债务管理

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　　债务管理是指实现算好可负担的额度，再拟订偿债计划，按计划还清负债的有效管理，有效的负债管理手段是平衡现在与未来享受的工具。

　　在合理的利率成本下，个人的信贷能力即贷款能力取决于两点：1、客户收入能力；2、客户资产价值。在金融服务日趋大众化的今天，许多人都与银行发生了借贷关系，于是归还银行贷款就成了许多人固定支出的最主要部分。

　　银行从业人员应帮助客户选择最佳的借贷品种和还款方式，使其在有限的收入条件下，既能按期还本付息，又可以用最低的贷款成本实现效用最大化。需要考虑的因素包括：

　　1、贷款需求；

　　2、家庭现有经济实力；

　　3、预期收支情况；

　　4、还款能力；

　　5、合理选择贷款种类和担保方式；

　　6、选择贷款期限与首期用款及还贷方式。

　　7、信贷策划特殊情况的处理（还款期内银行利率调整对还款额的影响，住房公积金贷款的选择，提前还贷）。

　　1、债务总量与资产总量的合理比例，比如总负债一般不要超过净资产；

　　2、债务期限与家庭收入的合理关系，比如还贷款的期限不要越过退体的年龄；

　　3、债务支出与家庭收入的合理比例，还要考虑家庭结余比例、收入变动趋势、利率走势等其他因素；

　　4、短期债务和长期债务的合理比例，没有一定之规，要充分考虑债务的时间特性和客户生命周期以及家庭财务资源的时间特性相匹配；

　　5、债务重组。当债务问题出现危机的时候，债务重组是实现财务状况改善的重要方式。