猛進的發展，在大數據與雲計算技術經歷了從研究到商用的探索，為支付市場的發展奠定了一定的基礎。

　　2.啟動期（2007年-2012年）

　　2007年以瘦終端技術架構為特點的電話POS開始大規模推廣。其作為雲支付的早期雛形，採用了電話線路的傳統通訊方式，其通過指令方式配置交易，使得其具有業務良好的可配置性和可擴展性。

　　2009年SOA、SaaS、PaaS等技術取得實質性發展，雲計算作為一種新興的資源使用和交付模式開始被人們認知，並快速被應用於支付行業。

　　2010年人民銀行發佈的《非金融機構支付服務管理辦法》，支付行業政策環境利好，雲支付市場快速調整啟動。

　　2012年國家撥款建設銀聯雲計算平臺，成為雲支付從概念探討階段向實際業務拓展方向發展的里程碑。銀聯在“聯雲”架構下提出了業務綜合化方向，全面創新綜合支付服務和雲業務。同年，具有行業風向標的最高級別國際展會CARTES提出了“移動支付與雲安全”主題，並設立了“雲安全”專區，國際雲支付行業趨勢凸顯；

　　線下支付巨頭拉卡拉部署雲服務體系，強調資源系統協同、平臺協同、圍繞用戶需求實現終端全覆蓋，於2013年正式啟動“開店寶”項目，短短一年時間官方數據顯示已有30萬台雲POS終端入駐便利店。升騰資訊2013年也正式推出了涵蓋“雲-管-端”三大層面的“慧付”雲支付整體解決方案。它依托雲計算架構和移動互聯網技術，基於多種形態的支付終端，通過LAN、WiFi、3G、PSTN等全方位的通信網絡，向個人、家庭和企業等各類客戶提供個性化、可擴展且一體化的非現金金融服務服務，包括支付、結算、投資理財、營銷、廣告等業務。

　　3.高速發展期（2013-2018年）

　　雲支付業務安全性、用戶認知等問題得到解決，技術的規範也促使雲支付商用模式走向成熟，產業和企業發展的關鍵驅動因素開始轉為用戶需求推動，領先的銀行及第三方支付企業開始從單純的追求市場規模向追求市場規模和利潤兩個方面進行轉變。本階段支付終端多應用承載的操作環境基本完善，收單產業鏈有了進一步的升級。對於銀行等收單機構而言，在該階段應更加重視企業核心優勢的培養，穩健提升雲業務平臺服務能力，註重用戶資料庫的運營與維護，從而能夠更加精確的進行營銷推廣、擴大市場收單份額與中間業務收入。

　　4.應用成熟期（2018-）

　　隨後行業進入應用成熟期，雲支付產品或應用市場認可程度及行業滲透達到頂峰。在終端用戶的使用及收單機構及商戶的多重推動下，雲支付市場能夠保持相對穩定的增長。銀行卡收單格局基本固定，由於用戶新的消費偏好養成，行業服務進一步細分化發展。