小微金融

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　　小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。

　　值得强调的是，这类为特定目标客户提供特殊金融产品和服务的项目或机构，他们追求自身财务自立和持续性目标。也就是说，小微金融机构自身应是有商业可持续性的，只有这样，它才会成为整个大金融体系中一个不可或缺、越来越有生命力的一个部分。

　　小微金融应有的两个特点：

　　一、是以小微型企业以及贫困或中低收入群体为特定目标客户

　　二、是由于客户有特殊性，所以它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和服务。

　　小微企业金融具有高风险高收益的特征：

　　高风险性，抵押品的不足使得小微企业金融在多数时候都依赖于企业主的个人信用，此外，小微企业较强的不确定性也是小贷的主要风险来源。

　　高收益性，除传统意义上的风险溢价外，由于市场不开放，需求远大于供给，小贷的政策溢价是超额收益的源泉。

　　自上世纪70年代以来，小微经济经历了深刻的变革，这些变革广泛涉及运营理念、经营主体、以及经营方式等各方面。这些变革，极大地拓展了小微金融的发展空间，带来了小微金融的变革。具体表现在以下几个方面：

　　一、服务对象的扩展

　　一般传统上说到小微的服务对象，大家想到的是穷人，而服务手段很多是津贴或者是政府的财政支出。因此，从事这样一些服务工作的机构有可能就是政府机构，至少是准政府机构或者是得到政府资金支持的机构。但现在情况已经发生变化，现在的小微金融对象还包括了那些或许并不算贫困，但仍然不能从正规渠道获得金融服务的个人或小型企业。而这样的变化，揭示了正规金融体系难以对这些产生自草根的个人和企业提供持续的、有竞争力的服务的现实，也就意味着小微金融体系有着广阔的发展空间与需求。这正是世界各国政府都致力于发展、支持小微金融的原因。

　　二、金融服务的多元化

　　过去，一提到小微金融，指的就是小微贷款。但如今，这样的概念已经大大拓展，不只是贷款，还有股权的服务、资本金的服务、存款、保险和其他一些增值服务。

　　三、经营主体的多元化

　　如今经营小微金融的机构已经广泛，主要有五类，即商业银行、信用合作社、非盈利组织、非银行金融机构以及村镇银行，这基本上涵盖了现有所有金融机构。需要指出的是，按资产规模和所服务客户的数量来衡量，商业银行依然是主力军。

　　四、金融技术创新

　　金融业本身是一个信息行业，这在小微金融发展中更是显得尤为突出。

　　此外，我国经济发展也为小微金融的发展提供了难得的机遇。一方面，实体经济上我国已经到了一个科学发展的新阶段，更多的关注民生、关注就业、关注社会和谐；另一方面，金融业经过这么多年的发展，商业银行已经很难像传统的体制下那样去依靠大企业了，就信贷而言，银行主要服务对象只能而且也应该转到中等企业以及小微企业上。

　　第一、发展小微金融需要制定更为综合的小微企业金融发展规划，建立起多层次、多元化的小微企业融资机制，不应仅仅将重点放在银行类机构上，也不应该对小微企业的金融支持局限于信贷。

　　第次、应发展金融信息服务。

　　第三、应制定和完善差异化的监管政策。

　　第四、应建立更加科学合理的风险分担的社会机制，除了商业机制之外，还可以考虑成立政策型基金或证券银行，以便对相关风险进行分散和补偿；最后，应制定更加科学合理的财税政策，支持小微企业金融业务的发展。

　　一、中国小微金融网

　　中国小微金融网简介

　　中国小微金融网为中国小额信贷机构联席会的唯一官方网站。中国小额信贷机构联席会于2011年1月6日成立。两年中，联席会受到社会各方面的关注，同时也得到各省（区、市）金融办、小额信贷协会、小额贷款公司的大力支持，其影响力正在显现。

　　中国小额信贷机构联席会为会员机构搭建业务交流平台，实现机构间的联谊协作，组织研讨行业最新课题，总结最佳实践，考察先进机构，提供业内专业培训，加强机构创新和发展能力，从而引导小额信贷行业规范、可持续发展，为中国的普惠金融乃至整个社会的发展贡献力量。

　　中国小微金融网宗旨

　　在国家法律、法规和相关政策指导下，为全国小额信贷机构搭建"课题研讨、业务交流、联谊协作、考察培训、创新发展、自律维权"服务平台。以打造和发展具有中国特色的小额信贷市场为己任，引导小额信贷行业健康、有序、可持续发展。

　　二、中国小微金融研究院

　　中国小微金融研究院简介

　　中国小微金融研究院隶属于中国小额信贷机构联席会，是整合中国小微金融60人论坛、中国小额贷款公司评级指数系统、中国小额贷款公司100强研究组等元素，由国内外几十位资深专家和多家权威学术机构共建的全方位服务于中国小微金融领域的研机构。

　　中国小微金融研究院下设三个中心（培训中心、研究中心、评级中心）、三大部门（编辑部、网络部、行政部），是目前中国首个的小微金融专业研究院，旨在构建一个高层次、专业化、综合性的集小微金融政策研究、创新金融服务和投资培训咨询于一体的研究与服务平台，并且致力于把中国小额贷款公司的经营管理、风险控制、操作系统、资产转让等提升到集成化、标准化、专业化研究的新阶段，为国家政策制定者、行业研究者及相关投资机构提供有价值的政策建议及研究成果，同时推进中国小微金融行业的学术理论建设、人才培养及行业发展。

　　中国小微金融研究院宗旨和定位

　　宗旨：探索国内外小微金融发展新趋势，求解国内小微金融发展新问题，推进中国小微金融行业的学术理论建设、人才培养及行业发展。

　　定位：独立、专业、开放的学术交流平台，努力提供一流的研究产品和高层次、有实效的研讨活动。

　　一、中国小微金融60人论坛

　　“中国小微金融60人论坛”是致力于微型金融理论与实践的非官方、非赢利性学术研究组织，论坛以前瞻视野和探索精神，夯实中国微型金融学术基础，探究微型金融领域前沿课题，推动中国微型金融行业改革实践，为中国普惠金融事业的发展与繁荣贡献力量。

　　二、阿里小微金融服务集团

　　阿里巴巴集团于2013年3月7日宣布将筹备成立阿里小微金融服务集团，阿里小微金融服务集团主要业务范畴涉及包括支付、小贷、保险、担保等领域。通过阿里巴巴一个平台，将帮助小微企业实现物种多样化，为网商提供工具，支持网商面对消费者；通过小微金融服务集团，将为无数小企业和消费者提供资金、支付、担保等多种他们需要的服务，支持他们的生存和发展。由彭蕾出任小微金融服务集团CEO。

　　阿里小微金融服务集团的公司运营

　　据媒体报道，阿里小贷资金来源于四大方面，一是旗下浙江、重庆两家小额贷款公司，注册资金总计16亿元；二是面向银行融资；三是资产证券化；四是将面向越来越多的银行开放。此前，阿里巴巴集团董事局主席马云曾阐述过阿里未来发展的三大阶段：平台、金融和数据三大业务。

　　在2013年早期阿里巴巴集团架构调整成为25个事业群后，平台业务已基本确定。而阿里小微金融服务集团的成立意味着第二阶段的开始。在这一体系中，最重要的理念是“信用等于财富”，而“开放、透明、责任、分享、互动”是核心价值观。

　　阿里巴巴集团董事局主席马云表示："中国不需要再多一家金融公司，但中国缺一家真正专注服务小微企业的金融服务公司。"