贷款抵押额度

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什么是贷款抵押额度[1]

  贷款抵押额度是指银行根据抵押物价值和抵押率高低确定出来的可以贷款的金额。

  贷款抵押额度=抵押物价值×抵押率。银行一般不能向借款人提供与抵押物等值的贷款,因为抵押物在抵押期间内会出现损耗、贬值、处置费用、贷款利息和逾期罚息等可能的因素。

贷款抵押额度的分类[1]

  贷款抵押额度分为最高抵押额度和传统抵押额度。最高抵押额度,是指抵押人抵押权人协议,在最高债权额限度内,以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。传统抵押额度是指对单笔债权进行抵押担保。两者的区别在于:①最高抵押额度所担保的债权为不确定债权;②最高限额抵押所担保的债权通常为将来的债权;③最高限额抵押必须预定最高限额外负担;④最高限额抵押权不随主债权的转移而转移。最高限额抵押权虽然比传统抵押权更具有独立性,但最高限额抵押权仍属担保物,其设立方式、效力与传统抵押权无本质区别。

贷款抵押额度的确定[2]

  1.抵押物的认定

  作为贷款担保的抵押物,必须是归抵押人所有的财产,或者是抵押人有权支配的财产。因此,银行对选定的抵押物要逐项验证产权。

  2.抵押物的估价

  抵押物的估价是评估抵押物的现值

  (1)估价方法。一般的做法是由抵押人与银行双方协商确定抵押物的价值,委托具有评估资格的中介机构给予评估或银行自行评估。

  (2)抵押率的确定。确定抵押率的依据主要有两点内容:抵押物的适用性、变现能力;抵押物价值的变动趋势。

  一般从下列方面进行分析:

  实体性贬值,即由于使用磨损和自然损耗造成的贬值;

  功能性贬值,即由于技术相对落后造成的贬值;

  经济性贬值,即由于外部环境变化引起的贬值或增值。

  抵押率计算公式为

  抵押率=[担保债权本息总额/抵押物评估价值额]×100%

  3.贷款抵押额度的确认

  抵押贷款额=抵押物评估值×抵押贷款率

  4.抵押合同的签订

  抵押合同包括以下内容:

  (1)被担保的主债权种类、数额。

  (2)债务人履行债务的期限。

  (3)抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属。

  (4)抵押担保的范围。

  (5)当事人认为需要约定的其他事项。

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参考文献

  1. 1.0 1.1 张宝林,申汲龙编著.公司信贷科目.中国发展出版社,2009.05.
  2. 刘士友,望宗刚,唐海彰编.公司信贷.清华大学出版社,2010.12.
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