抵押率

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什么是抵押率

  抵押率抵押贷款额与抵押价格之比率。抵押率的作用就是确定抵押人需要提供多少抵押物担保贷款的归还。

抵押率的计算公式[1]

  其计算公式为:   

抵押率=

贷款本息之和

X 100%

抵押物估价


  目前国内外银行抵押贷款的抵押率一般为70%左右,即住房按揭贷款中的七成按揭。确定抵押率的高低主要取决于借款人的资信程度、抵押物的品种、抵押物估价的准确程度、贷款期限等因素。依据前述的抵押权没定范围规定的抵押物,其抵押率的高低顺序一般是:有价证券(不含股票)、房地产流动资产、其他固定资产无形资产。其中国库券的抵押率最高,达90%左右。

确定抵押率的主要依据[2]

  1.抵押物的适用性、变现能力选择抵押物适用性要强,由适用性判断其变现能力,对变现能力较差的,抵押率应适当降低。

  2.抵押物价值的变动趋势一般可以从以下方面进行分析。

  1)实体性贬值,即由于使用磨损和自然损耗造成的贬值。

  2)功能性贬值,即由于技术相对落后造成贬值。3)经济性贬值或增值,即由于外部环境变化引起的贬值或增值。

  银行应根据抵押物的评估现值,分析其变现能力,充分考虑抵押物价值的变动趋势,科学地确定抵押率。

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参考文献

  1. 刘忠燕,娄树本.商业银行经营管理学[M].中国金融出版社,2002年08月第1版.
  2. 徐保满.房地产金融.科学出版社,2007.9.
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