纯保险费

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纯保险费(Pure Premium;Net Premium)

　　纯保险费是指保险费中用于支付保险赔偿金的部分。在人寿保险中，表现为保险人付给受益人的保险金。纯保险费是保险金的主要来源。^[1]

　　人寿保险纯保险费的计算有两个含义：一是纯保险费率的测定；二是投保人交付保险费数额的计算。事实上，只要保险金额、保险费率和保险期限已经确定，则投保人交付多少保险费就很容易计算出来，所以，这里只介绍纯保险费率的测定方法。

　　测定人寿保险纯保险费率，要以生命表和预定利率为依据，计算出基础数值，再考虑影响纯保险费率的各种因素对基础数值进行调整。

　　1．生命表

　　生命表是根据一定时期、一定地域和一定的人群类别等实际而完整的人口统计资料，经过分析整理而得到的反映人的生存和死亡规律的统计表。

　　生命表按照不同的标准可以分为许多种类。通常按编制的对象不同分为国民生命表和经验生命表。前者以全社会或某地区为统计对象，按人口普查资料来编制，后者是以保险公司承保的人为调查对象制成的。根据使用要求不同，可以将经验生命表分成多种类型。例如，按性别不同分为男性生命表和女性生命表。测定人寿保险纯保费率是以经验生命表为依据的。

　　2．预定利率

　　预定利率在纯保险费计算中的作用就是据以计算现值，即保险公司未来支付的保险金折算到现在的价值，并以此现值为依据计算投保人应该分摊的纯保险费。从理论上说，纯保险费按照预定利率计算得到的未来终值总额应该相当于未来支付的保险金总额，或者说未来支付的保险金按照预定利率折算到现在的现值总额应该等于纯保险费总额。

　　预定利率一般是参考同期的银行存款利息率而定。至于同期的国债利息率和本保险公司的经营利润率以及投资于股票、基金等的投资收益率，可以不予考虑，因为这些收入不稳定，而且从发展趋势看，分红保险和投资连结保险会成为各人寿保险公司的主要产品，保险公司需要对投保人或其他受益人支付红利或者投资收益，支付的这些红利和投资收益不能作为支付保险金的来源。

　　(1)趸缴纯保险费的计算。趸缴纯保险费是在长期寿险合同签订时，投保人将保险期间应缴付保险人的纯保险费一次全部缴清。趸缴纯保费应与保险合同所规定的保险人在整个保险期内的给付义务相等价。根据险种不同，趸缴纯保费的计算应分为定期生存保险、定期死亡保险和两全保险趸缴纯保费等分别计算。

　　(2)定期死亡保险的纯保险计算。定期死亡保险是被保险人在保险期间内因发生保险事故而死亡，由保险人给付保险金的保险。该保险对于保险期限届满时仍然生存的被保险人则不给付保险金。

　　(3)两全保险的趸缴纯保费计算。两全保险是被保险人至保险合同规定的期限届满时，无论生存或死亡均可按保险合同约定领取保险金的保险。既然被保险人在保险期限届满时无论生存或死亡均享有保险金请求的权利，因而，也应承担交付生存和死亡两份保险费的义务，即为生存保险与死亡保险趸缴纯保费之和。

　　(4)年缴纯保险费的计算。年缴纯保费的计算就是将趸缴纯保险费改为按年均衡缴费的计算。由于趸缴保费的方式，要求投保人一次缴纳数目很大的保费，实为一般收入的投保人所难以负担，因此，在实际业务中绝大多数的寿险业务采用分期缴费的方式，可以按年交，也可按半年交、按季或月的方式缴纳保费。年缴纯保费是指年缴均衡纯保费，即每年缴纳的纯保费数量都相等。