房屋工程保险

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　　房屋工程保险是承保房屋在建工程和安装工程因为一切不可预料的意外事故或安装不善所造成的损失、费用和责任的保险。房屋工程保险主要包括房屋在建工程一切险和房屋安装工程一切险；此外，房屋装修工程保险也可归人房屋工程保险中。

　　房屋建筑安装行业是一个有较高风险的行业，资金投入大、建设工期长，又有一定的技术要求，有的房屋工程项目技术要求还特别高。在房屋建筑安装过程中，往往会遇到许多意想不到的风险，无论是自然灾害因素，如台风、暴雨、洪水、雷击；还是人为因素诸如工程设计、施工技术上出现问题，都会给房屋工程的所有人和房屋工程承包人带来巨大的经济损失。

　　在经济发展过程中，各种房屋工程的建设发展很快，大量房屋工程114房产保险的兴建、扩建为房屋建筑安装工程保险的发展提供了必不可少的外部条件。特别是在完善房屋工程承包合同的同时，作为避免房屋工程承包合同当事人之间纠纷的一个重要手段，在房屋承包工程中如果加入了投保房屋建筑安装工程保险的义务，将会对房屋建筑安装工程保险的发展和普及起到重要的促进作用，同时又可以减少房屋建筑安装工程当事人的经济负担。

　　在住房商品化发展的过程中，人们购买住房后往往要进行装修装潢，以提高生活的品位，这也大大带动了住房装修装潢的需求，由此也带来了人们对住房装修工程保险的需求。

　　房屋工程保险的特点，首先是由其保险标的——房屋工程的特点所决定的。房屋工程的建筑安装不同于其他行业，投资巨大，环节很多，并且有多个主体参与，关系复杂，建筑安装工期又较长，面临的风险因素复杂多样。房屋工程保险的特点主要有：房屋工程面临的风险具有多样性，风险带来的损失巨大，被保险人具有多方性，房屋工程保险的保险期限具有不确定性，房屋工程保险的保险金额的确定具有特殊性，房屋工程保险的保险费率具有不固定性，房屋工程保险的保险责任具有综合性。

　　(1)房屋工程面临的风险具有多样性

　　①自然灾害风险。

　　影响房屋工程质量和进度的自然灾害风险主要有暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雷击、地震、地陷、崖崩、雹灾、冰凌、雪灾、泥石流等。

　　②技术风险。

　　影响房屋工程质量和进度的技术风险主要有：

　　A.技术设计缺陷或错误，如设计遗漏、规范不恰当、未考虑地质条件及施工的可能性等。

　　B．施工工艺落后、不合理，如采用工艺落后、不合理的施工技术和方案进行施工，施工安全措施不当，未考虑施工现场的情况等。

　　③机械和电气设备故障风险。

　　房屋工程要使用大量的机械和电气设备，这类设备可能因为设计和工艺上的毛病，发生一些故障。例如，由于电线短路或其他原因造成火灾，致使房屋工程中房屋财产严重毁坏，或由于施工机械出故障，引致房屋工程进度受阻，造成停工损失等。

　　④其他人为因素风险。

　　房屋工程是由人建筑、安装施工的，会潜在地存在施工作业中的过失、错误等人为因素较强的风险。同时，房屋工程面临的风险还与施工人员的施工技巧、熟练程度有关。此外，施工人员在房屋工程建设中由于缺乏经验或者疏忽造成损失，如塔吊因重心未掌握好而发生碰撞，所吊构件因吊动或者停放地点和位置不当而引起设备和房屋建筑物损坏等。

　　(2)风险带来的损失巨大

　　房屋工程保险通常是从投保房屋工程动工之日或被保险项目被卸至房屋工程工地时开始，至房屋工程竣工、经过验收或者实际投入使用时保险责任终止。所以，保险期限内的大部分时间，保险标的是处于未完成或将要完成的施工状态。与处于完成状态的保险标的相比，房屋建筑物的强度差，危险度高。加上现代房屋工程规模日益浩大，现代化的建筑材料、施工设备使房屋工程造价增大，在房屋工程遭受风险的时候，其受损额往往巨大。

　　(3)被保险人具有多方性

　　房屋工程保险的目的，在于通过将随着房屋工程的进行而发生的大部分风险作为保险对象，减轻这些风险可能给房屋工程有关各方造成的损失负担和围绕这些损失所产生的纠纷的于扰，消除房屋工程进行中的某些障碍，保障房屋工程的顺利实施与完工。因此，房屋工程保险标的的所有人和保险标的发生损失时，对损失承担赔偿义务的各方关系人都可以成为被保险人。由此可见，房屋工程保险的被保险人具有多方性。

　　(4)房屋工程保险的保险期限具有不确定性

　　房屋工程保险的保险期限不是按年计算，而是根据预定的房屋工程施工工期天数来确定，自房屋工程动工之日起或房屋建造安装项目的材料、设备卸至工地时开始，至房屋工程竣工验收或者实际投入使用时止。由此，带来了房屋工程保险的保险期限长短具有不确定性。

　　(5)房屋工程保险的保险金额的确定具有特殊性

　　房屋工程保险的保险金额以建成房屋工程的总价值为准，包括设计费、建筑安装所需材料设备费、人工费、施工管理费、利润和税款等。由于房屋工程的保险标的的价值随房屋工程的进展逐渐增加，所以，与一般的财产保险的保险标的在保险有效期内可能遭受的最大的损失比较固定不同，房屋工程保险的保险标的可能遭受的损失随着房屋工程的进展逐渐增加。

　　(6)房屋工程保险的保险费率具有不固定性

　　一般的财产保险都有固定的费率，但是，由于房屋工程保险的风险情况比较复杂，因此，没有固定统一的费率，具体的费率依据房屋工程的性质和所处的环境状况、技术复杂程度厘订。

　　(7)房屋工程保险的保险责任具有综合性

　　房屋工程保险除了承保各种财产直接损失外，还可以附加承保第三者责任险，即对该项房屋工程在保险期限内因发生意外事故，造成工地上和附近地区第三者的人身伤亡和财产损失，依法应该由被保险人负责，以及被保险人因此而支付的诉讼费用和事先经保险人同意支付的其他费用，保险人均可以承担赔偿责任。因此，房屋工程保险的保险责任具有综合性。

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