貸款抵押額度
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什麼是貸款抵押額度[1]
貸款抵押額度是指銀行根據抵押物價值和抵押率高低確定出來的可以貸款的金額。
貸款抵押額度=抵押物價值×抵押率。銀行一般不能向借款人提供與抵押物等值的貸款，因為抵押物在抵押期間內會出現損耗、貶值、處置費用、貸款利息和逾期罰息等可能的因素。
貸款抵押額度的分類[1]
貸款抵押額度分為最高抵押額度和傳統抵押額度。最高抵押額度，是指抵押人與抵押權人協議，在最高債權額限度內，以抵押物對一定期間內連續發生的債權作擔保。傳統抵押額度是指對單筆債權進行抵押擔保。兩者的區別在於：①最高抵押額度所擔保的債權為不確定債權；②最高限額抵押所擔保的債權通常為將來的債權；③最高限額抵押必須預定最高限額外負擔；④最高限額抵押權不隨主債權的轉移而轉移。最高限額抵押權雖然比傳統抵押權更具有獨立性，但最高限額抵押權仍屬擔保物，其設立方式、效力與傳統抵押權無本質區別。
貸款抵押額度的確定[2]
1．抵押物的認定
作為貸款擔保的抵押物，必須是歸抵押人所有的財產，或者是抵押人有權支配的財產。因此，銀行對選定的抵押物要逐項驗證產權。
2．抵押物的估價
抵押物的估價是評估抵押物的現值。
(1)估價方法。一般的做法是由抵押人與銀行雙方協商確定抵押物的價值，委托具有評估資格的中介機構給予評估或銀行自行評估。
(2)抵押率的確定。確定抵押率的依據主要有兩點內容：抵押物的適用性、變現能力；抵押物價值的變動趨勢。
一般從下列方面進行分析：
功能性貶值，即由於技術相對落後造成的貶值；
經濟性貶值，即由於外部環境變化引起的貶值或增值。
抵押率計算公式為
抵押率=[擔保債權本息總額／抵押物評估價值額]×100％
3．貸款抵押額度的確認
抵押貸款額=抵押物評估值×抵押貸款率
4．抵押合同的簽訂
抵押合同包括以下內容：
(1)被擔保的主債權種類、數額。
(2)債務人履行債務的期限。
(3)抵押物的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬。
(4)抵押擔保的範圍。
(5)當事人認為需要約定的其他事項。
