承保

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承保（Underwriting）

　　承保是指保險人在投保人提出要保請求後，經審核認為符合承保條件並同意接受投保人申請，承擔保單合同規定的保險責任的行為。承保工作中最主要的環節為核保，核保的目的是避免危險的逆選擇，實現企業有效益的發展，核保活動包括選擇被保險人、對危險活動進行分類、決定適當的承保範圍、確定適當的費率或價格、為展業人員和客戶提供服務等幾個方面。是保險經營的重要環節，是指保險人對被保險人的選擇，即保險人決定接受或拒絕投保人投保的行為。承保的基本目標是為保險公司安排一個安全和盈利的業務分佈與組合。

　　保險公司在進行承保時，應做好以下幾方面工作：

　　（1）應當由承保部門制訂與公司目標相一致的承保方針和編製承保手冊。

　　（2）承保部門在決定是否接受投保時要對投保人作出評價。

　　（3）承保部門在對有關信息進行評估後，要作出承保決策。

　　（4）承保部門還有一個重要職能就是承保管理。

　　1.加強核保和業務選擇.

　　保險核保是指保險人對將要承保的新業務加以全面評價,估計和選擇,以決定是否承保的過程.核保的必要性在於:核保有利於合理分散風險;核保是達成公正費率的有效手段;核保有利於促進被保險人防災防損,減少實質性損失.核保的主要內容包括:投保人資格,即審核投保人是否具有保險利益;保險標的;保險金額;適用費率是否正確,合理;被保險人的信譽等.核保人員主要包括保險公司核保人,代理人及其他與核保有關的服務機構.

　　2.註意承保控制,避免道德風險.

　　承保控制就是適當控制保險責任,以避免心理風險和道德風險.承保控制的措施通常包括:適當控制保險金額;規定一定的免賠額;規定被保險人自己承擔一部分損失;限定責任範圍,控制承保風險;實行無賠款優待,多賠款加費政策等.

　　3.嚴格制單手續,保證承保質量.

　　制單質量的好壞,事關保險合同能否順利履行.為此,要加強制單管理,以保證承保質量.制單工作的具體要求是:①單證齊全.②保險合同三要素明確,保險合同三要素是指保險合同的主體,客體和保險合同的內容.③數字要準確.保險制單過程中,每一個數字都代表著保險人和被保險人的利益.數字準確主要包括三個方面的內容:確定的保險金額準確;適用費率準確;保證數字計算準確.④字跡清楚,簽單齊全.保險人簽發的保險單是保險合同權利義務關係宣告成立的依據,其他各單證也是保險合同的重要組成部分.在制單過程中,一定要書寫工整,字跡清楚,不塗改,清楚,真實地反映當事人雙方的意向.

　　1、 定義。

　　承保控制是指在承保時，依據保險人的條件、能力，控制保險人承擔的責任，並避免道德風險、心理風險等。

　　2、 承保控制的內容。

　　（1） 控制逆選擇；

　　（2） 控制保險責任；

　　（3） 控制保險金額；

　　（4） 預防保險欺詐；

　　（5） 控制保障程度。

　　3、 承保控制的處理結果。

　　核保人員通過核保，做出承保決策。或者正常承保（即按標準費率承保）、或者附加條件承保（增加限制性條件或加收保費承保，如要求投保人安裝警報器等安全措施，承保人低於承保標準，減少保險金額或提高免賠額或較高費率）、或拒保。

　　4、 保險承保的程式

　　（1） 接受投保單。

　　（2） 審核驗險。審核是保險人收到投保單後，對其進行審定和核實。包括保險標的及其存放地址、運輸工具行駛區域、保險期限等。驗險時對保險標的風險進行查驗，從而對風險進行分類。驗險分財產保險驗險和核人身保險驗險兩種。

　　（3） 接受業務。如果投保金額或標的風險超出保險人承保許可權，則無權決定是否承保，只能要向上一級主管部門做出建議。

　　（4） 繕制單證。即接受業務後填制保險單或保險憑證的過程。

　　（5） 覆核簽章，手續齊備。每種單證上都應該要求覆核簽章，如投保單上必須有投保人的簽章；驗險報告上必須有具體承辦業務員的簽章；保險單上必須有承保人、保險公司及負責任的簽章；保險費收據上必須有財務部門及負責任的簽章；批單上必須有制單人與覆核人的簽章等等。