合意贷款

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合意贷款(Consensus Loan)

　　合意贷款是指符合（中国人民银行）经济信贷政策意图的贷款，是对银行业金融机构在一个时期内贷款总额进行投放节奏与投放规模的调控。其实质是差别准备金动态调整机制，其核心内容是指金融机构适当的信贷投放应与其自身的资本水平以及经济增长的合理需要相匹配。其中，资本约束不仅包含过去8%的最低资本要求，还包含逆周期资本、系统重要性附加资本、储备资本等基于宏观审慎的资本要求；经济增长的合理需要则意味着整体信贷增速不应过多偏离经济预期增长目标。合意贷款规模与人民银行根据各项经济指标、被调控对象（银行业金融机构）的财务经营指标和信贷指标、及其它相关数据计算得出。

　　合意贷款需经双方协商一致对利率、合同金额、还款方式等进行约定，双方也可以协商解除贷款关系。

　　合意贷款不用交纳差别存款准备金，为适度新增贷款。

　　合意贷款的目的是为了规范金融机构“用好增量贷款”，如投放至新兴行业领域，促进新技术发展，同时要“盘活存量”；减少对高能耗、高污染行业的信贷支持，倒逼行业自我改革。

　　2014年11月19日，国务院常务会议，决定进一步采取有力措施、缓解企业融资成本高问题，增加存贷比指标弹性，改进合意贷款管理，完善小微企业不良贷款核销税前列支等政策，增强金融机构扩大小微、“三农”等贷款的能力。^[1]

　　合意贷款对金融机构来说意义重大，没有该措施，金融机构可能会出现无序放贷的结果。如房地产市场热门，所有金融机构把全部贷款投放给房地产商，造成其它行业信贷资金不足，扰乱整体金融市场，影响经济发展。

　　合意贷款能直接对金融机构“优化信贷结构”形成干预作用，发挥杠杆作用。

　　合意贷款在各地实施以来，在从总量上把握信贷规模、合理适度地引导资金对实体经济的支持作用上取得了不少成效。具体表现在三个方面：

　　1、推动信贷均衡适度投放。

　　2、引导信贷结构调整优化。促进各银行机构积极在用好贷款增量和优化信贷结构上下功夫，关键领域和薄弱环节的信贷支持增强，涉农领域的信贷需求得以优先满足，小微企业金融服务得以持续优化。

　　3、倒逼地方法人金融机构增厚资本实力。合意贷款计算公式中的有关资本金水平因素督促地方法人金融机构为获得更多的合意贷款规模而主动提高资本金水平。