房屋工程保險

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　　房屋工程保險是承保房屋在建工程和安裝工程因為一切不可預料的意外事故或安裝不善所造成的損失、費用和責任的保險。房屋工程保險主要包括房屋在建工程一切險和房屋安裝工程一切險；此外，房屋裝修工程保險也可歸人房屋工程保險中。

　　房屋建築安裝行業是一個有較高風險的行業，資金投入大、建設工期長，又有一定的技術要求，有的房屋工程項目技術要求還特別高。在房屋建築安裝過程中，往往會遇到許多意想不到的風險，無論是自然災害因素，如颱風、暴雨、洪水、雷擊；還是人為因素諸如工程設計、施工技術上出現問題，都會給房屋工程的所有人和房屋工程承包人帶來巨大的經濟損失。

　　在經濟發展過程中，各種房屋工程的建設發展很快，大量房屋工程114房產保險的興建、擴建為房屋建築安裝工程保險的發展提供了必不可少的外部條件。特別是在完善房屋工程承包合同的同時，作為避免房屋工程承包合同當事人之間糾紛的一個重要手段，在房屋承包工程中如果加入了投保房屋建築安裝工程保險的義務，將會對房屋建築安裝工程保險的發展和普及起到重要的促進作用，同時又可以減少房屋建築安裝工程當事人的經濟負擔。

　　在住房商品化發展的過程中，人們購買住房後往往要進行裝修裝潢，以提高生活的品位，這也大大帶動了住房裝修裝潢的需求，由此也帶來了人們對住房裝修工程保險的需求。

　　房屋工程保險的特點，首先是由其保險標的——房屋工程的特點所決定的。房屋工程的建築安裝不同於其他行業，投資巨大，環節很多，並且有多個主體參與，關係複雜，建築安裝工期又較長，面臨的風險因素複雜多樣。房屋工程保險的特點主要有：房屋工程面臨的風險具有多樣性，風險帶來的損失巨大，被保險人具有多方性，房屋工程保險的保險期限具有不確定性，房屋工程保險的保險金額的確定具有特殊性，房屋工程保險的保險費率具有不固定性，房屋工程保險的保險責任具有綜合性。

　　(1)房屋工程面臨的風險具有多樣性

　　①自然災害風險。

　　影響房屋工程質量和進度的自然災害風險主要有暴風、暴雨、洪水、龍卷風、雷擊、地震、地陷、崖崩、雹災、冰凌、雪災、泥石流等。

　　②技術風險。

　　影響房屋工程質量和進度的技術風險主要有：

　　A.技術設計缺陷或錯誤，如設計遺漏、規範不恰當、未考慮地質條件及施工的可能性等。

　　B．施工工藝落後、不合理，如採用工藝落後、不合理的施工技術和方案進行施工，施工安全措施不當，未考慮施工現場的情況等。

　　③機械和電氣設備故障風險。

　　房屋工程要使用大量的機械和電氣設備，這類設備可能因為設計和工藝上的毛病，發生一些故障。例如，由於電線短路或其他原因造成火災，致使房屋工程中房屋財產嚴重毀壞，或由於施工機械出故障，引致房屋工程進度受阻，造成停工損失等。

　　④其他人為因素風險。

　　房屋工程是由人建築、安裝施工的，會潛在地存在施工作業中的過失、錯誤等人為因素較強的風險。同時，房屋工程面臨的風險還與施工人員的施工技巧、熟練程度有關。此外，施工人員在房屋工程建設中由於缺乏經驗或者疏忽造成損失，如塔弔因重心未掌握好而發生碰撞，所弔構件因弔動或者停放地點和位置不當而引起設備和房屋建築物損壞等。

　　(2)風險帶來的損失巨大

　　房屋工程保險通常是從投保房屋工程動工之日或被保險項目被卸至房屋工程工地時開始，至房屋工程竣工、經過驗收或者實際投入使用時保險責任終止。所以，保險期限內的大部分時間，保險標的是處於未完成或將要完成的施工狀態。與處於完成狀態的保險標的相比，房屋建築物的強度差，危險度高。加上現代房屋工程規模日益浩大，現代化的建築材料、施工設備使房屋工程造價增大，在房屋工程遭受風險的時候，其受損額往往巨大。

　　(3)被保險人具有多方性

　　房屋工程保險的目的，在於通過將隨著房屋工程的進行而發生的大部分風險作為保險對象，減輕這些風險可能給房屋工程有關各方造成的損失負擔和圍繞這些損失所產生的糾紛的於擾，消除房屋工程進行中的某些障礙，保障房屋工程的順利實施與完工。因此，房屋工程保險標的的所有人和保險標的發生損失時，對損失承擔賠償義務的各方關係人都可以成為被保險人。由此可見，房屋工程保險的被保險人具有多方性。

　　(4)房屋工程保險的保險期限具有不確定性

　　房屋工程保險的保險期限不是按年計算，而是根據預定的房屋工程施工工期天數來確定，自房屋工程動工之日起或房屋建造安裝項目的材料、設備卸至工地時開始，至房屋工程竣工驗收或者實際投入使用時止。由此，帶來了房屋工程保險的保險期限長短具有不確定性。

　　(5)房屋工程保險的保險金額的確定具有特殊性

　　房屋工程保險的保險金額以建成房屋工程的總價值為準，包括設計費、建築安裝所需材料設備費、人工費、施工管理費、利潤和稅款等。由於房屋工程的保險標的的價值隨房屋工程的進展逐漸增加，所以，與一般的財產保險的保險標的在保險有效期內可能遭受的最大的損失比較固定不同，房屋工程保險的保險標的可能遭受的損失隨著房屋工程的進展逐漸增加。

　　(6)房屋工程保險的保險費率具有不固定性

　　一般的財產保險都有固定的費率，但是，由於房屋工程保險的風險情況比較複雜，因此，沒有固定統一的費率，具體的費率依據房屋工程的性質和所處的環境狀況、技術複雜程度釐訂。

　　(7)房屋工程保險的保險責任具有綜合性

　　房屋工程保險除了承保各種財產直接損失外，還可以附加承保第三者責任險，即對該項房屋工程在保險期限內因發生意外事故，造成工地上和附近地區第三者的人身傷亡和財產損失，依法應該由被保險人負責，以及被保險人因此而支付的訴訟費用和事先經保險人同意支付的其他費用，保險人均可以承擔賠償責任。因此，房屋工程保險的保險責任具有綜合性。

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