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趸缴纯保险费

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出自 MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)

目录

[隐藏]

什么是趸缴纯保险费

  趸缴纯保险费是指投保人保险开始时向保险公司一次缴清全部应缴的保险费。实际生活中,因为人寿保险期限要长达几十年,一次缴清保险费金额很大,一般人的经济能力难以承受,所以,除年金保险以外,很少有人是以一次性付清保险费的形式购买人寿保险的。但是,趸缴纯保险费的计算是年缴纯保险费或定期缴付纯保险费计算的基础,有利于说明问题。[1]

趸缴纯保险费的计算

  趸缴纯保险费的计算主要包括:定期死亡保险趸缴纯保险费、定期生存保险的趸缴纯保险费、终身寿险的趸缴纯保险费、定期年金保险趸缴纯保险费的计算。[2]

  1.定期死亡保险趸缴

  纯保险费的计算定期死亡保险是被保险人保险期间内因保险事故而死亡,由保险人保险合同的规定给付保险金保险。如果被保险人在保险期满时仍生存,保险人不作任何给付。

  假定在x岁时,有lx人参加n年期死亡保险年利率为i,第一年有dx人死亡,每人给付1元,共给付dx元,给付额的现值为d_x\cdot v^1,其中v=\frac{1}{1+i};第二年有dx + 1人死亡,共给付以dx + 1元,给付额的现值为以d_{x+1}\cdot v^2,\cdots \cdots ;第n年有dx + n − 1人死亡,其给付金额的现值为d_{x+n-1}\cdot v^n

  根据纯保费厘定的原则,lx人缴纳的纯保费之和等于各年给付的保险金现值的和,即

Image:趸缴纯保险费1.jpg

  每个人应缴的纯保费

Image:趸缴纯保险费2.jpg

  2.定期生存保险的趸缴纯保费的计算

  定期生存保险是指被保险人生存到保险期限届满时,保险人按保险合同的规定给付保险金的保险。如果被保险人在保险期内死亡,保险人不作任何给付。

  假定在x岁有lx投保n年期的生存保险,在n年保险期满时生存的lx + n人每人领取1元保险金,其现值l_{x+n}\cdot v^n,根据纯保险费厘定的原则,则有

Image:趸缴纯保险费3.jpg

  3.终身寿险的趸缴纯保险费

  每一张生命表都有终极年龄的规定。如美国1980年经验生命表的终极年龄为99岁,我国1990.1993年人寿保险业经验生命表的终极年龄为105岁。因此终身寿险可看做是一种长期的定期保险,将保险期限视为叫ω − x + 1年,终身寿险的趸缴纯保险费公式为:

  A_x=\frac{v\cdot d_x+v^2\cdot d_{x+1}+\cdots +v^{\omega -x+1}\cdot d_{\omega}}{l_x}

  4.两全保险的趸缴纯保险费

  两全保险是指在保险期限内不论被保险人生存还是死亡,保险人均需给付保险金。因此两全保险的趸缴纯保险费等于定期生存保险纯保险费与定期死亡保险纯保险费之和。即

Image:趸缴纯保险费4.jpg

  5.定期年金保险趸缴纯保费

  定期年金保险分为两类,期首付定期年金和期末付定期年金。用Image:趸缴纯保险费5.jpg表示期首付定期年金的趸缴纯保费。

  假设x岁时有lx人参加,对于期首定期年金,每个人都可在参加时得到1元年金给付,给付的现值为lx;,第二年年初时有lx + 1人存活,得到的年金给付现值为l_{x+1}\cdot v^1\cdots \cdots;到第n年年初,有lx + n − 1人存活,得到的年金给付现值为l_{x+n-1}\cdot v^{n-1}

  由于趸缴纯保费总额应该等于所有年金给付现值的和,则有

Image:趸缴纯保险费6.jpg

  在实务中,为计算方便,常采用换算基数表中CxDxMxNx来替换上述复杂公式的计算,其中,

  C_x=v^{x+1}\cdot d_x

  D_x=v_x\cdot l_x

  M_x=C_x+C_{x+1}+\cdots +C_{\omega}

  N_x=D_x+D_{x+1}+\cdots +D_{\omega-1}

  在换算基数表中可以查到相应数据。[3]

相关条目

参考文献

  1. 尹应凯.保险学教程.格致出版社,2011.03
  2. 刘平.保险学原理与应用.清华大学出版社,2009.08
  3. 李国义,王姮,刘降斌.保险通论.东北林业大学出版社,2003.6
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