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Portal:信用卡
随着信用卡业务的发展，信用卡的种类不断增多，概括起来，一般有广义信用卡和狭义信用卡之分。
- 从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊帐卡等。
- 从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；国内的信用卡主要是指贷记卡即准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡)。...>>详细<<
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| 按发卡机构分 | 按发卡对象分 | 按持卡人的信誉、地位等资信情况分 | 按清偿方式分 | 按信用卡流通范围分
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| 银行卡 | 公司卡 | 普通卡 | 贷记卡 | 国际卡
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| 非银行卡 | 个人卡 | 金卡 | 借记卡 | 地区卡
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信用卡主要有以下四个关系人。
- (1)发卡人。即是发行信用卡的银行或机构。
- (2)持卡人。持有信用卡的客户。
- (3)特约商户。也就是特约的单位，与发卡人(代办人)签订协议，受理持卡人使用特定的信用卡进行购物或支付费用的服务性质的单位。
- (4)代办行。受发卡人的委托，负责某一地区内特约商户的结算工作的银行。...>>详细<<
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信用卡风险是指信用卡在使用过程中，发卡银行、特约单位或持卡人遭受非正常经济损失的危险性。...>>详细<<
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1．来源于持卡人的风险
- 2．来源于商家的风险
- 3．来源于第三方的风险
- 4．来源于商业银行的风险...>>详细<<
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1．失卡冒用
- 2．假冒申请
- 3．伪造信用卡...>>详细<<
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| 信用卡贷款，是指银行授予持卡人一定信用额度内的透支功能。信用卡贷款的持卡人“借款”消费，借款后可享受几十天的免息期，但如果逾期不还则要支付较高的罚息，每天万分之五；而且用信用卡取现金还要交纳手续费，与一般意义上的质押、抵押贷款不一样。...>>详细<<
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信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。...>>详细<<
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从分期付款形式来看，持卡人办理这项业务，单笔交易起点金额是有限制的，分期还款的档次和手续费的标准也不相同；大致可分三类：
- 第一类是银行与特约商户合作进行的，但产品种类有限；
- 第二类是银行提供产品目录，由持卡人在目录中选购，银行再委托供应商将商品送到客户手中；
- 第三类是不限定商户和商品，持卡人购物之后向银行申请分期还款就行，甚至于有银行把受理范围设定为全球的。...>>详细<<
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信用卡套现是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。...>>详细<<
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信用卡套现行为的种类：
- 一是持卡人的个人行为，持卡人玩弄“他人消费刷自己的卡”的把戏，把别人购物的账刷进自己卡内以增加积分的方式，同时购物者再返还持卡人现金，这样对持卡人来说真可谓一举两得。因为许多银行在发行信用卡的同时都推出了增值服务，开展消费积分换礼品等活动，以刺激民众办卡和消费的热情。
- 二是持卡人与商家或某些“贷款公司”、“中介公司”合作，持卡人通过付给商家手续费来获取套现。一般是利用商家的POS机进行虚假交易，将信用卡上的金额划走，商家或“贷款公司”、“中介公司”则当场付现(付给持卡人现金)，持卡人付给商家的手续费又低于银行。
- 三是持卡人利用一些网站或公司的服务而取得套现，如，借助“支付宝”或中国移动的“网上购买充值卡”的服务进行套现。...>>详细<<
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信用卡可用额度的计算方法:
- 可用额度=本中心核定的信用额度-尚未交还的账单上欠款-未入账但已发生的交易金额-其他相关利息、费用...>>详细<<
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信用卡透支，是指持卡人在其发卡银行信用卡账户上资金不足或已无资金的情况下，经过银行批准，持卡人仍可使用信用卡进行消费。...>>详细<<
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| 信用卡止付是银行为加强管理，保证安全，防止伪卡及遗失卡被冒用造成损失和不良影响而采取的一种防范措施。同时，也是应持卡人要求止付主卡或附属卡，减少持卡人损失和风险的重要环节。...>>详细<<
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①挂失卡；
- ②主卡要求止付附属卡，单位要求止付公司卡；
- ③超过限额而未在限期内还款的信用卡；
- ④本期内的紧急止付卡。...>>详细<<
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信用卡的营销，是指信用卡机构或信用卡发卡银行通过特定的方式，向社会公众宣传信用卡的知识，介绍信用卡的特点和功能，从而引起公众的兴趣，激发公众申请并领用信用卡的欲望，以扩大信用卡发行和交易的一切活动和手段。...>>详细<<
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信用卡系统是集计算机、网络通信、金融与商业电子化设备于一体的电子货币流通体系，指的是信用卡业务的处理软件系统。信用卡系统一般由事务管理、通讯授权、交易清算、表格处理等子系统组成。...>>详细<<
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信用卡的业务程序
- (一)信用卡的申请与发放
- 一般说来，发卡银行对申请人的资信都要进行调查，要求申请人必须具备稳定的职业，有稳定的收入和住所。申请人在申请领卡时首先填写申请书，详细注明本人的姓名、地址、职业、家庭、教育状况、经济收入，担保人姓名、住址、经济收入等。根据上述情况，发卡的银行决定是否发卡、发何种卡、有效期限及消费额度。申请人领卡时应该当着银行工作人员的面在信用卡背面预留签字，以便特约商户或代办行办理业务时核对。
- (二)信用卡的授权
- 信用卡提供的服务范围广、服务时间长，持卡人可凭卡取现、消费、参加保险、咨询和邮购等。为了减少发卡行的风险，一般都确定一个限额。在和特约商户签约时，在限额以下的交易一般由代办行和特约商户直接办理，超限额的必须经过发卡行同意才可办理。发卡行对持卡人超限额交易的审批过程，就是授权。发卡行均设立授权中心，授权中心必须提供24小时服务。商户或代办行索要授权时，需要提供卡号、有效期、持卡人姓名、证件号码、交易类型及金额等。如发卡行同意交易，便告知授权密码。
- (三)信用卡的代付
- 银行除了发行自己的信用卡外，还可以受其他国家银行的委托代理兑付信用卡。代理兑付都是根据协议办理的，协议的主要内容如下所述。
- (1)代兑该行信用卡下的支款以及每项支款的最高限额。
- (2)手续费费率1.5％～2％，也有按笔计算的。
- (3)头寸补偿的办法。
- (4)差错责任条款。代付行不负责鉴别真伪，但要核对注销名单，如果发生差错如付错金额、漏压印等，发卡行有协助查找的义务。若造成损失，在规定的限额内可予以补偿。
- (5)业务凭证和压印机等，由发卡行无偿提供。
- (6)挂失。例如，持卡人存我国将信用卡丢失，提出挂失时，应立即通知发卡行，同时也应通知我国国内各分行和兑付点，以防冒领。
- 信用卡的代付要求银行在代兑时，首先要审查信用卡是否属于委托代办的性质及信用卡的有效期。然后填制取现单，此单是持卡人取款的收据，又是代付行向委托行结算代垫款项及手续费的凭证，类似于发票，在持卡人的签字与信用卡上的签字相符时，付给持卡人现金。最后向委托行收回代垫款及手续费。发卡行在我国的主要分行开立一个“信用卡备用账户”，代付行兑付后，不必发卡行授权可主动借记。
- (四)信用卡的使用
- 持卡人使用信用卡，可以选择支取现金，也可以选择用于购物。支取现金可以直接向银行支取或在自动柜员机上支取。持卡人到特约的商店购物时，须填写“签购单”一式四联，连同信用卡交特约商店，该店经办人员审核下列内容：
- (1)信用卡卡号、姓名、性别；
- (2)持卡人签字与签货单上签字及信用卡姓名是否相符；
- (3)信用卡有效期；
- (4)用款是否在最高限额内。
- 审核后，用压印机将信用卡凸印部分印压在签购单上。如有终端机还可将信用卡磁条插入，即可在屏幕上看清有关内容。随即将所购商品、签购单的第一联和信用卡交持卡人。特约商店汇总当日(或一周)多笔签购单，做一笔总计单一式三联，将其中的第二联和每笔签购单的第二联作为留存，将多笔签购单第三、四联和总计单第一、三联送交当地代付行向其索款。代付行将签购单第三联和总计单第一联作为本行留存并从发卡人在代付行开设的备用金账户取款，扣去约4％的回扣，将净款支付给特约商店。代付行再将多笔签购单第四联和总计单第三联寄给发卡人，发卡人按总计单金额汇款存入备用金账户，补足和保持备用金的余额，同时从持卡人账户支取保证金，归还发卡人垫款。如果保证金不够，发卡人可暂时透支借垫，并且及时通知持卡人迅速还款以补充保证金。
- 除了提取现金和购物外，持卡人还可凭信用卡到预约服务部门获取各种劳务，同时还可用信用卡办理邮购，参加储蓄、保险、咨询，代发工资，代扣水电、房租、电话费等。
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