贷款价格

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什么是贷款价格

  贷款价格是指包括贷款利率贷款承诺费及服务费、提前偿付或逾期罚款等的价格,贷款利率是贷款价格的主要组成部分。

贷款价格的构成

  一般来讲,贷款价格的构成包括贷款利率、贷款承诺费、补偿余额和隐含价格。

  1、贷款利率

  贷款利率是一定时期客户贷款人支付的贷款利息贷款本金之比率。它是贷款价格的主体,也是贷款价格的主要内容。银行贷款利率一般有一个基本水平,它取决于中央银行货币政策相关的法令规章、资金供求状况和同业竞争状况。根据贷款使用情况,在具体确定一笔贷款的利率时,可以使用低于一般利率的优惠利率或高于一般利率的惩罚利率。贷款利率的确定应以收取的利息足以弥补支出并取得合理利润为幅度。银行贷款所支付的费用包括资金成本、提供贷款的费用以及今后可能发生的损失等。合理的利润幅度,是指应由贷款 收益提供的,与其他银行企业相当的利润水平。

  2、贷款承诺费

  贷款承诺费是指银行对已承诺贷给客户而客户又没有使用的那部分资金收取的费用。也就是说,银行已经与客户签订了贷款意向协议,并为此做好了资金准备,但客户并没有实际从银行贷出这笔资金,承诺费就是对这笔已作出承诺但没有贷出的款项所收取的费用。承诺费由于是顾客为了取得贷款而支付的费用,因而,构成了贷款价格的一部分。

  3、补偿余额

  补偿余额是指应银行要求,借款人在银行保持一定数量的活期存款和低利率定期存款它通常作为银行同意贷款的一个条件而写进贷款协议中。要求补偿余额的理由是:顾客不仅是资金的使用者,还是资金的提供者,而且只有作为资金的提供者,才能作为资金的使用者存款是银行业务的基础,是贷款的必要条件,银行发放贷款应该成为现在和将来获得存款的手段。另外,补偿余额也是银行变相提高贷款利率的一种方式,因此,它成为贷款价格的一个组成部分。

  4、隐含价格

  隐含价格是指贷款定价中的一些非货币性内容。银行在决定给客户贷款后,为了保证客户能偿还贷款,常常在贷款协议中加上一些附加性条款。附加条款可以是禁止性的,即规定融资限额及各种禁止事项;也可以是义务性的,即规定借款人必须遵守的特别条款。附加条款不直接给银行带来收益,但可以防止借款人经营状况的重大变化,给银行利益造成损失,因此,它可以视为贷款价格。

影响贷款价格的主要因素

  1、贷款成本

  按照一般的价格理论,影响贷款价格的主要因素是信贷资金的供求状况。然而,由于信贷资金是一种特殊的商品,其价格的决定因素更加复杂。通常,在贷款定价时银行应当考虑的因素主要是银行的资金成本,可分为资金平均成本和资金边际成本。资金平均成本是指每一单位的资金所花费的利息、费用额,它不考虑未来利率费用变化后的资金成本变动,主要用来衡量银行过去的经营状况。如果银行的资金来源构成、利率费用等不变,银行可以按照资金平均成本来对新贷款定价;但如果银行资金来源结构、利率和费用等都处于变动状态中,它对贷款定价的意义就不大。资金边际成本是指银行每增加一个单位的投资所需花费的利息、费用额。因为它反映的是未来新增资金来源的成本,所以,在资金来源结构变化,尤其是在市场利率变化的条件下,以它作为新贷款定价的基础较为合适。

  资金边际成本根据资金来源的种类、性质和期限等的不同而不同,每一种资金来源都会有不同的边际成本。但银行通常不能按某一种资金来确定贷款价格,因而需要计算全部新增资金来源的平均边际成本。这种平均边际成本就是新增一个单位的资金来源所平均花费的边际成本。

  2、贷款风险程度

  公司信贷产品定价风险是紧密相连的,决定价格高低的重要考虑因素是风险程度由于贷款的期限、种类、保障程度及贷款对象等各种因素的不同,贷款的风险程度也有所不同。对于不同风险程度的贷款,银行所花费的管理费用或对可能产生的损失的补偿费用也不同。这种银行为承担贷款风险而花费的费用,称为贷款的风险费用,也是贷款的风险成本银行在贷款定价时必须将风险成本纳入贷款价格之中。如果风险大,该产品的定价也较高,它必须以高利润来补偿风险损失。

  3、贷款费用

  商业银行客户提供贷款,需要在贷款之前和贷款过程中做大量的工作,如进行信用调查、分析和评估,对担保品进行鉴定、估价和管理,对贷款所需的各种材料、文件进行整理、归档、保管,所有这些工作,都需要花费人力、物力,发生各种费用。在贷款定价时,应将这些费用考虑进去,作为构成贷款价格的一个因素。

  4、借款人的信用及与银行的关系

  借款人的信用状况主要是指借款人的偿还能力和偿还意愿。借款人的信用越好,贷款风险越小,贷款价格也应越低。如果借款人信用状况不好,过去的偿债记录不能令人满意,银行就应以较高的价格和较严格的约束条件限制其借款。

  借款人与银行的关系也是银行贷款定价时必须考虑的重要因素。这里所指的关系,是指借款人与银行正常的业务关系,如借款人在银行的存款情况以及借款人使用银行服务的情况等。那些在银行有大量存款,广泛使用本行提供的各种金融服务,或长期、有规律地借用银行贷款的客户,就是与银行关系密切的客户,在制定贷款价格时,可以适当低于一般贷款的价格

  5、银行贷款的目标收益率

  商业银行都有自己的盈利目标,为了实现该目标,银行对各项资金运用都应当确定收益目标。贷款是银行主要的资金运作项目贷款收益率目标是否能够实现,直接影响到银行总体盈利目标的实现。因此,在贷款定价时,必须考虑能否在总体上实现银行的贷款收益率目标。当然,贷款收益率目标应当合理制定,过高的收益率目标会使银行贷款价格失去竞争力

  6、贷款供求状况

  市场供求状况是影响价格的一个基本因素。贷款作为一种金融商品,白然也受这一规律的制约。这里的贷款需求是指借款人某一时期希望从银行取得贷款的数量;贷款供给是指所有银行在该时期内能够提供的贷款数量。当贷款供大于求时,贷款价格应当降低;当贷款供不应求时,贷款价格应当适当提高。

  7、贷款的期限

  不同期限的贷款,其定价标准是不同的。显而易见,与短期贷款相比,中长期贷款所包含的不确定因素更多。因为,在中长期贷款发放和整个还本付息期间,市场利率可能发生变动,银行的筹资成本资金结构也会发生变动,贷款的期限越长,各种变动出现的可能性就越大,银行承担的风险也就越大。因此,中长期贷款利率通常高于短期贷款的利率。即使如 此,由于利率的波动起伏不定,有时波动幅度很大,中长期贷款的利率风险仍较高。为了规避利率风险,目前对中长期贷款多采用浮动利率的方式计息,或采用前期固定、后期浮动的混合利率方式计息。

  8、借款人从其他途径融资融资成本

  由于金融市场日臻完善,借款人可以从许多途径筹集资金,例如,商业票据市场债券市场以及可选择的众多商业银行和其他金融机构等。在贷款定价时应考虑市场利率水平及借款人在金融市场上筹资成本,如果定价太高,就有可能失去客户

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