信用合作社

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信用合作社（Credit Union）

　　信用合作社是指由一些具有共同利益的人们组织起来的、具有互助性质的合作金融组织。信用合作社基本的经营目标是以简便的手续和较低的利率，向社员提供信贷服务，帮助经济力量薄弱的个人解决资金困难，以免遭高利盘剥。信用合作社为金融体系起到了拾遗补缺的作用，在经济生活中广泛动员了社会资金，弥补了现代金融服务难以覆盖的地区，促进了社会闲散资金的聚集和利用。随着金融的不断发展，信用合作社的业务不断拓展，资金来源与运用从以前的以会员为主逐渐向多元化发展，并且在金融市场上发挥着越来越大的作用。

　　成员交纳的股金和会员与非会员的存款，贷款主要用于解决其成员的资金需要。起初，信用合作社主要发放短期生产贷款和消费贷款。现在，一些资金充裕的信用社已开始为解决生产设备更新、改进技术等提供中、长期贷款，并逐步采取了以不动产或有价证券为担保的抵押贷款方式。

　　资金用途：

　　1）对会员提供短期贷款；

　　2）提供消费信贷；

　　3）提供票据贴现；

　　4）还有部分用于证券投资。

　　5）其他业务：收受有价证券转入款，支付利息和红利分配，代理制丁公司业务，保护性寄存业务。

• 入社和退社实行自愿原则；

• 每个成员都应提供一定数额的股金并承担相应的责任；

• 实行民主管理，社员具有平等的权利、每位社员只有一个投票权；

• 信用合作社的盈利主要用于业务的发展和增进社员福利。

　　这些原则保证了信用合作社不被办成为少数人所控制、为少数人谋取利益的企业，并使其与股份区别开来。

　　按照地域不同，可分为农村信用合作社和城市信用合作社。

　　（1）农村信用社

　　农村信用社是由农民或农村的其他个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织。简称“农村信用社”。

　　农村信用社业务范围：在创办初期，社员都是农民，合作社的规模较小，社员贷款被严格地用于农业生产。信用合作社的成员由原来主要是农民，逐渐扩大到兼业农民、农村的小工商业者、农场的工人和职员；在信用合作社以下还没有若干分社。农村信用合作社由原来主要办理种植业的短期生产贷款，发展到综合办理农林牧副渔和农村工商业及社员消费性的短期贷款。资金充裕的信用社，还对农业生产设备、中小工商业提供中、长期贷款，并逐步采取了抵押贷款方式，以不动产或有价证券担保。

　　我国的农村信用合作社始建于第一次国内革命战争时期，当时建立农村信用合作社的目的在于抵制地主、商人的高利贷剥削。不断发展的根据地和解放区的中国农村信用合作社，对解决农民生产、生活困难，打击高利贷，促进农业生产发展，支援革命战争都起到了积极作用。新中国建立以后，与农业生产的集体化和配合，农村信用社得到进一步发展。1996年，我国对农村信用社的改革重点在于规范农村信用社。明确农村信用社主要由农户、农村集体经济组织和农村信用社职工入股，实行民主管理，最高权利机构是社员代表大会。坚持主要为社员服务的方针。

　　（2）城市信用社

　　城市信用社是城市居民集资建立的合作金融组织。

　　旨在为城市小集体经济组织和个体工商户服务，通过信贷活动帮助他们解决资金困难，促进生产发展。其性质为集体所有制企业，具有独立法人地位的经济实体。实行独立经营，由社员进行民主管理，盈利归集体所有，并按股金分红。

　　城市信用社经营的业务一般有：吸收单位和个人的存款；对经营企业发放短期贷款；办理抵押贷款；办理同城及部分异地的结算业务；信息和咨询服务；代办企业保险业务等。