債務管理

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　　債務管理是指實現算好可負擔的額度，再擬訂償債計劃，按計劃還清負債的有效管理，有效的負債管理手段是平衡現在與未來享受的工具。

　　在合理的利率成本下，個人的信貸能力即貸款能力取決於兩點：1、客戶收入能力；2、客戶資產價值。在金融服務日趨大眾化的今天，許多人都與銀行發生了借貸關係，於是歸還銀行貸款就成了許多人固定支出的最主要部分。

　　銀行從業人員應幫助客戶選擇最佳的借貸品種和還款方式，使其在有限的收入條件下，既能按期還本付息，又可以用最低的貸款成本實現效用最大化。需要考慮的因素包括：

　　1、貸款需求；

　　2、家庭現有經濟實力；

　　3、預期收支情況；

　　4、還款能力；

　　5、合理選擇貸款種類和擔保方式；

　　6、選擇貸款期限與首期用款及還貸方式。

　　7、信貸策劃特殊情況的處理（還款期內銀行利率調整對還款額的影響，住房公積金貸款的選擇，提前還貸）。

　　1、債務總量與資產總量的合理比例，比如總負債一般不要超過凈資產；

　　2、債務期限與家庭收入的合理關係，比如還貸款的期限不要越過退體的年齡；

　　3、債務支出與家庭收入的合理比例，還要考慮家庭結餘比例、收入變動趨勢、利率走勢等其他因素；

　　4、短期債務和長期債務的合理比例，沒有一定之規，要充分考慮債務的時間特性和客戶生命周期以及家庭財務資源的時間特性相匹配；

　　5、債務重組。當債務問題出現危機的時候，債務重組是實現財務狀況改善的重要方式。