租金貸

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　　所謂“租金貸”，指的是租客在與長租公寓企業簽下租約的同時，與該企業合作的金融機構簽訂貸款合約，一般由該金融機構替租客支付全年房租，租客向該金融機構按月還清租房貸款，相應的貸款利息一般由長租公寓企業代為支付。

　　“租金貸”一般的模式是，公寓把房子租給租客，租客向金融公司申請租賃貸款，金融公司一次性把租金支付給公寓，租客再按月償還金融公司貸款，甚至押金都可以申請貸款。

　　“消費分期貸款+長租公寓”的模式，被認為是一項多贏的創新。然而，隨著行業的野蠻生長，“金融+長租公寓”的模式出現異化，部分長租公寓平臺藉助租金貸業務瘋狂擴張，並形成資金池。

　　“租金貸”是具備相應資格的金融機構以貸款方式為租客支付房租提供的金融服務，租客簽署租金貸款合同後，金融機構替租客支付房租，但租客要按貸款合同約定按期向該金融機構償還貸款及利息。如果需要辦理“租金貸”首先要選擇證照齊全且運作規範的房屋租賃企業；其次要註意貸款機構是否在金融主管部門登記備案，業務辦理流程是否透明，併在簽訂貸款合同時仔細閱讀合同條款。

　　在日常工作中，人們會發現有些租客辦理“租金貸”業務並非出於本身資金不足的需要，而是被房屋租賃企業提出的辦理“租金貸”可享受一些租金上的優惠或減免政策所吸引而辦理的。租客本身並不需要也沒有實際使用這筆貸款，貸款實際是由房屋租賃企業收取和使用的，這會給租客帶來較大的資金和信用風險。

　　有租客辦理 “租金貸”後，需提前解除租賃合同，而租賃企業卻不能配合其提前償還貸款資金，更有的房屋租賃企業因在合同履行期間不能按期償還貸款，而“租金貸”的借貸人是租客，因此，租客是“租金貸”的還款責任人，金融機構收不回貸款時，會向租客追討，此時租客既要支付房屋租金，還要歸還貸款，等於支付了雙倍的租金，使自身的經濟利益受損。如果租客不歸還貸款又會影響個人的徵信記錄。因此，對待房屋租賃企業介紹“租賃貸”業務時，一定要理性選擇，不要被承諾的所謂租金打折、促銷優惠等蠅頭小利吸引，避免承擔不必要的責任和風險。

　　租金貸的風險特征一般包括：

　　一、隱蔽性強。“租金貸”模式看似方便，但租戶在不知情的情況下承擔了貸款資金被服務商挪用的風險。部分服務商向租客承諾“押一付一”，相比租房常見的“押一付三”或“押一付六”而言，“押一付一”對租客具有較大吸引力。但實際操作中，服務商卻在租客不知情或者未對租客進行充分地風險提示的情況下為租客辦理了“租金貸”服務，具有較強的蠱惑性、欺詐性。

　　二、違法類型較多。少數服務商及其高管涉嫌職務侵占、挪用資金、詐騙等多種違法違規行為。例如，少數長租公寓中介服務商自行或與其他貸款機構合作使用租客信息簽署貸款合同，將貸款資金擴充為資金池，不斷進行租客和房東的資金和期限錯配，長租公寓中介服務商沉澱的大量資金未被有效監管，再如，極個別長租公寓中介服務商涉嫌非法侵占他人財物。

　　三、存在潛在較多的租賃合同糾紛，涉及面廣。租客和房東存在損失資金的風險，容易產生租賃合同糾紛。一旦長租公寓中介服務商資金鏈斷裂、倒閉或惡意跑路，租客將損失押金和預繳的租金，且房東未收到的租金損失將由房東本人或者租客承擔。同時，租客仍需繼續向貸款機構支付貸款本息。租客已支付租金而房東卻收不到租金，租客要求繼續租住而房東要求租客退房，雙方對是否繼續履行租賃合同極易產生糾紛。租客在簽署房屋租賃合同、辦理“租金貸”時未明確認識到該種風險，而服務商為了發展業務、擴大規模也未履行告知義務。

　　為了彌補虧空、維持企業運轉，一些運營商強迫或誘導租客大量使用“租金貸”，讓金融機構一次性付清租期內所有租金，卻讓租客背上貸款；對房東則採取月付方式。

　　監管滯後讓租房市場魚龍混雜。這其中，既有幾乎全靠“租金貸”維生的企業，亦有不少為圈錢跑路而生的P2P變種公司。他們要麼做大規模，提高自身估值上市套現；要麼捲走房東租客的血汗錢“金蟬脫殼”，再換殼重生繼續“割韭菜”。