小額抵押貸款

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　　小額抵押貸款是指以未到期的定期儲蓄存款存單作抵押，從儲蓄機構取得一定金額貸款，到期歸還貸款本息的一種存貸結合的業務。

　　可用作抵押品的定期儲蓄存單有：本人記名且未到期的整存整取、存本取息和外幣定期儲蓄存單。小額抵押貸款起點金額為人民幣1000元，單筆貸款的最高限額為人民幣10萬元。每筆貸款不超過其存單面額的80％。小額抵押貸款的期限不超過抵押存單的到期日，若為多張存單抵押，以距離到期日最近的存單時間確定貸款期限，最長不超過1年。小額抵押貸款利率按同檔次流動資金貸款利率確定，不滿6個月按6個月貸款確定，利隨本清。提前還貸按原定利率和實際借款天數計算。如遇利率調整，在貸款期限內利率不變。

　　小額抵押貸款是銀行根據借款人的需求，在定期儲蓄存款提前支取的基礎上，創建和發展起來的一種新業務，它滿足了居民個人在貨幣資金流動性不足，而即期支付出現困難時，及時獲得銀行提供的個人融資服務。它具有短期性、周轉性和接濟性的特點。而且能解決燃眉之急，又能使借款人的利益得到保障。貸款人的貸款風險繫數為零，效益好，流動速度快。因此借款人因臨時性的短期資金需要，可以到銀行儲蓄所申請辦理小額抵押貸款。申請時，須提供的資料有：

　　1.借款人本人所屬的有效定期存款存單；

　　2.借款人本人身份證；

　　3.填寫“小額抵押借款申請書”(一式兩份)儲蓄所受理後，指定專人負責核查和辦理。核查屬實以後交儲蓄所主任初審同意於當日送管轄行儲蓄科審批；經儲蓄科批准，5日後通知申請人具體辦理有關手續。

　　小額貸款實行兩級審批、一次審核制度。兩級審批即儲蓄所和管轄行儲蓄科審批(有的商業銀行規定由縣級行長或辦事處主任審批)。審批同意後，借款人具體辦理有關手續，應向儲蓄所提交申請書、抵押存單和身份證。儲蓄所應對提交的材料進行認真審核，審核內容包括：

　　1.申請書、身份證真實無誤；

　　2.身份證應為借款人本人；

　　3.抵押存單為本所、本行簽發，如非本所簽發的，須由經辦人到原開戶儲蓄所進行真實性、合法性核對；並查清存單是否止付、是否有爭議權。

　　儲蓄所對借款人有關材料審核無誤後，即可辦理髮放手續。

　　1.辦理存單抵押手續

　　開具一式三聯“個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款抵押品收據”。第一聯作抵押品附件，連同抵押品實物入庫保關。第二聯交抵押人收執，作領回抵押品憑證。第三聯作表外科目傳票，憑以記載待處理抵押品登記簿。

　　2.辦理存單凍結手續

　　分三種情況處理：

　　(1)凡以手工處理業務的儲蓄所，應抽出存款分戶賬，在存單與分戶賬上註明“存單已抵押，內部凍結”字樣，進行專夾保管。

　　(2)凡以電腦處理業務的儲蓄所，應從電腦中調出存單賬戶，在賬戶的備註欄中鍵入“存單已抵押，內部凍結”字樣。

　　(3)凡非本所簽發的存單，要填制一式四聯“核實抵押存單通知書”核實存單的真實性、合法性。核實後，由開戶銀行在“核實抵押存單通知書”相關欄加蓋公章，經辦人及儲蓄所主任簽章，原開戶行留存兩聯，一聯附賬卡，一聯交事後監督；另兩聯返還貸款銀行，一聯由貸款行與待處理抵押存單一起保管，一聯交事後監督。

　　3.簽定借款合同

　　辦理存單凍結手續後，由借貸雙方簽定“個人定期儲蓄存單小額抵押借款合同”一式兩份，雙方各執一份。

　　4.填制借據，發放貸款

　　根據借款合同，由儲蓄所經辦人填制“個人定期儲蓄存單小額抵押貸款借據”，雙方簽字蓋章後，辦理完貸款手續，發放貸款。

　　小額抵押貸款到期後，借款人應主動到儲蓄所歸還貸款本息。歸還的方式有兩種，一種是以現金歸還貸款，另一種是以抵押的存單的存款歸還貸款。

　　1.以現金歸還貸款的處理

　　借款人按合同約定以現金歸還貸款本息時，必須將抵押貸款借據、合同(展期協議)、抵押品收據一併交儲蓄所。儲蓄所審核無誤後，由經辦人根據借款人的貸款金額，計算出應收利息，並且填制一式三聯“個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款還款憑證”，同時收點現金，抽出抵押存單及借據賬卡，登記抵押貸款開銷戶登記簿，審核無誤後，將憑證連同現金交臨櫃人員辦理驗收和貸款歸還手續。

　　臨櫃人員收到憑證和現金進行審核，並計算利息是否正確。審核無誤加蓋印章。抵押品存單、分戶賬和借據加蓋“貸款已償還，解除內部凍結”戳記並將還款憑證與抵押存單經覆核後，交還借款人。

　　2.以抵押存單歸還貸款

　　以抵押存單歸還貸款的處理分兩種情況。第一種情況，當借款人以本所開出的抵押存單歸還貸款時，先按照存款支取手續辦理取款，然後還清貸款，剩餘款可以支取現金或按部分提前支取存款辦理。第二種情況，當借款人以非本所存單歸還貸款時，其賬務處理程式與本所存單抵押貸款歸還處理方式相同，在處理完本所業務後，應填制“解凍通知書”通知存單儲蓄所辦理解凍手續。

　　小額抵押貸款除特殊情況外，一般不予展期。確因不可抗拒或意外事故而影響按期歸還貸款的，且原定貸款期不足一年的可給予展期。每筆貸款只展期一次，且不超過抵押存單的到期日，累計貸款期限不超過一年。利息計算為：累計貸款期限不足六個月的，按六個月流動資金貸款利率計息；超過六個月的，自展期日期按當時掛牌的一年流動資金貸款利率計息。展期前的利息仍按原借貸雙方簽定的抵押貸款合同約定的利率計算。

　　小額抵押貸款應按期歸還，如果借款人到期不能歸還，銀行又不同意展期的，便視為逾期。逾期一個月以內(含一個月)，銀行將自逾期之日起在抵押貸款合同約定的利率基礎上加收逾期貸款的利息20％，當小額貸款逾期超過一個月，借款人仍無法歸還貸款，儲蓄機構有權將抵押存單作為抵還貸款處理。