年金保險

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年金保險（Annuities Insurance）

　　年金保險是指，在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險，同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常採取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。

　　年金保險具有生存保險的特點，只要被保險人生存，被保險人通過年金保險，都能在一定時期內定期領取一筆保險金，獲得因長壽所致的收入損失保障，達到年金保險養老的目的。因此，年金保險又稱為養老金保險。年金保險的保費有多種繳費方式，但在被保險人領取年金以前，投保人必須繳清所有的保費。其保險金給付周期有一年、半年。一季或一月等，年金的含義是廣義的。年金保險較好地解決了老年人的生活問題，因此，各國對年金保險都十分重視。

　　1、投保人要在開始領取之前，交清所有保費，不能邊交保費，邊領年金。

　　2、年金保險可以有確定的期限，也可以沒有確定的期限，但均以年金保險的被保險人的生存為支付條件。在年金受領者死亡時，保險人立即終止支付。

　　3、投保年金保險可以使晚年生活得到經濟保障。人們在年輕時節約閑散資金繳納保費，年老之後就可以按期領取固定數額的保險金。

　　4、投保年金保險對於年金購買者來說是非常安全可靠的。因為，保險公司必須按照法律規定提取責任準備金，而且保險公司之間的責任準備金儲備制度保證，即使投保客戶所購買年金的保險公司停業或破產，其餘保險公司仍會自動為購買者分擔年金給付。

　　A．個人養老金保險

　　這是一種主要的個人年金保險產品。年金受領人在年輕時參加保險，按月繳納保險費至退休日止。從達到退休年齡次日開始領取年金，直至死亡。

　　年金受領者可以選擇一次性總付或分期給付年金。如果年金受領者在達到退休年齡之前死亡，保險公司會退還積累的保險費(計息或不計息)或者現金價值，根據金額較大的計算而定。在積累期內，年金受領者可以終止保險合同，領取退保金。一般說來，保險公司對個人養老金保險可能會有如下承諾：

　　1、被保險人從約定養老年齡(比如50周歲或者60周歲)開始領取養老金，可按月領也可按年領，或一次性領取。對於按年領或按月領者，養老金保證一定年限(比如10年)給付，如果在這一年限內死亡，受益人可繼續領取養老金至年限期滿。

　　2、如果養老金領取一定年限後被保險人仍然生存，保險公司每年給付按一定比例遞增的養老金，一直給付，直至死亡。

　　3、交費期內因意外傷害事故或因病死亡，保險公司給付死亡保險金，保險合同終止。

　　B．定期年金保險

　　這是一種投保人在規定期限內繳納保險費，被保險人生存至一定時期後，依照保險合同的約定按期領取年金，直至合同規定期滿時止的年金保險。如果被保險人在約定期內死亡，則自被保險人死亡時終止給付年金。子女教育金保險就屬於定期年金保險。父母作為投保人，在子女幼小時，為其投保子女教育金保險，等子女滿18歲開始，從保險公司領取教育金作為讀大學的費用，直至大學畢業。

　　C．聯合年金保險

　　這是以兩個或兩個以上的被保險人的生命作為給付年金條件的保險。它主要有聯合最後生存者年金保險以及聯合生存年金保險兩種類型。聯合最後生存者年金是指同一保單中的二人或二人以上，只要還有一人生存就繼續給付年金，直至全部被保險人死亡後才停止。它非常適用於一對夫婦和有一個永久殘疾子女的家庭購買。由於以上特點，這一保險產品比起相同年齡和金額的單人年金需要繳付更多保險費。聯合生存年金保險則是只要其中一個被保險人死亡，就停止給付年金，或者將隨之減少一定的比例。

　　D．變額年金保險

　　這是一種保險公司把收取的保險費計入特別賬戶，主要投資於公開交易的證券，並且將投資紅利分配給參加年金的投保者，保險購買者承擔投資風險，保險公司承擔死亡率和費用率的變動風險。對投保人來說，購買這種保險產品，一方面可以獲得保障功能，另一方面可以以承擔高風險為代價得到高保額的返還金。因此購買變額年金類似於參加共同基金類型的投資，如今保險公司還向參加者提供多種投資的選擇權。

　　由此可見，購買變額年金保險主要可以看做是一種投資。在風險波動較大的經濟環境中，人壽保險市場的需求重點在於保值以及與其他金融商品的比較利益。變額年金保險提供的年金直接隨資產的投資結果而變化。變額年金保險，是專門為了對付通貨膨脹，為投保者提供一種能得到穩定的貨幣購買力而設計的保險產品形式。

　　1.按繳費方法不同

　　分為躉繳年金與分期繳費年金，躉繳年金又稱為一次激情保費年金，投保人一次性地繳清全部保險費，然後從約定的年金給付開始日起，受領人按期領取年金。繳費年金的投保人，在保險金給付開始日之前分期繳納保險費，在約定的年金給付開始日起按期由受領人領取年金。

　　2.按年金給付開始時間不同

　　分為即期年金和延期年金

　　即期年金是指，在投保人繳納所有保費且保險合同成立生效後，保險人立即按期給付保險年金的年金保險。通常即期年金採用躉繳方式繳納保費，因此，躉繳即現年金是即期年金的主要形式。

　　延期年金是指，保險合同成立生效後且被保險人到達一定年齡或經過一定時期後，保險人在被保險人仍然生存的條件下開始給付年金的年金保險。

　　3.按被保險人不同

　　分為個人年金、聯合及生存者年金、和聯合年金

　　個人年金又稱為單生年金，被保險人為獨立的一人，是以個人生存為給付條件的年金。

　　聯合及生存者年金是指，兩個或兩個以上的被保險人中，在約定的給付開始日，至少有一個生存即給付年金，直至最後一個生存者死亡為止的年金。因此，該年金又稱為聯合及最後生存者年金。但通常此種年金的給付規定，若一人死亡則年金按約定比例減少金額。此種年金的投保人多為夫妻。

　　聯合年金是指，兩個或兩個以上的被保險人中，只要其中一個死亡則保險金給付即終止的年金，它是以兩個或兩個以上的被保險人同時生存為給付條件。

　　4.按給付期限不同

　　分為定現年金、終身年金和最低保證年金

　　定期年金是指，保險人與被保險人有約定的保險年金給付期限的年金。一種定期年金是確定年金，只要在約定的期限內，無論被保險人是否生存，保險人的年金給付直至保險年金給付期限結束；一種是定期生存年金，在約定給付期限內，只要被保險人生存就給付年金，直至被保險人死亡。

　　終身年金是指，保險人以被保險人死亡為終止給付保險年金的時間。也就是，只要被保險人生存，被保險人將一直領取年金。對於長壽的被保險人，該險種最為有利，但一旦被保險人死亡，給付即終止。

　　最低保證年金，是為了防止被保險人過早死亡而喪失領取年金的權利而產生的防範形式年金。它具有兩種給付方式：一種是按給付年度數來保證被保險人及其受益人利益，該種最低保證年金形式確定了給付的最少年數，若在規定期內被保險人死亡，被保險人指定的受益人將繼續領取年金到期限結束；另一種是按給付的回返來保證被保險人及其受益人的利益，該種最低保證年金形式確定有給付的最少回返金額，當被保險人領取的年金總額低於最低保證金額時，保險人以現金方式自動分期退還其差額。第一種方式為確定給付年金，第二種方式為退還年金。

　　5.按保險年金給付額是否變動

　　分為定額年金與變額年金

　　定額年金的保險年金給付額是固定的，不因為市場通貨膨脹的存在而變化。因此，定額年金與銀行儲蓄性質相類似。

　　變額年金屬於創新型壽險產品，通常變額年金也具有投資分立賬戶，變額年金的保險年金給付額，隨投資分立賬戶的資產收益變化而不同。通過投資，此類年金保險有效地解決了通貨膨脹對年金領取者生活狀況的不利影響。變額年金因與投資收益相連接而具有投資性質。

　　從某種意義上說，年金保險和人壽保險的作用正好相反。人壽保險為被保險人因過早死亡而喪失的收入提供經濟保障，而年金保險則是預防被保險人因壽命過長而可能喪失收入來源或耗盡積蓄而進行的經濟儲備。如果一個人的壽命與他的預期壽命相同，那麼他參加年金保險既未獲益也未損失；如果他的壽命超過了預期壽命，那麼他就獲得了額外支付，其資金主要來自沒有活到預期壽命的那些被保險人繳付的保險費。所以年金保險有利於長壽者。

　　從本質上講，年金保險並不是真正意義上的保險，而是人們通過壽險公司進行的一項投資，它代表年金合同持有人同壽險公司之間的契約關係。當投保客戶購買年金時，保險公司為客戶提供了一定的收益保障。當然保障的內容取決於投保人所購買的年金的類型。