車上貨物責任保險
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車上貨物責任保險是指發生意外事故，致使保險車輛所載貨物遭受直接損毀，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人在保險單載明的賠償限額內負責賠償。該保險每次賠償均實行20％的絕對免賠率。在投保了第三者責任險的基礎上方可投保車上貨物責任保險。
(1)當被保險人按事故責任比例，應承擔的車上貨物損失金額未超過保險合同載明的責任限額時：
賠款＝應承擔的賠償金額×(1—20％)
(2)當被保險人按事故責任比例，應承擔的車上貨物損失金額超過保險合同載明的責任限額時：
賠款＝責任限額×(1—免賠率)[1]
車上貨物責任保險的理賠[2]
案情介紹
2007年3月3日，郭某為自己的營運貨車投保了車損險8萬元，第三者責任險20萬元，車上貨物責任險5萬元，保險期限為2007年3月4日至2008年3月3日。2007年5月8日郭某在為某一家電商場運輸一批價值3萬元的電風扇時，因所行路面塌陷使貨車車體傾覆，造成貨車及車上貨物損失，郭某向保險公司報案，並提出索賠申請。經過保險公司現場勘察，本次事故共造成如下損失：貨車維修費8000元，電風扇完全損毀和貶值部分5000元，因事故發生時路邊行人哄搶的損失3000元，合計16000元。保險公司經過理算，核定賠款金額為10800元，並向被保險人郭某說明瞭理賠的根據。被保險人郭某認為保險公司核定賠款金額距自己的損失相差過大，保險公司沒有盡到補償義務，於是將保險公司起訴到人民法院。
理賠焦點
郭某認為自己在投保了機動車第三者責任保險基礎上，投保了車上貨物責任這項附加險，符合保險法規定的投保程式，並且在責任起始前足額支付了保險費，完成被保險人的義務理應得到保險人提供的各項服務保障。本保險車輛是因為發生意外事故，致使被保險車輛所載貨物遭受損毀，依法應由保險人承擔損害賠償責任，而保險公司沒有對其所發生的損失給予應有的賠付，是一種嚴重的違約行為，申請法院對其合法權益給予保護。
理賠結論
法院經過法庭調查和認真審理，認為：
1.郭某的貨車屬於營業性質貨車，在保險條款第八條中做瞭如下規定，保險人在依據本保險合同約定計算賠款的基礎上，按照下列方式免賠，負次要責任的免賠率為5%，負同等責任的免賠8%，負主要責任的免賠10%，負全部責任或單方肇事事故的免賠率為15%，本次事故的車損部分8000元屬於單方肇事情況，免賠15%符合相關規定。
2.對於本次事故所造成的所載貨物的全損和貶值金額計5000元，是依照車上貨物責任保險條款第四條賠償處理的規定，被保險人索賠時，應提供運單、起運地貨物價格證明等相關單據。保險人在責任限額內按起運地價格計算賠償，每次賠償實行20%的免賠率。
3.本次事故中發生的因路人哄搶所產生的損失3000元，不在保險公司所應承擔的責任之內，在車上貨物責任保險條款第二條責任免除中規定，在事故發生時因偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質造成的貨物損失不屬於保險責任。
法院最終判定保險公司勝訴，依據法院判決結果，保險公司支付被保險人賠款：貨車損失6800元；車載貨物損失4000元，共計10800元。
本案點評
1.被保險人遭受保險標的事故時，應儘可能地保護現場，應付突發事件頭腦要清楚，必要時報警求助，避免擴大損失。
2.當事故發生後，被保險人索賠時，應仔細閱讀保險合同文本中的保險條款，不清楚的問題可以申請保險公司的業務咨詢，以減少理賠爭議中發生不必要的費用開支。
