無形風險因素

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無形風險因素(invisible hazards)

　　無形風險因素是指觀念、態度、文化等看不見的、影響損失可能性和損失程度的因素。

　　無形風險因素，包括道德風險因素和行為風險因素兩種:

　　①道德風險。這是指與人的品德修養相關的因素。由於個人的品德修養有優有劣，從而影響風險發生的頻率和所致損失的程度。如縱火、欺詐、放毒等不道德的行為必然促使風險發生的頻率增加和損失幅度的擴大。在保險的場合!道德風險主要表現在投保人利用保險牟取不正當利益，如虛報保險財產價值、對沒有保險利益的標的進行投保，製造虛假保險賠付案等。

　　②行為風險。是指由於人們行為上的粗心大意和漠不關心，易於引發風險事故發生的機會和擴大損失程度的因素。像躺在床上吸煙的習慣增加了火災發生的可能；駕駛車輛不願意系安全帶，增加了發生車禍以後傷亡的可能性等等。許多人還不必要地並且常常無意識地產生將影響他們健康和壽命的行為風險因素。這些因素包括過度吸煙、過度使用藥品、輻射物及其他有害物質，不良的飲食、睡眠和運動習慣，不必要地接觸放射性塵埃、有毒物質，觸電，有毒蚊蟲叮咬，空氣污染等等。

　　除了道德風險和行為風險外，還存在著增加損失頻率和程度的法律和文化條件。例如，在現在的美國人們認為從事商業活動更易引起訴訟，因為美國人“訴訟觀念”更強。相比之下可能別的國家又面臨別的風險因素：風險因素對於分析風險是極其重要的，如果能降低這些因素的影響就會降低總的成本和變化性。